重疾险之速问速答(中)

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黑咖啡

重疾险对我们来说确实非常重要，为了帮助大家更进一步的了解，还有一些问题需要您来解答。

好的，说来听听！





王薛
Q&A
问

重疾险可以买多份吗？

答

可以，重疾险可以叠加，允许在一家保险公司买多份，也允许在不同保险公司买多份。出险时，分别赔付，互不冲突。但是一个人的重疾可投保总保额是有限制的，一方面保险公司会要求更严格的身体检查，另一方面出于风险考量，可能要求出具收入证明，确保投保人能够承担保费。

问

重疾险保额买多少合适？

答

建议保额：被保人年收入的3-5倍

未成人没有工作，也就没有收入，通常购买额度为50万，保费不高，而且50万差不多是一次重疾的全部损失。

收入较高者，年收入的5倍就很高了，可以选择下限，年收入的三倍作为保额。

按照经验，大部分人投保重疾险的保额在30-100万之间。可以参考自己的经济承受能力选择合适的保额

问

重疾险的健康告知是不是什么问题都要如实说？

答

不是。

① 健康告知里问什么就回答什么，不问不说。

② 概括性提问视为无效，比如询问“是否得过肝炎等”，这个“等”不具有任何意义，此处相当于询问“是否得过肝炎”，如果被保人有脂肪肝，则与此提问毫无关系，可以回答否。

问

定期重疾险和终身重疾险，选哪个好？

答

定期重疾险是指保障固定时间范围，例如保20年，30年，保到60岁，70岁等。

同等条件下，保障时间越长，保费越贵。那么保到70岁的保费一定比保到60岁贵，以此类推，终身重疾险肯定比定期重疾险保费贵。

乍看之下，终身重疾险最好，但不一定最合适，因为抛开价格比品质就是耍流氓。如果经济不是非常宽裕，选择保到60岁未尝不可，因为这个时间段是你最承担不起收入损失的年纪。

问

什么是分组赔付型重疾险？

答

有一些重疾险，把保障范围内重疾进行了分组，例如120种重疾，分成6组，每组20种，然后要求每次理赔时，所确诊疾病必须在不同分组内。如果某个分组内某种疾病理赔过一次，那么再患该组内其他疾病不再理赔。好像分组赔付型重疾险没啥优势，但是仔细一想，既然分组了，必然支持多次赔付，不然分组就没意义。即是优势又是缺点，只在乎自己选择。

问

投保人豁免和被保人豁免是什么意思？

答

投保人豁免：缴费期间投保人发生疾病（豁免疾病目录），后续保费不用再缴，合同依然有效。

被保人豁免：通常是多次赔付型重疾险，缴费期间投保人发生重疾，理赔后，后续保费不用再缴，合同依然有效。如果是单次赔付型，则是指中症豁免和轻症豁免。

问

被戏称为“喜癌”的甲状腺癌还算不算重疾？

答

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》有两个版本，2020年之前的简称旧规范，之后的简称新规范。

旧规范：统一算重疾，按照重疾额度100%赔付

新规范：甲状腺癌分为四种类型：甲状腺乳头状癌，甲状腺滤泡状癌，甲状腺髓样癌，甲状腺未分化癌。前三种TNM分期为I期或更轻分期时为重疾轻症，能治愈，花费低。第四种不区分分期，直接算重症。

至于什么是TNM分期，太专业，医生会写清楚的。

问

为什么重疾险男性买比女性贵？

答

因为男性患病风险比女性高，《中国人身保险业经验生命表》的统计数据表明，男性在各个年龄段的死亡率都比同年龄的女性要高，风险大导致保障成本高，对应的保费自然就高一些。

问

妻子想给丈夫买重疾险，但是丈夫觉得保险浪费钱不同意，妻子可以偷偷买吗？

答

不可以。保险法规定保险合同带有身故责任的，需要得到被保人的同意以及认可保险金额，否则合同无效。大多数重疾险都会附加身故责任，所以偷偷买行不通。那选择不带身故责任的重疾险呢？但是大部分保险公司出于风控考虑，避免纠纷，不带身故责任也要求被保人签字同意。而且保险公司会对被保人进行回访确认，所以想通过代签绕过也是行不通的。协商一致，愉快投保，岂不更好。



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我是王薛，爱读历史的理科生，毕业于安徽大学，十年Java工程师，现专注于保险领域，对高考志愿填报亦有研究，很高兴你能见证我的成长。



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作者：东门外见