香港保险VS香港身份:谁才是真正的赢家?

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在内地市场利率下行与避险情绪高涨的当下，香港保险的高额复利具有非常大的吸引力。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian

根据香港保监局发布的数据，2023年内地访客在香港的保险业支付的保费总额达到了589.71亿港元，这一数字是前一年的28倍，仅次于2016年的历史最高记录727亿港元。此外，这一数字也超过了疫情前的2019年水平，即434亿港元。



在2024年的前三个月，内地访客的新造业务保费水平达到了96.13亿港元，同比增长了2686.4%；同时，新造保单的数目也达到了34506份，增幅高达3253.4%。根据奥纬咨询在3月发布的调查报告，有72%的内地受访者计划在未来24个月内来港旅游，其中有47%的消费者表示有兴趣在旅行期间购买香港的人寿保险产品。

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港险为什么这么火？

由于海外配置和传承规划的功能，香港保险的需求在疫情之前就已存在。2020年，随着香港实施封关政策，购买香港保险的难度增加。然而，在2023年1月恢复通关后，积累的港险需求开始如潮水般释放。随着后疫情时代的到来，经济的不确定性使得投资者更加关注本金安全。宏观上，为刺激经济，利率持续下降，导致低风险收益率不断降低；市场中，股市和楼市双双低迷，投资者的风险偏好逐渐降低。这些多重因素促使资金涌向锁定利率的配置品种，如定期存款和储蓄型保险。因此，香港保险的购买热情再次被点燃。

那么，香港保险到底有什么不一样呢？

香港保险一般有三大类：1.纯保障、无增值类：医疗险、意外险2.重保障、轻增值类：重疾险、寿险3.轻保障、重增值类：储蓄分红险
现在市面上谈及的香港保险，主要是特指这第三大类——香港储蓄分红险。
香港储蓄分红险是一种长期投资工具，其收益取决于保险公司的投资收益和分红政策。它的收益相对较高，在财富传承上也有更多功能，因此，受到有海外配置需求与传承需求的高端家庭的强烈关注。

香港储蓄分红险优势：

1.财富增值：全球投资，潜在收益6%。

2.财富传承：可拆分保单；可不限次数更换受保人；受保人可分期领取资产。

3.海外配置：充分利用外汇额度，且可转换成9种货币。

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给家人攒笔美元资产

作为一种长期财务规划工具，香港和内地的储蓄分红保险都适用于长期的财务规划，例如跨度为十年、二十年的教育基金或退休金规划，并具有财富传承功能。此外，香港保险的独特之处在于它可以被视为一个美元“储蓄”方案。对于有海外生活需求的内地高净值人群来说，在外汇管制的背景下，积累一定的海外资产存在一定的难度。但是通过定期购买香港保险的方式，逐步积累境外资产，可以为家人未来的海外生活提前做好准备。



从资产配置的角度看，美元作为全球储备货币，具有相对稳定的汇率，是全球投资者的首选，而且，美元资产通常具有高度的流动性，是全球最主要的储备货币和避险资产。因此，对于中高净值家庭来说，美元资产的配置存在一定必要性。



在全球化金融环境里，香港保险为投保人提供了货币多元化的选择。而且，香港保险资产还可以进行美元、港币、人民币、欧元、加币、英镑、澳元、新加坡币等多种货币转换，可以方便家人在不同地区留学和生活。



某香港保单案例：

孩子出生到5岁，年缴5万美元，总缴保费25万美元。不同年龄阶段预计领取金额：

年龄	提取	共提	余额
18-21岁	10万美元/年	40万美元	约35万美元
30岁	一次性提取15万美元		约27万美元
60-85岁	17.5万美元/年	438万美元	约187万美元
85岁	可选择一次性退保，共提取493万+187万=680万美元，也可以继续存滚至100岁，或传承给下一代。

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用长期换取优质回报
香港储蓄分红险吸引内地投资者的另一个重要因素是其较高的潜在回报。
根据《中国银行业理财市场年度报告》的数据，2023年银行理财产品的平均月收益率为2.94%。
同时，工商银行的大额存单年利率，两年期的为2.5%，三年期的为2.8%。随着低风险产品收益率的降低，那些风险偏好较低的内地中高净值家庭，出于财富保值的目的，开始关注香港储蓄分红险。据业内人士透露，香港的分红储蓄型产品在20年的年化预期收益率可达约5%，而30年的预期收益率更是高达约6%，优秀的产品可能达到7%。



而且，香港保险的分红历史可追溯至10年前，其公开透明的分红记录，投资者可以通过访问公司网站轻松查询。



与内地类似，香港储蓄分红险的预期收益，也由两部分组成，一部分是保本收益，另一部分是非保证的红利（预期收益）。香港储蓄分红险收益的大部分取决于后者。


（蓝色线为保本收益；橙色线为预期收益）在长周期里，香港储蓄分红险的复利效应尤为显著。随着时间的推移，保单价值的增长不仅能够带来稳定的回报，还能通过复利的魔力实现财富的加速积累。加上香港保险代代相传的特性，更为家族后代创造了巨大的经济价值和稳定的财务保障。



那么，内地与香港储蓄分红险的收益，为什么有这样的区别呢？
首先，内地的资本市场相对不成熟，监管对保险公司投资权益市场有严格限制，因此，内地储蓄险以保证稳定收益为主要目标，投资方向以债券等固定类资产为主，权益类资产股票+公募基金占比较少。
相比之下，港险投资全球市场，投资渠道更多元，对权益市场的配置也相对较多，风格更为进取，因此，在长周期里，能展现出更强的收益空间。



其次，香港保险锁定的期限很长，一般都要持有15年以上，这样的锁定期限更能为实现长期投资目标提供客观条件。
而内地分红储蓄险多设置为快返还，快回本，锁定周期短，保单的现金价值也可以随时提取出来做现金流规划，相比之下，流动性更强，因此，追求收益率的空间也会有所下降。

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为家人设立个小“信托”

在财富传承领域，两位最主要的金融主角就是保险与信托。相比成立家族信托，用保险的方式进行指定受益人的传承规划，门槛更低。
在用保单指定受益人这种基本操作外，香港分红储蓄险还具有保单拆分的功能，可以将保单分给不同的家人（受保人）。
同时，不同于内地保险，香港保险的被保险人可以无限更改，这给了投保人更大的规划自由度，当家庭成员发生变化，保单资产也可以对应调整。
“只要家族的香火不断，这份保单就能一直传承下去。”从业者这样谈道。在岁月流逝间，保单发挥强大的复利效应。
传承支付的方式也有不同的选项，比如全额一次性支付、全额分期支付、部分分期支付、递增选项和首次领取日期选项。



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哪些人适合买香港保险？

需要提醒的是，购买香港保险需要在香港银行开户，并亲自去香港签单，而且，获取保单现金总值或赔偿款项，存入的是香港银行账户，回流内地相对不便。
因此，对于有以下需求的中高净值家庭来说，香港保险或许更有价值：（1）有资金海外配置需求（2）有子女留学规划需求（3）有身份规划需求因为，这笔钱作为长期海外资产配置，不考虑回流，而是用于在境外的消费开支。
对于有境外生活需求的中高净值人群来说，适当配置一些香港保险，能更好地进行全球资产配置与特定传承规划。



温馨提示，按照我国外汇管理局规定，个人每年结售汇不能超过5万美元，因此赴港买保险，需要提前规划好外汇额度。

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???? 小编：HK-baoxian

作者：港险全能王