重疾险坑太多?来看看怎么选!建议收藏

我爱霍启刚掖

没有铺垫，直接开冲！

01| 你认识的重疾险还有几分从前模样



重疾险最早在1995年进入中国，经过近三十年的发展，国内的医学水平和人均寿命齐飞。

重疾险也从1.0进化到如今的8.0时代，保障责任变的更为丰富和灵活，更贴合大家的需求。

宝子们，时代变啦！

现在，一款合格的重疾险

轻中重症+保费豁免+身故是标配，癌症二次赔和60岁前额外赔也是基操，少儿特疾，成人特疾、心脑血管二次属于加分项，锦上添花。

02| 保障责任怎么选-重疾

毫无疑问，重疾保障责任是重疾险里最重要的责任（这句好像是废话...）
1、重疾数量不是越多越好

多数重疾险条款中约定的重疾数量在100-120之间，前28种是由中国保险行业协会与中国医师协会共同规定的，占了全部重疾理赔的98%。

包括恶性肿瘤-重度，心肌梗死，脑中风，器官移植，阿尔兹海默症，系统性红斑狼疮等

所有的重疾险都必须包含这28种重疾，并且赔付条件都一模一样。

剩下的大几十种重疾就是保险公司自由发挥了，这时候别听业务员吹重疾数量有多少多少。

而是对照条款，看咱们比较关注的重疾有没有，赔付条件怎么样？

自己需要的重疾不含？OK，请头也不回的走掉，像下定了某种决心。
2、多次赔还是单次赔

有宝子会说啦，得一次重疾就很倒霉啦，怎么可能还得第二次。



还真有可能。

我国癌症总体的五年生存率2022年在43.7%，其中乳腺癌甚至达到83%，还有越来越高的趋势，以后得了重病被治愈的可能性越来越大，甚至依然可以很长寿。

假设一个人30岁的得了重疾，被治愈了，可以活到80岁，那这中间的50年依然有再次患病的可能，命运并不会因为某个人已经病过一次就开始格外优待他。

总结，重疾多次赔>单次赔的，毕竟重疾险很多人一买就是保障一辈子的。
3、分组还是不分组

分组就是把100多种重疾险分成几个小组，一般是5或者6组，每个小组只能赔一次。

分组越多越好，遇到分组少于5组的产品就快跑吧。

比较常见的多次分组产品是分6组，赔6次，每次100%，间隔期不超过1年，低于这个基准的可以放一放了。

①恶性肿瘤-重度单独一组

②重大器官衰竭和移植组，有严重慢性肾衰竭，严重慢性肝衰竭，器官移植等

③心血管疾病组，有较重急性心肌梗死，冠状动脉搭桥术，严重冠心病等

④神经系统疾病组，有严重脑中风后遗症，严重阿尔茨海默病，植物人状态等

⑤呼吸系统疾病组，有严重慢性呼吸衰竭，严重肺结节病，严重哮喘等

⑥其他综合疾病组，有双目失明，双耳失聪，严重 III 度烧伤等

也有些产品会把侵蚀性葡萄胎和恶性肿瘤-重度一组，这样分组是不如恶性肿瘤-重度单独一组的，原因在恶性肿瘤是最高发的重症，占所有重症赔付的70%，如果恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎一组，会相互影响，两个只能赔到一个。

因侵蚀性葡萄胎为女性多发疾病，所以对男性被保人无影响

不分组产品则是所有重疾，机会均等，都有可能赔到，每个病种只能赔一次，加大了第一次往后的重疾赔到的概率

同样是多次不分组

150%+120% 2次赔 > 100%*3次赔> 100%*2次赔 > 60岁之前100%*2次赔，间隔期不超过1年

因为人在60之后患重病的概率会大幅度增加，所以要求第二次重疾的赔付在60岁之前，大概率是用不上的，等同于没有，遇到这样产品咱们可要清楚这是怎么个事。

总结，不分组>分组，多次重疾赔到的概率会更大
4、有三同还是无三同

来看下三同条款：



举个例子，张三因患“严重慢性肾衰竭”赔到了一次，3年后需要换肾。

无三同条款的重疾险，可以按照“重大器官移植”进行赔付；

有三同条款的重疾险，因为“换肾”是由第一次赔付的“严重慢性肾衰竭”引发的，属于同一疾病原因，所以无法赔付。

总结，无三同条款>有三同条款，这样关联疾病也能得到赔付
5、重疾后还可以赔付轻中症

目前只有30%左右的产品有这个责任，重疾赔付过后间隔90天以上还能赔轻中症。

但是有分组，和赔付过的重疾同组的还是不能赔。

算是一个小进步吧，有点用，但是不多。

因为他们会把重疾和与之有关联的轻中症放一组，比如，把恶性肿瘤重度和恶性肿瘤轻度，原位癌放一组，可是恶性肿瘤重度过后，最容易发生的就是恶性肿瘤轻度啊。

其他的还有把较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术与冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死、激光心肌血运重建术放一组。

