关于重疾险你应该知道的

无人岛屿颈

图：谈叔@奥地利

关于重疾险你应该知道的

作者：乐妈

———   第1篇 原创 ————

      最近好几个姐妹一上来就问我，想要买重疾险。

       一开始我以为大家都是做过了功课才带着问题来的，然而并没有。甚至，大家以为的重疾险并不是“真正的重疾险”。

         下面我们就来好好聊聊重疾险本险吧：

1、重疾险的来历

      重疾险的起源与南非的心脏外科医生巴纳德医生紧密相关。巴纳德医生是一位著名的医学权威，他在1967年与他的兄弟一起，进行了世界上首例人心脏移植手术。

      在长期的医疗工作中，巴纳德医生意识到，对于重疾患者来说，有效治疗和一定的经济支持二者缺一不可。

      他曾为一位带着两个崽的单亲妈妈实施了手术，并挽救了她的生命。手术后，医生一再强调，她需要再休息一段时间后来复查。

       但这位女士在术后马上就重新投入了工作，因为她的两个崽要上学。由于没有得到有效的康复和休息，不久后她去世了。

      这让伯纳德医生很感慨，也留下了一段非常有名的话：医生可以拯救一个人的生理生命，却不能挽救一个人的经济生命。

     他认为：很多得了重病的人，他们人虽然还活着，可在财务上已经“死”了。

      于是在1983年，巴纳德医生与南非的一家保险公司合作，开发了世界上第一张重疾险保单。

      这份保险产品为投保人提供了经济保障，以应对罹患重大疾病或接受重大手术所带来的高额医疗费用。

       一旦投保人被诊断出罹患了保险合同中明确列出的重大疾病，比如癌症、心脏病、脑卒中等，保险公司将会给予一笔固定的保险金，投保人可以用这笔钱来支付医疗费用、康复治疗费用以及其他生活开支。

      重疾险很快在世界范围内推广开来。市场的欢迎，因为它为罹患重大疾病的患者提供了经济支持，使得可以进行更进一步的治疗。随着医学的不断进步和重疾险产品的不断改进，重疾的五年生存率和治愈率也在不断提升，这进一步体现了重疾险“为生者设计”的理念。

所以，从诞生之初起，重疾险的本质就是“收入损失险”（划重点，要考），是用来弥补因为发生重大疾病，而对收入造成的影响与损失的。重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱：生活费、康复费、 护理费、收入损失、房贷、车贷、子女教育、老人赡养…

2、重疾险保哪些病

     在1983年问世时，重疾险仅包含了四种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风以及冠状动脉搭桥术。

      我国重疾险关于重疾的定义类别，经过数次的演进，目前执行的标准，是由中国保险行业协会与中国医师协会共同发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称2020重疾规范），规定重疾分别包含了28种核心重疾和3种轻症。



      目前在售的重疾险，只要是2021年开始发售的（这里没有语病），就必须包含上述28+3种疾病（部分不含轻中症责任的重疾险可以没有3种轻症）。并且疾病定义也必须跟《2020重疾规范》完全一致，比如严重脑中风后遗症定义：

       指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（ CT ）、核磁共振检查 MRI ）等影像学检查证实并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：

（1 ）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；

（2 ）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍

（3 ）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

      所有重疾险都必须这么写，一个字都不许改。也就是说，关于重疾险，所有的保险合同种关于重疾的险种描述都是一样的。

      但有几项重疾定义，允许保险公司自行调整承保年龄范围，大家可以着重注意一下：

      双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这三项，保险公司可以仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任；

      严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病这三项，保险公司可以仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任。

3、重疾险的特点

1）“确诊”即给付保额

比如一款100万保额的重疾险，不幸确诊了重大疾病（或达到指定的状态），重疾险会直接给付100万元。无需事后报销。需要报销的是医疗险。

2）用途不受限制

重疾险给付的100万保额的使用用途，是不受任何限制的。

不论是用来看病、补贴家用、给孩子做为教育金、甚至是买房买车都是可以的，想咋花就咋花。

3）重疾险与重疾险之间是互相不冲突的

如果同时买了2份保额100万重疾险，那么患重疾后，两家公司会各自赔付100万，而不是一家赔付了，另一家就不赔了。

4）重疾险与医疗险之间也是互相不冲突的

如果同时买了重疾险和医疗险，那么治疗期间的费用可通过医疗险进行相应额度报销，但是重疾险同样会赔付。（复习：重疾险是“收入损失险”）

4、重疾险怎么赔

      与医疗险不同，医疗险一般属于事后报销制（也有高端的医疗险可以做到代付）。而重疾险属于“确诊即给付”。

      不同重疾险产品的区别，主要就在于：轻重症赔付的次数，和赔付的比例，以及是否有额外的赔付条款了。记得先问问您的保险经纪人：推荐的产品是多次赔付的，还是单次赔付的。

5、决定重疾险价格的主要因素

       年纪越小，买重疾险的价格越便宜。

      众所周知，一个人罹患重症的几率随着年龄增长而变大，因此年龄越小，购买的价格就越便宜。同时，由于50+之后重症风险更大，因此定期的重疾比终身的要便宜，承保到60岁的价格要比承保到70岁的要便宜。

      关于重疾险，你还有啥想了解的呢？请留言或直接联系乐妈吧！

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