科普:什么是重疾险?应该怎么买?

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彩雪第【6】篇保险文章原创

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很多人不太了解重疾险，以为跟医疗险差不多，不都是管生病的吗？
结果一看要交的钱，妈呀，咋这么贵，跟医疗险一比，有的甚至差10倍之多，而且还要交20甚至30年，一下子就被劝退了，连忙摇头不买不买。
所以，重疾险到底是啥？他都保啥？它为啥这么贵？如果我想买，要怎么买？今天咱们就来一文了解重疾险。


重疾险的含义和意义




含义

重疾险，（白话也叫“大病险”），全称为重大疾病保险。

是指当被保险人，在保险期间内患有合同约定的疾病（如恶性肿瘤）、达到约定的疾病状态（如脑中风后遗症）或实施了约定的手术（如重大器官移植术或造血干细胞移植术）时，给付保险金的健康保险产品。

简单来说，就是咱们得了大病，赔咱们一大笔现金的保险。
这笔钱咋用？

一场重疾/大病治疗下来，加上康复期总要两三年，这期间没法工作，没有收入来源。这笔钱，不仅可以用于治疗疾病，院后康复疗养，还可以补充收入缺失。比如：


Q

弥补医疗费用

比如罹患癌症，需要用到很多特效药、进口药、靶向药等，后续康复也需要用到很多营养品和药品，这些医保大都不能报销，需要自己掏钱。

重疾险符合理赔条件后，保险公司就会赔付一笔钱，帮助我们更好的治疗与休养。

Q

支付后续的康复疗养费用

俗话说，三分治七分养，重疾险理赔金可以拿来支付康复期间的费用，比如药物、营养费、护理费等让病人得到更好的康复和休养。

Q

弥补收入损失

一旦罹患大病，不仅要负担高额的治疗费用，收入损失也是不得不面对的大难题。举个例子↓：

A先生不幸患癌，治疗1年多，花了40万，医保报销25万，还有15万医疗费需要自己掏钱。
A先生还是家庭支柱，得了病后家庭收入完全中断，全家人的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷等都是很大的压力。
假设患病之前A先生买了一份50万保额的重疾险，且所患疾病符合理赔条件，那么保险公司就能一次性赔付50万，支付掉剩下的15万医疗费用，A先生还能剩下35万，那么这35万他就可以自由支配支付房贷车贷等，解决燃眉之急。

因此，买重疾险一定要买够保额！尤其对于家庭支柱来说，因为它不仅要负担重疾发生后的医疗费用和康复费用，更重要的是弥补患病期间的收入损失。跟医疗险啥区别？

医疗险：是报销型，只报销住院期间医疗费，出院后的疗养、生活开支不管。重疾险：是给付型，一次性给付给咱们，钱想干嘛用就干嘛用。

从功能上来说，医疗险和重疾险是互为补充的，医疗险负责报销住院期间医疗费用，重疾险用于罹患重疾以及康复期间的生活、支付医疗险无法报销的一些费用。
所以重疾险又叫做“收入损失保险”。



重疾的种类都是啥？





重疾的定义是啥？怎么才算是重疾？

法律依据：

2020年，中国保险行业协会、中国医师协会联合发布了修订后的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。此《规范》包含了28种重疾和3种轻症，合起来31种。

规范中的28种重疾涵盖了重疾理赔中发病率最高的疾病，并且每一种疾病都做了详细的定义。





另外3种轻症为：恶性肿瘤-轻度，较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
所以一款重疾险，到底有哪些疾病，有100种还是120种，不重要。因为监管统一规定了28种重疾，累计发生概率超过95%以上；市面上几乎所有重疾险都包含这28种。
得了重疾/大病，就可以赔吗？

