中产资产调整趋势:房产减持,香港保险配置上升

123456911

今年以来，全国各地纷纷推出购房宽松政策，意在刺激房地产市场的活跃度。然而，在这种看似利好的市场环境下，却有不少人做出了减持房产的决策。年初，招商银行发布的《2023中国私人财富报告》揭示了一个显著趋势：千万富豪在资产配置上做出了新的调整。

报告显示，他们短期内更倾向于持币观望，减少了对房产的持有，同时增加了对理财险的配置。高净值人群在表达金融需求时，明显地倾向于稳健与安全性。对安全、稳健的金融产品的需求，其提及率已经超过了以往任何一项个人需求。

值得注意的是，近六成的高净值人群将持有安全稳健的产品视为最重要的需求之一，这一比例达到了历史新高。这一变化不仅反映了当前市场环境下投资者的谨慎态度，也预示了未来金融市场的可能趋势。

2023年中国高净值人群个人综合需求：





从报告中可以看出，保险在保障财富安全和资产传承方面都占据了至关重要的地位。

在财富安全方面，保险成为了高净值人士的首选工具。他们普遍认为，通过合理配置保险产品，可以有效抵御各种经济风险，确保财富的稳定和安全。

而在资产传承方面，保险同样表现出了强大的吸引力。超过70%的高净值人士已经开始或正在准备进行财富传承规划，其中高达82%的人选择利用保险来实现财富的传承。这表明，保险作为一种稳健、可靠的传承工具，已经得到了高净值人士的广泛认可。



报告还进一步指出，未来两年，保险的占比配置可能会逐渐增大。越来越多的高净值人群倾向于增加保险在整体资产配置中的比例，特别是长期寿险，如增额终身寿险、年金险等。这些保险产品不仅能够提供长期稳定的收益，还能够为投保人提供全面的风险保障，因此在高净值人群中备受欢迎。

高净值人群青睐高端养老社区投资

在中国当前的人口结构变化中，老龄化趋势愈发显著，老年人口的增加预示着人口老龄化的全面到来。对于大多数人而言，购买合适的养老保险成为了一种必然选择，旨在为晚年生活提供医疗和养老的双重保障。然而，对于高净值人群而言，他们的需求远不止于此。对于养老服务的需求也从过去单一的陪伴和照顾，逐渐扩展到追求社交、尊重和自我实现等更高层次的需求。

在这一背景下，高净值人群对于当前社会上推出的高端养老社区表现出极大的兴趣。一方面，这些养老社区提供的健全护理体系能够在他们行动不便时给予及时的帮助，确保生活无忧；另一方面，这些社区在环境和社交方面都能提供优质的服务，满足他们的精神需求。

鉴于以上因素，高净值人群已经开始将养老投资纳入日程，尤其是那些能够提供全面护理和优质社交环境的高端养老社区，成为了他们关注的焦点。



《中国高净值人群财富风险管理白皮书》揭示，81%的高净值人群依赖商业保险如年金险、养老险等作为养老资金来源。

随着资管新规的正式实施，传统保本理财退出市场，稳定增值的理财产品愈发稀少。未来，保险在财富保全和风险应对中的作用将更加显著，其中香港保险受到内地人热烈追捧。

那吸引这么多内地客户选择港险的原因是什么呢?

收益高
香港的保险公司因其全球性营运而享有广泛的投资选择和灵活性，且市场成熟且法律体系健全，为投资者提供了长期且高预期收益的机会。

如某些产品长期预期IRR可达7%以上，部分产品在第20年时的预期IRR超过6%。因此，对于追求高收益同时注重安全性的客户而言，香港储蓄类保险无疑是理想之选。

多币种配置
在全球化背景下，多币种配置已成为规避风险的重要手段。美元，作为国际通用货币，与黄金、石油等核心资源紧密相连，其地位在未来世界局势中仍将保持稳固。因此，持有主流货币美元自然成为资产保值增值的一大优势。



作为世界三大金融中心之一的香港，其贸易和货币流通的自由度令人瞩目。而香港保险正是以其美元/港币计价单位的产品特性，以及支持人民币、美元、港元、英镑、澳元、加元等多币种间无限次转换的灵活性，为内地中高净值人群提供了有效的资产保值增值途径。

