香港保险揭秘:您最关心的问题,答案全在这里!

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港险不适合大陆境内使用？IMPORTANT NEWS
疑问：

港险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian

解读
根据保险业监理处复函档桉编号INS/ADM/7/1的规定，任何在港岛、九龙及新界获得授权的保险公司都可以合法地向中华人民共和国内地介绍和销售人寿保险。这一规定适用于所有销售对象，包括本地人士、外国人士以及中国内地人士。然而，需要注意的是，中国大陆所签发的保单是无效的，法律不予承认。因此，如果需要购买香港保险，必须亲自前往香港的保险公司出具保单。所以，上述内容中提到的“不适用于中国大陆国内”是指中国大陆签署的香港保单无效，无法得到法律承认。只有经过香港的介绍和销售方才能被视为合法。正因为如此，人们不得不亲自去香港购买香港保险。

02香港储蓄分红型寿险的特点IMPORTANT NEWS
疑问：

香港储蓄分红型寿险的保险卖点是什么？

解读
香港的分红型寿险产品预期收益超过复利，其分红实现率保持透明且稳定。这类保险免收遗产税，并允许受保人无限次替换。美元保单提供多货币功能，支持保单拆分，受到严格的行业监管和投保要求，确保理赔过程规范化。此外，这些保险产品支持离岸投资，资金可依法自由进出香港，提供全球联保服务，保障范围覆盖全球。香港特区对个人隐私的保护规定确保了投保人的隐私安全。在香港，保险理赔申诉的情况较少，保险经纪公司和保险代理人都秉持职业精神和诚信原则，不会误导客户。

03港险退保有没有现金价值IMPORTANT NEWS
疑问：

为什么港险保单前几年退保没有现金价值，而内地前几年有现金价值？

解读
“退保率”是影响保单定价的一个重要因素。如果退保率上升，由于高退保率给保险公司造成了严重的损失，保险公司可能会在其他地方寻求补偿，例如在产品定价时提高价格。然而，这种做法对于其他未退保的忠实客户来说是不公平的，因为他们最终需要为这种损失买单。因此，保单的定价与退保率密切相关。当退保率高时，保险公司可能需要通过提高保费等手段来弥补损失，从而对其他未退保的客户造成不公平待遇。

为了解决这个问题，内地保监会对寿险保单设定了“最低现金价值”。这是因为内地保险市场相对而言不太成熟，而香港保险设置最初两年退保价值为0正是香港保险市场成熟的体现。在香港，销售误导现象较少，实际退保率较低，因此正常续保的投保人无需为其他投保人提前退保的行为“买单”。这种方式使得港险产品价格更便宜、公平。虽然这看似“不够人性化”，但实际上对我们消费者来说是一种利好，让我们对香港保险增加了更多的信心。

04港险分红“非保证红利”的占比高？IMPORTANT NEWS
疑问：

为什么内地保险分红是保证的？而港险分红普遍保证占比低，非保证分红占比高？

解读
“非保证”（Non-Guaranteed）这三个字的涵义不是有或者没的意思，而是多或少的区别。

非保证红利是保险公司向客户提供的保险产品中的一种收益形式。虽然名字中带有“非保证”字样，但是它所提供的收益稳定性比计划书中所示的预期收益更加可靠。

不过，非保证红利收益的高低很大程度上依赖于保险公司的规模和投资能力。据保险公司排名全球第一，有12家保司属于全球20大保险公司，其中友邦、保诚、宏利、安盛、永明等公司都拥有上百年历史，涉及毛保费总额超过5,800亿港元。这一事实进一步凸显了保险公司在全球范围内的竞争实力。保险公司计划书中所演示的分红数字，是经过精算师严格缜密的计算，结合未来数十年的经济环境、投资情况预测，综合考量的结果。

建议书上的红利预期收益确实已经非常保守了。每个分红数据都蕴含了一家保险公司的实力与能力，而非草率的拍脑袋随意而为。从保险公司角度来看，非保证收益是每家保司的核心竞争力所在，与保司信誉挂钩，体现保司对客户的诚意与承诺。百年企业，信誉第一，为新生意而牺牲长期积累的信誉是非常不划算的。