并非如此，有三种情况：1、确诊即赔；2、实施约定的手术即赔；3、达到约定疾病状态之后可赔。



1

确诊即赔（3个）

只有：恶性肿瘤-重度；多个肢体缺失；严重三度烧伤，

这三种疾病属于确诊即赔。

2

实施约定手术后赔付‍‍‍

实施约定手术后赔付，即做了合同里约定的手术就赔。

如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术和重大器官移植术等。

3

病情达到约定状态后赔付‍‍‍

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，则是必须满足一定的状态才可以理赔的病种。

比如常见的脑中风，并不是重疾险理赔的病种，只有确诊严重脑中风并且经过180天之后，被保险人还需要满足一定生存状态才符合理赔条件。

所以，我们在投保重疾险之前，需要大概了解，重疾险理赔需要满足一定条件，并不只是确诊了重大疾病，就可以赔付的。



重疾险种类




按身故责任划分

重疾险按是否含身故责任划分，目前分为三种类型：消费型、储蓄型、返还型（啥叫包不包含身故：就是我们人没了，还能不能拿到钱）

消费型重疾

不带身故责任，只保病，不保死。一辈子平平安安，保病的责任没用上，那寿终正寝时，重疾保障结束，这笔钱就当消费掉了。所以叫消费型重疾。

储蓄型重疾

带身故责任，即保病，也保死。上面的情况，虽然没赔保病的保险金，但寿终正寝时会赔一笔身故金。因此每年保费有了储蓄功能，所以叫储蓄型重疾。

返还型重疾

带两全保险的重疾，即保病，也保死，还保生。主险是带身故的重疾，附加险带一个两全险。因为满期返还生存金，所以叫返还型重疾。

总结：

1、返还型重疾险，其实不太合适，保障不足，价格偏高；

2、消费型重疾比较便宜，看重性价比，但是期限短，不含身故；

3、储蓄型重疾想保障更全面，如果预算够，选储蓄型。



怎么挑选合适重疾险？





最重要，先看保额

买重疾险就是买保额！买重疾险就是买保额！买重疾险就是买保额！
重要的事情说三遍。

罹患重疾会导致严重的经济损失，只有保额充足，重疾险才能发挥应有的作用。一般建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。看保障责任

关注是否重疾，轻/中症皆可保。

因为很多重大疾病的早期阶段都是轻症，轻症容易早发现，有轻症责任的产品会让可赔范围更大。因此，在预算充足的情况下，优先选择含有轻症、中症、重疾三种责任的产品。
看额外可选责任

现在的重疾险产品，大多会设置重疾额外赔责任，也就是在特定年龄，多赔一部分保额。比如：重疾二次赔，恶心肿瘤二次培，心脑血管二次赔，疾病关爱金以及重疾拓展金等等。。所以，在预算范围内可以选额外责任多的。看赔付次数

看是单次赔付，还是多次赔付。

① 有家族病史或者给孩子买，可以优先选择多次赔付；

② 价格相差不大的情况下，优先选择多次赔付；

③ 预算有限，可先选择单次赔付。

看是否分组

假设发生了「严重慢性肝衰竭」，后续需要做「肝移植」，属于「重大器官移植术或造血干细胞移植术」。属于「两次」关联性极高的疾病。

单次重疾险：赔完肝衰以后合同终止，以后就买不到其他重疾险了。
多次分组重疾险：赔完肝衰，肝移植赔不了，因为器官移植和肝衰在一个分组里。以后发生其他组里面的重疾才能获赔。
多次不分组重疾险：赔完肝衰，间隔期后还可以赔付肝移植，没限制。

所以，只要经济情况支持的情况下，优先选多次不分组的产品。
看保障时间

定期、长期还是终身？

定期产品只能保障一段时间，保障结束后还会有年龄和身体不适合再投保的风险。经济有压力但又需要高保额的朋友，可以考虑定期，其他的朋友建议优先考虑长期和终身的产品。
看等待期

重疾险的等待期一般是90-180天。需要特别注意的是，在等待期期间（即保险生效的指定期内）即使被保险人发生保险事故时，保险公司一般是不赔付的。看豁免责任

这个也是选购重疾险的一个重头戏！是重疾险特别好的一个功能。

所谓保费豁免，就是缴费期内，如果发生了保险事故，那么不仅可以获得相应的理赔，并且今后剩余未交的保费不！用！再！交！了！


如果还有其他保障没有理赔，则保障继续有效。

保费豁免又分为被：投保人豁免、被保险人豁免。

投保人豁免指的是缴费期内，如果投保人发生了保障内的风险，那么这份保单今后的保费就不用交了。

被保险人豁免目前产品几乎都自带，如果投保人和被保险人不是同一个人，则可以选择是否添加投保人豁免。

保费豁免是一项特别有价值的功能，一旦罹患疾病发生了理赔，以后就不用继续交保费，还可以继续享受保障，这对被保险人的家庭来说，属于雪中送炭，是特别有温度的一个保障。看核保是否宽松

买重疾险需要钱，但却不是有钱就能买上重疾险。因为重疾险都会设置投保门槛，而健康问题就是投保重疾险最大的拦路虎。

不同的重疾险核保宽松程度不一，对于身体状况不佳的人群来说，一款健康告知简单、核保宽松的重疾险就是一款优秀的产品。



重疾险大概多少钱？





重疾险属于保障型保险中，最贵的，通常能占预算的8成往上。

30岁女性为例，一份保障全面的重疾险，50万额度，分30年缴费，得每年1万出头。价格和额度直接相关，100万额度是2万/年，10万额度则2000/年。

同时，年龄越小，价格越低，所以在宝宝或者孩子的年龄买，是最便宜的，并且身体状况也是最良好的阶段。



重疾险配置原则





说了这么多，我们大概也了解到重疾险是一个确诊重疾后，直接打钱的保险。

所以我们在选购时，如果有预算且想为自己或家人配置，那就在预算范围内，尽量把保额做足；如果预算充裕，那就按需进行搭配即可。

建议我们一定要在身体状况最良好，且年龄较小的时候，进行配置，不然以后越长大费用越高，且有保不上的风险哦~



以上，总结了重疾险的相关信息，内容是非常多元的，要考虑的维度也是比较多的，自己要选购一款合适的重疾险，需要花费大量时间和精力。

如果小伙伴们不知道怎么选，或者想节约时间的朋友，欢迎随时咨询我，我作为保险经纪人，来给大家一些意见建议，帮您节约时间，助您省心投保~

祝大家平安、健康！








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作者：彩雪在路上