深度测评,买香港保险,汇率风险到底有多大?

愿为素心人

前几天看到内地保险代理人发了下面这一张图：



意思是买香港保险汇率风险很大让大家不要买。玥爸自己分别在去年跟今年买了2份香港的美元保单，就来做个理性分析，数据告诉你答案

首先，我们看一下近30年中美货币汇率走势可以看到



最高达到8.62，最低6.14，最大波动幅度也就是40%。你觉得这个幅度算不算大呢？目前7.25的汇率算不算高呢？其实差不多就是在中间，离历史高点和低点波动幅度都差不多20%

假设同样买分红险，一年10w交5年一共50w。不考虑币种只看金额，内地和香港会有什么样差异？

我们选取的都是央企太平的产品，因为太平不管是内地还是香港，分红实现率全部都是100%以上，表现非常出色。



内地太平算上分红，30年预期合同价值约为129万。IRR复利为3.44%，本金增值158%。



香港太平30年预期合同价值约为225万，IRR复利为5.52%，本金增值为351%。



二者之间收益差了193%，差不多2倍本金了，你还会觉得20%-40%的汇率波动影响很大吗？

那有朋友说，香港分红预期给的比内地高，没法对比。那我们就来看看，内地与香港保证收益产品对比。

内地保证收益某产品，一次性交94000，第二年账户约4万5，不到交的钱一半，第三年刚过半，第5年才回本，IRR0.85%。



内地某保证收益产品

再看香港的一款保证收益产品，2年账户保证价值99000已经超过本金，IRR2.63%，超过内地银行存款。3年账户保证价值106000，IRR4.09%，5年账户116400，irr4.37%。



香港某保证收益产品

从第二年到第五年，内地与香港保证收益产品的累计收益率差距可以达到 20%-60%左右，这个幅度远比汇率波幅更大。这还没算香港这款保证收益产品，除了保证部分以外，还有分红，实际算下来，收益差距会更大。

同时，因为香港保险公司都会提供官方优惠政策，一些公司首年保费打折幅度甚至达到26%



这也在一定程度上补贴了汇率。二者因素叠加，对于购买香港保险朋友来说，汇率因素影响是很小的。

当然，我们也必须看到，在保单20年以后，内地保证收益部分已经逐渐超过香港的，所以我们可以得出结论：

如果是偏好全保证收益产品的朋友，长期持久20年以上的，建议考虑内地的。但如果可以接受相对波动的分红但它是整体是向上稳健递增的，以及希望20年以内收益全保证的，都可以考虑配置香港保险。

我是玥爸，做最懂你的保险经纪人



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作者：玥富咨询