大家感受一下吧。



03| 保障责任怎么选-轻症中症

除了重疾，轻症和中症也是至关重要的一部分，一来可以增加赔到的概率，而不必等到发展成重大疾病了才可以获赔。

二来嘛，保费豁免的概率也增加了，可以省钱。

不是预算卡的特别特别紧的宝子还是附加一个更好。
1、看赔付

行业平均水平是轻症赔付30%*3次，中症赔付60%*2次，有三同，不分组，无间隔期

轻症赔付20%，中症赔付50%，分组的，有间隔期的都不及格，无三同可以加分。
2、看数量

前面重疾不用太关注数量是因为重疾多呀，多几个少几个区别不大。

但是中症和轻症的数量大多在20-40之间，同样是中症，20个相比40个，那可是直接减半啊，偷工减料漏掉高发病种的可能性更大。
3、看病种

除了重疾，轻症也有三种法定疾病，分别是

恶性肿瘤——轻度，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症

这三种轻症是一定要含的，以及28种重疾所对应的轻症和中症，相对其他病种来说更为高发，需要格外关注，三二一，上图!



除了以上病种，双侧睾丸切除术和双侧卵巢切除术虽然不在重疾对应列表中，但根据一些保司2023年的理赔年报，这俩甚至可以排进高发轻症前五名，大部分的产品也都会包含进去，如果不含，有偷工减料的嫌疑。

最后，一定要根据自身情况重点关注一些风险比较大的病症，比如系统性红斑狼疮就和遗传有关，如果家里亲人有这个病，咱们一定要选择有这个疾病的产品。

有还不行，还要看赔付条件，这是保险公司减少赔付的又一个常见手段，拿原位癌举例

有保险公司确诊即赔



也有保险保司，需要确诊，并且经过治疗才赔



04| 保障责任怎么选-恶性肿瘤重度二次赔

有预算的宝子可以加一个，如果没有这个责任，哪怕有重疾多次赔付也不能赔到两次癌症。

不管是肺癌还是肝癌，在重大疾病里都属于恶性肿瘤-重度这个病种，每个病种只能赔一次。

但是癌症嘛，不好治并且容易复发，如果只能赔到一次，那复发了就赔不到了。

恶性肿瘤-重度二次赔就是补上这个Bug的，可以赔到第二次癌症。

常见的赔付场景有两种：

1、首次发现恶性肿瘤重度+再次确诊恶性肿瘤重度，100%-120%*1次，间隔期三年

2、首次发现其他重大疾病+再次确诊恶性肿瘤重度，100%-120%*1次，间隔期180天

多数产品都是这样的赔付标准，少数产品可以赔到100%*2次，间隔期三年，可以加分！

两种场景都涵盖在内，这样保证了不管第一次重疾是不是癌症，第二次只要是癌症就能得到赔付。

只有1没有2，这样其实有风险，如果第一次重疾不是癌症，哪怕后面患癌也不能赔付。

还有产品赔付次数比较多，可以赔到二次，三次甚至无限次癌症，赔付比例为30%-50%，间隔期1年，相比前面的三年间隔期相比，这对容易复发的癌症可以更快得到赔付，算是各有优缺点。

需要注意的是，不管怎么赔的，间隔期多久，关于癌症的状态要求里必须包含“新发”“复发”“持续”“转移或扩散”这四种，缺一个都会减少赔到的可能，属于偷工减料产品，慎选。

