30岁+成人重疾险配置指南

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I 图：花瓣   I 文：姬姬Maggie
原创NO.20
最近聊几位客户，想要为自己配置重疾险，年龄都在30岁左右的阶段，这个年龄段配置重疾险呢。情况不同，选择大不相同，市面上那么多产品，应该怎么挑选和配置呢？主要受以下几个因素影响

A. 买多少保额？*常见重疾治疗20万起步
*治疗后的还有康复费用，长期服药费*重疾后还有3-5年恢复期的收入损失重疾保额=治疗费用+康复费用+收入补偿一般来说3-5年的年支出/年收入
一般建议三四线城市30万起，一二线城市基础保额50万起。
年收入年支出越高的，预算范围内，保额往上调。

B. 年交保费预算是多少？一般来说，用不超过一个月的薪资。控制在年收入的10%以内这个预算内还是比较舒服合适的。
C. 重疾要不要带身故责任？划重点——重疾险理赔的标准是达到合同内，指定的重大疾病、特定的状态下才能理赔，规避的是患大病风险。因此不是说什么情况下都能理赔，举个例子，例如，因为交通意外或者染上急性病还没达到理赔标准人就走了。
——假设买了50万的重疾保额①，如果不带身故责任的，因意外身故/急性病等原因走的，只能赔现金价值留给家里人。（前10年的现金价值都很低，大概只有已交保费的10-50%，到30年以后，现金价值基本能上涨到已交总保费的90%甚至超过已交总保费。）换句话说，这种情况理赔得很少。
②，如果带身故责任的，因意外身故/急性病等原因，最终能理赔到不低于50万留给你的家人。（也就是你买了这份保单，无论怎么样最后都有50万，理赔给你或是留给家里人。）50万怎么都能理赔到。
③，重疾理赔和身故理赔只能二选一。（有一点要注意，万一理赔过重疾，赔过50万，无论带不带身故责任，合同的现金价值均降为0，身故之后也留不了钱给家人了。）简言之，重疾和身故理赔二选一。
因此，这个身故责任更关注的是要不要留钱给家里人，这个钱被保人是用不上的。
预算充足：建议选择带身故责任的重疾险带身故责任的重疾比不带身故责任的重疾，保费贵60左右%，贵有贵的道理。
预算有限：选择不带身故责任的重疾+定期寿险进行搭配组合选择不带身故责任的重疾+定期寿险搭配组合，比带身故责任的重疾能节省40%保费左右。
适合刚出社会几年的小年轻，不想让每年保费负担过重，尽可能让自己的保障力度最大。又想要在经济压力最大的人生阶段，担心人没了，能留一笔钱给到家人。
那这个定期寿险的是个什么东东？
定期寿险：

是指在约定的期间内，如果ga了或者全残，家里人或者自己能理赔到一笔钱，保险期限可选择10年、20年、30年，或到60岁、70岁等约定年龄。

（因为不是保终身的，是消费型的，所以保费很便宜。）一年几百一千块就有100万的保额，能规避正值壮年之时，人没了对于家庭造成毁灭性打击的风险。属于小保费高杠杆产品。家庭经济支柱必备。
D. 体况如何？最近几年有没有做过体检呀，有没有甲状腺结节/乳腺结节2级以上？有没有住过院，做过什么手术，或者看过门诊确诊过什么疾病？有异常身体情况的，这时候应该选择的是核保对自己最有利的产品。
因此，自身的身体情况对于我们的产品选择起到一个很关键的要素（买保险要蹭早）。因为一个能给标体承保的重疾险产品怎么都比除外某些器官承保的重疾险产品要强的。
E.  产品怎么选择？第一，对于公司、理赔服务有没有要求。不同公司的产品价格是不一样的。线下产品普遍要比线上互联网产品的服务体验要好，而线上互联网产品普遍比线下产品的价格要便宜，各有各优势，根据自己偏好做选择喔。
第二，最重要还得是看体况。如果你身体情况挺好的，没有什么明显的体检异常，那恭喜你，你能选择的产品种类是最多的，随便选~那如果有一些体况异常，我们可以根据你的体况去选择适合你的产品。何谓之适合?能标体承保或者除外情况最少的，对你最有利的产品。
我作为经纪人,合作上百家公司，总有一款产品能匹配到你的需求


OK，洋洋洒洒写了一千九百字了，下一篇推荐几款高性价比的成人重疾险，敬请期待喔。
END.

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作者：姬姬探险记