如果客户购买100%保证收益的产品，那么保险公司投资收益超过预期时，客户无需承担任何责任。我们再从弹性的角度来讲，如果在经济环境不佳的情况下，保险公司面临强大的兑付压力，它们更难以稳健地运营。曾经的信托和银行理财产品都允许刚性兑付，但随着大量的公司接连暴雷！2018年资管新规推行“彻底打破刚兑”，且内地保险的保证收益一降再降，国家为内地保险刚性兑付买单的时代，已经在改写的路上。

所以，“保证收益”+“非保证收益”的弹性模式，为保险公司和用户提供了更多时间和空间，使得保险公司能够长期稳健地经营，从而为用户的长期利益提供了更好的保障。

香港保监处将于将于2017年1月1日正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在其主页上公布其分红保单的红利实现率以及过往的派息记录，并说明分红的计算方法。这一规定旨在增加保险公司对分红保单的透明度，并为用户提供更好的参考信息。



香港保监局GN16再度升级，新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，要求保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有效保单的产品系列，都要在每年6月30日之前于保险公司官网披露分红实现率或过往派息率，公开透明！其中多家保险公司的多款产品都超预期派息！
05买港险保单的人士有什么特点？IMPORTANT NEWS
疑问：

一般买港险保单的人士有什么特点？

解读
目前，大多数保险客户都是具备保险意识的人士，他们通常拥有较好的经济基础和较高的文化水平。这些客户愿意投入大量的时间、精力和金钱来为自己和家人的未来保障做好充分准备。以下是一些具体的例子：

1. 高学历、高收入的白领和海外归国人员，他们计划未来出国留学或移民，以及退休后进行环球旅行。这类人群更倾向于选择具有多元货币功能的美元保单。

2. 在全球范围内从事贸易、物流等行业的企业家和高级管理人员，他们长期拥有美元收入，因此在香港进行理财和购买保险是顺理成章的选择。

3. 内地的大企业主们，他们对法律和税务有深入了解，有避债避税的需求，以及对冲货币贬值风险的需求。

4. 其他具有全球资产配置意识的人士。

总的来说，目前的保险客户群体主要是那些具备保险意识、经济基础较好、文化层次较高的人士，他们愿意为自己的未来和家人的未来保障投入大量资源。

06港险有汇率风险？IMPORTANT NEWS
疑问：

目前美元的汇率是否处于较高水平？港险美元保单易受未来美元下跌而影响回报吗？

解读
2023年中国外汇储备为3.24万亿美元，未来美元因为什么因素大涨或大跌，谁都不能100%预测准！然而，如果从一个更长的时间周期来观察，人民币的通货膨胀率达到了400%，而美元在过去的20年里的通货膨胀率为110%，无论从保值或增值的视角来看，或者从投资角度来看，港险中美元保单的分配，能够使资产多元化并对冲人民币远期贬值所造成的风险。

07政策风险IMPORTANT NEWS
疑问：

内地人到香港购买保险并不受内地保险法的保护。内地人购买香港保单发生争议投诉无门吗？

解读

香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法的卖给全球人士（他们当中有中国内地的人），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」,保单一经签署即受到香港保监局的监管。

香港保监局，是在中华人民共和国香港特别行政区政府独立经营的法定机构。其成立目的在于执行《保险业条例》，根据该条例4A（1）条，保监局的主要职责是监管和规范保险业的发展，以维护保险市场的稳定和保障现有及潜在保单持有人的权益。香港保监局就每份香港保单课税。任何香港保单发生争议均可透过保监局进行直接申诉。

