香港理财保险的这些功能,越早知道越好

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展业过程中我发现，很多客户不仅仅关注香港保单的安全（购买香港保险究竟安不放心？）和收益（购买香港保险的回报究竟如何呢？），还很在意它具备的功能。

对于保单功能，在之前的文章里，其实已经简单提到过。

今天呢主要就是将功能性重新展开来谈一谈，让我们能够更好的去理解。

应当指出，此处功能性多以储蓄分红保险为例，并非重疾险一类保险。

简而言之，理财型保单主要具备10个核心功能。

支持多元币种

何谓多元货币？

就是储蓄保单可以为我们提供各种货币的换算。客户可根据自己的需要及时更换保单币种供其使用。



扶持多元货币的益处是多方面的，表现在如下两大方面:

第一是使用更灵活

比如孩子将来出国留学，到时候可换算成相应国家货币，保单变教育金使用。

同理可将保单转化为退休旅游经费使用。按照前往地点，选择相应货币种类。

如果你说不去国外学习和旅行，那么换成人民币也是完全不成问题的。主打一个爱怎样就怎样。

第二是分散货币风险

货币汇率的波动影响投资收益。如果仅仅局限于单一货币的话，那么一旦这种货币出现贬值，那么我们实际得到的回报就会明显下降。

扶持多元货币理财保险，有助于分散单一货币贬值风险。

  支持保单拆分

保单拆分就是把原来的保单按当时的现金价值划分为若干份

这样，就能把一份保单按照需要拆成两份甚至更多份，从而更好的达到财富规划。

比如为子女购买保险时，最初仅有1个子女，购买1份保单，之后又有2个子女出生，此时可将原保单拆成2份，分给2个子女。

假设后还生出3456宝也同样能继续分拆。

此外，假如我们保单本来用在自己养老上，以后要把部分拿出来分发给子女。

在这种情况下，我们可以使用保单拆分功能，将一部分资金分给孩子，同时也为自己预留一部分用于养老。

除上述应用外，还可将保单拆分之后，通过货币转换功能将财富配置给多种语言以满足生活中的种种需求。

被保险人可变更

事实上，除直接变更外，许多保单也可设立第二个被保险人。

这样就避免了在被保人死亡时，保单只能终止的情况发生。

须知内地暂时还做不到改变被保险人。而且香港储蓄分红险可以。

来举个例子，若被保人由祖父改为他儿子，又由他儿子改为他孙子，则生保单可代代相传，永远复利滚存，收益一直延续，只要保单持有人还有在世的家人就可以。

发现没有？这种功能可以让传承变得更加方便。

自选身故金给付方式

香港储蓄险和内地储蓄险身故保险金发放方式上差别很大。

内地的保险公司通常直接一次给付身故保险金。而香港保险一般可自由确定身故保险金发放办法。

如一次性付款，每月每季每年分期付款，或将两种付款相结合等。

说起这个，大家估计也就发现了，这不就是类信托功能嘛。只不过门槛更低而已。

转换终身年金

可选择把保单的全部或部分现金价值转化为悠久年金，让它成为真正意义上的“岁月之泉”。

有的产品拥有11种年金权益供自由选择，全面满足退休所需，确保晚年财流长盛。

提取无比例限制

港险的减保非常灵活，想在中途领取一部分，是没有比例限制的。

内地储蓄险，目前每年有不超过20%的减保限制。

分红锁定

一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利）。

这样做的好处是能够把波动的分红变为固定分红，以便我们能在市场表现优异的时候可以选择部分落袋为安，对保单也多一层的掌控感。

有的产品甚至还有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，这进一步方便我们选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益和取现灵活性。

保费融资

有些产品，通常是5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费可以向银行贷款。

如果贷款利率低于保单的收益，就能形成套利空间，提高了收益率。这点在内地市场，是没办法玩的，因为银行贷款利息通常都高于保单收益。

保单假期

所谓保单假期是指放假期间不需要缴纳保费而将缴费时间向后延长的日子。

我们可按其财务状况申请不同时段的保费假期。

在此期间，保单依然有效，年底分红及利息不断累积升值。

对于那些缴费期限为5年的保险单，其最长的保费休假期限是2年；对于那些需要缴费10年的保险单，其最长期限可以延长至4年。

行使保费假期对现金保证价值，年末红利，终期红利均有显着影响。

保费假期期间每年不再发放年末红利以确保现金价值保持保费假期有效期间的数额不变。

保费假期过后，保证现金的价值及终期红利会被重新安排。

资产保护

这一作用，咱小老百姓不太用得上，不过也可以加以理解。万一哪天用得上呢，呵呵。

“高端客户”可以通过保险产品，安全地转移一部分资产。其原因是保险公司保密性强。

就财产纠纷案而言，大陆法院实施冻结财产非常容易，而香港适用财产冻结令门槛较高，法院不轻易通过，并且不同法律体系下对财富的清算、纠纷结果的执行难度要大得多。

补充

关于香港保单的功能，想补充以下几点：

1.它的功能，其实不仅仅只有这十条。这里只是罗列了更普遍的一些功能。

2.每款产品对执行这些功能的要求不同，细节的部分需要针对特定的产品去看。

3.比产品功能更重要的是我们的真实需求。基于需求去看保单功能，才不会迷失在功能选项里。

这就如同去买车，副驾大屏幕对有些人来说很重要，但对我来讲这就是多余的。



作者：小熊猫在湾区