重疾险的三个隐藏属性

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我在有了医疗险，为什么还要再买重疾险？文章里提到重疾险的主要意义是预防得了重病后，【现金流】断裂的风险。

市场上多次赔付、同时保障中症轻症的重疾险，50万保额，30岁客户，交30年，每年保费在1.1~1.2万左右。

这么一看，重疾险确实不便宜。那是否还需要购买重疾呢？在做这个决策的时候，我们可以参考以下3个重疾险的隐藏属性：

疾病杠杆：杠杆率在保单第一年度最高，后续逐年递减。

人身保障：在没有罹患重疾的情况下身故，赔付家人身故金。

储蓄价值：保单现金价值逐年递增，被保险人年老不再需要重疾补偿金了，可以选择将钱取出来。

以瑞泰人寿乐享无忧重疾险产品为例，30岁女性，50万保额，30年交，每年交12520元。我们可以从下面这张图来看这3点属性。



1-杠杆属性

瑞泰人寿的重疾险在60岁之前初次得重疾赔付150%保额，也就是75万元，每年交1.25万，在刚交完的第一年重疾杠杆率可达1:60，往后逐年递减。

这是因为重疾自带保费豁免功能，如果得了轻症、中症或重疾，就不需要再继续交之后的保费了。赔付轻症、中症之后，重疾的保障责任还继续有效。

我们最需要保障的是60岁之前还在工作的这段时间，而这段期间的重疾保障杠杆是最高的。通过对比图中1号圆圈 vs. 累计保费可以清晰看到每年度的疾病杠杆情况。

2-人身保障

如果没有确诊重疾身故，不管是猝死、意外还是自然离世，这份保单都会赔付50万保额给到被保险人的家人。

对于家庭的经济支柱，这项功能，尤其重要。预防自身的任何意外，可能导致的给家人、父母带来的额外经济负担。

通过图中2号圆圈可以看出，和疾病杠杆类似，人身保障的杠杆也是在人青年时期更高。

3-储蓄价值

储蓄价值，是指这份保单的【现金价值】，可以看图中3号圆圈。

现金价值每年递增，在74岁时，就超过了累计的所交总保费。哪怕这期间得了轻症、中症，现金价值也是沿着图中的曲线递增。你可以选择在这个时间点把现金价值全部取出来，损失的只是保费每年的时间价值，得到的是这34年疾病及人身的保障。

当然，也可以选择继续拥有这份重疾保障，现金价值也会继续递增，到94岁时就会超过保单本身的50万保额。

以上，就是重疾险的3个隐藏的、也是重要的属性。保费不便宜，是因为这份保单保的不仅仅是重疾风险，还兼具人身保障功能及终身的储蓄功能。



如果你对重疾险购买有任何疑问，或者有其他方面的保险需求，欢迎通过zhouyutina微信号联系我。



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作者：行走的红帽帽