网红重疾险值不值得买?怎么买?

形腿望舞

我是杍壹

这是我的第18篇原创文章



“一年只要两三千块就能搞定重疾保障”，相信有了解过重疾险的朋友在各大自媒体平台都有看到这类宣传。

这类宣传的产品基本为互联网线上产品，有着价格低、保障全的优点，俗称网红重疾险。

比如针对少儿的小青龙3号、大黄蜂10号、青云卫3号等。

详细了解可戳：少儿网红重疾险哪家强？小青龙、大黄蜂、青云卫

比如针对成人的超级玛丽10号、达尔文9号、i无忧2.0等。
详细了解可戳：成人网红重疾险哪家强？超级玛丽、达尔文、i无忧

但这些网红重疾险真的好么？值不值得买？如要一定要买怎么选？

下面我们来深入剖析剖析。

01 值不值得买

我们先要理解一个概念叫：不可能三角。

一件事的三个方面不可能同时满足，也就是我们常说的鱼和熊掌不可兼得。

重疾险产品的不可能三角是：价格便宜、保障全、服务好。

网红重疾险第一点：价格便宜。这点的确毋庸置疑，相比线下产品的确便宜不少。

网红重疾险第二点：保障全。这点不敢苟同，部分产品保障的确不错，但有的产品也很鸡肋。

假设一款产品价格便宜、保障全，那么它势必会丢失掉对客户的服务，这是这类网红重疾险的劣势。

网红重疾险的保司普遍存在一个特性，公司成立时间较短或公司较小，服务网点少。

比如达尔文的保司瑞华健康，成立于2018年，据官网显示目前分公司仅上海、陕西、广东、深圳、重庆五家，服务网点较少。





这类保司的业务范围以互联网线上产品为主，如此一来其线下办公场地的租金少了、人力成本少了，整体的运营成本也就少了。

这样一看，网红重疾险价格便宜倒也是情理之中的。

除此之外，这类产品的保司在核保和理赔服务上也比较僵硬。

核保严格——因为小公司核保运营经验相对较少，或者基于风险把控，有点风险便一刀切，拒保。

因为网点较少，客户想要联系到保司只能通过联系线上客服或是打官方电话找客服。而线上客服是对接全国的，势必会存在服务时效跟不上或者客服不专业的情况。

假设一个场景，当你理赔找到线上客服，不管你讲什么他就一句话“对不起，您的情况不符合理赔条件”，心态直接爆炸。

某重疾险的保司介绍中明确写了，对于保司未设分公司的地区，可能会存在服务不到位的问题，建议当地有分公司的客户投保！



理赔上，这类产品的保司真的比较惜赔！

严格按照条款理赔

按照条款理赔本没有错，毕竟保单合同上白字黑字对每种疾病的理赔条件写得很清楚。

但是，条款毕竟是死的，我们在生病的时候不可能按照条款来生病。

同事之前遇到的一个案例，客户买了一份大公司的重疾保单、一份网红重疾保单，后来不幸患脑梗。

但是网红重疾险保司拒赔了，理由是没有完全达到合同约定的条件。而另外一份保单的大公司通融赔付！

另外一个可能存在的情况是，没有病理报告，不予赔付！

有的老年人存在医生确诊为癌症，但是身体原因无法接受穿刺做病理的情况。

这时候小公司可能会直接拒赔，而大公司则可能会走访，跟医生确认患病之后通融赔付。

当然，这类情况不绝对，大保司会怎样做也不绝对。

获赔率偏低

我国保险获赔率平均在98%。

而部分网红产品保司的获赔率低于行业平均水平。

某龙保司的获赔率仅92.29%，某华的获赔率93.12%。





另外，除了获赔率低以外，小公司理赔的速度也可能比较慢。

大保司可能三五天就行搞定的情况，小公司或许得花上十天半个月。

那么问题来了，网红重疾险价格便宜，保障也不赖，就是服务差了点，它值不值得买呢？

我的回答是：可以买，但是不要把鸡蛋放在这一个篮子里。

02 怎么买

我们要明白购买重疾险最该优先考虑的是保额。

如果说只有三四千的预算，那直接上网红重疾险。

如果预算能稍微高点，那建议买一款中大型保司的线下产品打底，然后再搭配网红产品。如此一来，即兼顾了服务，又节省了一部分钱。

如果经济条件不错，预算比较高，那就直接上保障全、服务好的线下产品，一步到位。



作者：杍壹