这样的特性不仅有助于抵御人民币汇率贬值的风险，更为家庭资产的长期规划提供了有力保障。

养老规划
在养老规划方面，香港保险的优势同样显著。其保单设定通常为长期储蓄产品，鼓励投资者将资金长期留存，为未来生活提供坚实保障。购买这样的保单，就如同为未来的养老生活存下一笔笔宝贵的资金。

每年存入一笔款项，连续五年，即可确保养老生活的品质无忧。通过精心选择产品和规划，更可实现家庭三代人的品质养老和财富传承。



子女规划

香港分红险是长周期性的储蓄产品，产品本身就是提取自由的。



不论是在孩子接受大学教育、创业起步，还是成家立业的关键时刻，都可以随时从保单中提取资金，确保每个重要的人生阶段都有充足的现金流支持。

离岸资产配置
香港作为我国的特别行政区，其独特的制度和法律环境为保险业务提供了天然的优势。高度自治、独立的司法权和终审权使得香港保险在资产配置上成为一种非常安全的策略。

内地的法律判决对香港法院无约束力，内地的执法部门也不能在香港行使司法管辖权，这为投资者提供了额外的保障。

婚姻财富规划
为了防范婚姻风险导致的财富流失，许多父母选择购买香港保险，将财富明确锁定在子女名下。这一做法不仅确保了财富权属的清晰，还为子女的未来提供了坚实的保障。

财富传承计划
中国作为拥有全球最大规模富豪群体的国家之一，家族财富的安全传承已成为富豪们关注的焦点。在这一背景下，香港保险凭借其独特的优势，成为了众多富豪们青睐的财富传承工具。

香港保单的法律效力不容小觑。每一份保单都明确标注了被保人和受益人，这为财富传承提供了明确的法律依据和定向传承的可能性。投保人不仅可以指定多名受益人，还能设定受益人的顺序及各自的受益份额，确保资产按照个人意愿精准传承。

更为值得一提的是，香港保险提供了保单分拆的灵活选项。这意味着一份保单可以被“一拆成多”，分别传承给不同的孩子或家人。投保人可以根据自身意愿决定每位受益人继承的份额，这为财富传承提供了极大的灵活性和便捷性。未来，受益人还可以根据自己的需求，继续拆分保单，实现家族财富的代代相传。

规避遗产税
面对未来遗产税的不确定性，我们虽不能断言其必然开征，但在共同富裕的宏观背景下，遗产税的提出与讨论愈发频繁，成为了一个不可忽视的趋势。与此同时，我们需注意到，遗产税与赠与税往往是相伴而生的，它们共享相同的税率框架，许多国家将这两者合称为遗赠税，试图通过这一机制来平衡社会财富分配。

因此，试图通过赠与来规避遗产税的策略，在现行法律框架下显得并不实际。根据遗产税草案，一旦开征，过去五年内的赠与财产也将被纳入征税范围，这进一步减少了通过赠与避税的可能性。



在这种大趋势下，通过香港保险来准备潜在的遗产税税源显得尤为明智。香港保险产品以其安全、稳健的特点，成为了内地高净值家庭海外资产配置的理想选择。它们不仅能够提供风险分散和稳健增值的功能，还能以多元货币的形式为财富传承提供更多可能性。

在当今背景下，观望并非最佳选择，预先规划和配置资产显得尤为重要。香港保险以其独特的优势，为高净值家庭提供了一个安全、稳健的海外资产配置渠道。

它不仅能够帮助家庭应对潜在的遗产税挑战，还能为家庭财富的多元化增值和传承提供有力保障。因此，抓住当前海外资产配置的机遇，配置香港保险产品，将是明智之举。

-END-
免 责 声 明
本号所涉及内容仅作分享交流，不含销售意图，不作投资意见。我们对文中观点保持中立。同时，非本公众号文章，我们会尽量标明出处，感谢原作者辛苦创作，如有侵权，请告知，我们会在第一时间核实并处理。

图源：网络公众号

内容：网络公众号

作者：港险研究所