香港保监局发布的数据显示：2023年，内地游客购买的新造香港保险单的保费总额达到了590亿港元。





备注：

内地顾客到任何境外地区选购任何商品，均不能再受到内地法律之保护，而作为合理入境的异国/异地区消费者，则将受到当地法律之保护。

08法律风险IMPORTANT NEWS
疑问：

香港保单对中国内地是否不具备避债避税作用？

解读

香港保单是隐形资产，保密度非常高。无论未来面临分割婚内财产还是公司濒临破产，保单内的资产都会在“保险权高于债权”的法律框架下得到保护。

香港本身为避税港。香港在2006年以后不再徵收遗产税。甚至连美国国民在香港寿险保单理赔也免税。
09保司有倒闭风险？IMPORTANT NEWS
疑问：

中国内地的保险公司是不允许倒闭的，香港保险公司允许倒闭？

解读

全世界的人寿保险公司都不允许倒闭。香港保监局规定，经营不佳保险公司须被再保公司等大保险公司收购继续经营，才能保障顾客权益。其他保险公司会承担赔偿风险及领取保单，在保险学领域，"保单无风险"被视为一种广泛存在的情况。

关于人寿保险，香港政府对于香港保险行业采取严格监督措施。每次有人销售保险单的时候，香港保监局都会要求香港保险公司将该保单价值的80%的资产保持在香港境内，如果这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于150%，那么就不能再销售新的保险单。



香港的保险行业是Hong Kong Financial System的核心部分，并且拥有超过180年的丰富历史，在这个百年发展过程中从来没有出现过人寿保险公司倒闭的情况，彰显出其稳健成熟的市场。

在香港营运的保险公司超过160家，其中12家属于全球20大保险公司，涉及毛保费总额超过5,800亿港元。这一事实，更突显香港全球竞争实力之强。



10港险分红画“大饼”？IMPORTANT NEWS
疑问：

相对内地保险的保证收益来说，港险的分红看上去高，全是画大饼无法实现？

解读

香港保监处将于2017年1月1日正式施行「GN16」：《承保长期保险业务指引》。保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。



香港保监局又对GN16进行升级改造，新增GN16强化分红实现率披露及透明度，并规定保险公司在2010年后出具的新增保单，所有在报告年度内仍然有效的保单产品系列，都必须在每年的6月30日之前，在保险公司的官方网站上公开其分红的实现率或之前的派息率，确保信息公开和透明，因为多家保险公司提供的各种产品的派息都超出了预期！

各家保司分红实现率查询网址：

友邦保險

http://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保誠保險

https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/

安盛保險

https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

富通保險

https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

萬通保險

https://www.yflife.com/sc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/

宏利人壽

https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

富衛人壽

https://www.fwdlife.hk/tc/support-claims/regulatory-disclosures/

富邦人壽

https://www.fubonlife.com.hk/life_hk/html/tc/regulatory-disclosure.html#tab1

泰禾人壽

https://www.tahoelife.com.hk/tl/export/sites/default/.images/PDF/hfr_tc.pdf

忠意人壽

https://www.generali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

立橋人壽

https://www.wli.com.hk/sitemapDividendPhilosophy.jhtml
11缴费和续费太难？IMPORTANT NEWS
疑问：

港险的交费与续费需要自己到香港来办理，续费难度太大？

解读

每人每年外汇转账上限是5万美金，并且可以通过其在内地的银行账户转到香港的银行账户，只要客户已经开设了香港银行账户，首期保费和续费均可通过内地运行香港银行app进行，首次缴费设定后即记录在案，续费仅需点选2分钟即可缴纳。

如无香港银行账户亦可透过登陆香港各主要保司app和官网客户专页使用内地VISA或是MASTER信用卡交费，将可产生跨境转账的正常手续费，十分简便！

12后续服务有风险？IMPORTANT NEWS
疑问：

内地人长期生活在内地，去香港办理理赔不方便？
解读

香港的各大保险公司都提供了应用程序（APP），这使得无论顾客身处中国内地还是香港，都能够通过操作APP和邮寄资料表格来处理理赔事务。理赔金将直接存入顾客在香港的银行卡中。对于内地顾客来说，他们可以通过香港银行的APP将资金从香港账户转移到内地银行账户。由于香港的理赔事务将由专业的保险经纪公司和保险代理人协助办理，因此顾客在理赔时并不一定要亲自前往香港。
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???? 小编：HK-baoxian

作者：港险全能王