05| 保障责任怎么选-重大疾病关爱保险金

这个主要和时间有关，可以进一步减轻咱们在年轻时经济压力比较大时的患病压力，给予更多赔偿，属于锦上添花的责任。

行业平均赔付标准是30个保单周年日之前或者60周岁前患病可额外获得赔偿，重疾60%*，中症20%，轻症10%，各限一次。

要求5个或10保单周年日前的，50周岁前的，重疾赔付比例只有50%的，不含轻症，中症的，不及格。

06| 保障责任怎么选-身故

行业平均赔付标准是18岁前赔付所交保费，18岁后赔付现金价值，保额，保费中最大者。

与重疾，全残不可重复理赔，三者只能赔到一个。

赔付标准上，各家相差不大。

关键在于很多宝子不知道该不该选择身故责任。

其实都可以，不选身故责任保费确实更便宜，相比带身故责任可以省下30%-40%左右的保费。

但同时，也要接受产品的选择范围会更小，因为有些产品身故责任是必选的，如果不要身故这类产品就不能选了。

更重要的是，还要接受没有生病就无法获赔的可能，比如寿终正寝，或者意外身故，猝死这些情况都是不能获得赔偿的，保费也不能退回。

考虑过以上两点的宝子不选择身故完全OK，适合预算不够的宝子。

07| 保障责任怎么选-其他责任

1、特定心脑血管疾病二次赔

心脑血管疾病和年龄的相关性比较大，老年人比较高发，但是如果年轻时就发现有遗传，或者生活习惯不好，有三高苗头的宝子风险会更高。

行业平均赔付标准：

其他重疾+首次心脑，间隔期180天，赔付100%-120%，仅限一次

首次心脑+第二欠心脑，间隔期1年，赔付100%-120%，仅限一次

要求特定心脑血管疾病二次赔付时，必须与首次心脑血管疾病赔付相同病症，且不是上一次赔付的延续状态的条款，不及格
2、青少年特定疾病额外赔付

包括青少年特定高发疾病赔付100%-120%*1次+罕见病200%*1次，成人重疾险会有年龄限制一般是18岁，26岁，或者30岁前。

如果是少儿重疾险，就不能有年龄限制，否则属于不及格产品，慎选！

另外，对于下面少儿常见高发疾病涵盖数量也不能太少，至少涵盖80%以上。



3、成人特定疾病额外赔付

这个责任并不多见，也没有那么关键，预算充足并且判断患病风险比较高的情况可以加。

分为男性特定疾病，女性特定疾病，各十种左右，18岁后赔付100%*1次

男性有严重慢性肝衰竭，前列腺恶性肿瘤，睾丸恶性肿瘤，支气管和肺部恶性肿瘤等

女性有严重慢性肾衰竭，乳腺恶性肿瘤，子宫颈恶性肿瘤，卵巢恶性肿瘤等
4、良性肿瘤保险金

每个器官1次，3%-10%，累计15%为限，属于一个比较小众的责任，有的话可以加分，增加获赔几率，没有也不是特别重要。
5、各类住院和护理津贴

小众责任，可能还会占用重疾或者身故的额度，用处不大。

住院津贴：0.1%/天，上限50天/年，累计300天

长期护理津贴：每年10%，10次为限
6、疾病终末期责任，也叫生命尊严提前给付保险金

带这个责任的产品少，用处也不大

指罹患无法医治，存活时间不到6个月的疾病，即可获和身故一样的责任而不用等到身故就能获赔，与身故，全残，重疾不可重复理赔。

08| 等待期怎么看

一般为90天或者180天，超过180天不及格。

等待期内发现重疾，全残，终末期疾病都会直接结束合同，保费退回。

但对于轻症和中症，有3种：

第一种最严格，发现轻、中症不赔，合同终止，保费退回，

第二种次宽松，发现轻、中症不赔，轻、中症整体责任终止，其他责任继续，合同继续有效。

第三种最宽松，发现轻、中症不赔，该病种责任结束，其他病种责任继续有效，合同继续有效。

09| 保费豁免怎么看

保费豁免是啥？

举个例子，张三买了重疾险，保费要交20年，结果第二年就生病了，轻症，那么他往后18年没交的保费都不用交了，这就是保费豁免。

被保险人轻、中、重症都可以触发保费豁免

属于重疾险自带的基本责任，如果作为附加责任需要加钱，或者只有重症可以触发，不及格。

10| 保额多少才能够

懂行的宝子都知道，重疾险是为了弥补重病期间的收入损失，争取更多的时间恢复身体，而不用拖着病体操心工作加剧病情，这也是重疾险被发明出来的初衷。

买多少保额取决于我们希望给自己留多少时间养病，这个因人而异，因病而异。

如果是癌症，5年生存率是医学界统计癌症病人存活率的一个重要指标。

它指的是某种癌症经过治疗后，生存五年以上的患者所占的比例。

这个指标之所以被广泛使用，是因为癌症的复发和转移大多发生在治疗后的前几年，尤其是治疗后的3年内，约占80%。

而较少部分发生在治疗后4-5年，约占10%。

因此，如果癌症患者在治疗后的5年内没有出现复发或转移，那么他们再次出现复发或转移的可能性就会大大降低，这意味着他们已经接近治愈。

所以一般来说，买重疾险，保额通常为3-5年内的主动收入，预算充足的情况还可以考虑下通胀的影响，大概在30万以上，甚至50万，100万也很常见。

11| 保障期限怎么选

保障期限有两种，保障到70周岁和终身，有些少儿重疾险也可以保障30年。

保障30年慎选，因为少儿重疾险的被保险人入保时都还没有成年，30年后最多也才48岁，这时候上有老下有小，往后患重疾的概率也会越来越大，正是需要重疾险的时候。

保到70周岁这个年纪，大部分人已经退休没有主动收入了，弥补收入损失的需要不多，但需要考虑几个问题。

70岁及以上这个年级如果生病了有存款或者医疗险能覆盖治病费用吗？还能生活自理吗？如果是独生子女工作忙没有时间的话有钱请护工或者保姆吗？子女生活拮据对咱们的帮助有限怎么办呢？

如果以上问题咱们都有对应的解决方案，那么选择保障到70周岁也是足够的。

如果对上面的问题感到担心，可以选择保障到终身会更安心一些。

12| 保障期间怎么选

缴费期间主要有趸交，10年交，20年交，30年交等这么几种。

如果年轻时现金流比较充足，担心以后现金流不够可以选择短缴

如果年轻时经济压力大，可以选择长期缴分散保费压力。

没有好坏之分，看个人情况

不过，值得一提的是缴费期越长，获得保费豁免的几率就越大。

13| 怎么核保很关键

首先健康告知要仔细阅读，遵循：如实告知、询问告知、有限告知

现在人在大数据面前基本没有什么隐私，保险公司也可以查到咱们就医检查记录，怀有侥幸心理隐瞒身体情况就要做好被拒赔的心理准备哦。

其次，已经有身体指标异常或者生过病的同学，线上重疾险产品的核保如果无法通过，可以咨询保险顾问，让他帮咱们选择线下的重疾险产品，走预核保流程。

线下预核保标准不会那么死，一个靠谱的保险顾问可以和保险公司大战三百回合只为了帮你争取更好的入保条件，怎么也比被线上产品的AI核保一棍子打死好。

14| 捆绑销售要不得

两全险+重疾险，看似有病赔钱，没病也赔钱，划算

实则羊毛出在羊身上，赔到的也只是自己多付的钱，坑你没商量。

买独立责任的重疾险就行啦。

15| 买重疾要趁早

一是因为保费便宜，同样的产品同样的保障到终身，3岁的保费比30岁便宜了将近一半

二是因为年纪越小，身体异常情况更少，这样可以选择的产品范围也会更大。反之，随着年龄增长，有些人甚至一个保险都买不了的。

我真的遇到过一个小朋友，才十岁就买不了保险的，就这辈子所有的标准体重疾险他都买不了。

55岁以上的宝子就不建议再买重疾险了，容易保费倒挂，而且可以选择的产品也比较少，医疗险会更适合。

16| 保险公司更重要

16| 保险公司更重要

咱们重疾险的增值服务是没有写在条款上的，而是写在宣传单页上的，服务质量和时效都无法保证，所以一个大品牌，实力雄厚的保险公司医疗资源会更丰富，等咱们真的需要用到的时候，也更有保障。

另外，保险公司的“赔付习惯”也决定了咱们的保险金能不能赔到，什么时候赔到，过程是九曲十八弯还是丝滑到底。

保险公司的“分支网点数量”决定了你赔付的时候能找到专人处理、还是客服坐席、或者是AI语音。

结尾

终于写到结尾了！！！哈哈哈！

全文6000多字，我是真的想教会宝子们如何买一款适合自己需要的重疾险啊！

希望这篇文章能给想要买重疾险的你亿点点帮助吧。毕竟很多人的重疾险一买就是一辈子，买错了浪费钱不说，需要的时候用不上才是真的可怕。

磨刀不误砍柴工，只要把这些都弄明白了，你买的重疾险就是最适合你的！没人能忽悠你！

我是@好险有小黄，一个集美貌与才华于一身的保险小花，欢迎咨询，有问必答！



作者：好险有小黄