一文搞懂意外险,理赔不难

普通人物怨

第6篇原创

意外发生概率高，意外险虽小，有些隐藏点，稍不留意，后续理赔可能会出问题。
我会结合投保、理赔的注意事项，让你一文轻松搞懂，避免以后麻烦。

「意外险概述」

意外险的「意外」是指，非本意、外来的、突发的、非疾病的，需要同时满足。
小到摔伤、猫抓狗咬，大到车祸、溺水、高坠、火灾等，意外险都能保障。
不过我们以为的“意外”，如中暑、猝死、意外怀孕或流产等，不属于意外险的意外。
意外险按期限，可分为一年期和长期的，一年期的大多是综合意外险，医疗伤残身故等都能保，长期的主要保伤残和身故。



「综合意外险」

综合意外险可以保哪些：
常规的有意外医疗（门诊+住院）、意外伤残、意外身故；
有些还会有住院津贴、烧伤/骨折责任、第三方责任、交通意外、猝死等。

01

意外医疗，手术涉及的器材费用较高，很多医保不报销，最好是「不限医保」。
有的扩展社保外用药，会赔自付的药品费，但不包含自付的器材费，务必认准不限社保。康复治疗费一般是不赔的。
有些医疗险只买了百万医疗，有1万门槛，搭配意外险，一两百元可以报销上万元的意外费用，意外住院报销能抵扣门槛。

02

意外的发生概率，和职业关系很大，投保时要符合要求，否则会影响理赔，轻则按比例，严重的可能会不赔。
不同公司对职业划分标准略不同，如果一家不行，换个试试，有的产品会有限制投保的职业，通常是高危的，如4~6类。

03

意外伤残按比例赔付，10级10%，1级100%，每级相差10%，评定标准是《人身保险伤残评定标准》。
有些伤残需要鉴定，费用千元左右，如达伤残，需要恢复期，无法正常工作，伤残金可弥补相关损失。
所以，意外险保额建议5~10倍收入，目前大多最高100万。

04

关注投保须知的“指定医院或地区”
由于管理不规范或理赔过高，有些医院或地区，被保险公司列入黑名单，在这些地方就诊，后续无法赔付。

05

超过50/60岁的，意外险保额很多会减半或限制额度
年龄大的，发生意外风险高，费用也高，很多保司都会限制额度，有些还会有健康告知，为父母投保的要特别留意。



「长期意外险」

长期意外险，有固定期限的（如20年/30年），也有能保至指定年龄的（如70/80岁）。
主要保障伤残和身故，可能会涉及不同场合意外，如交通意外、高空坠物、公共场所、重大自然灾害等，有的可附加意外医疗。
这个比综合意外险要贵几倍，之前常看到有“保单优化”，建议用一年期的替换长期意外险。
短期看，成本低，长期看，不太可取。
一年期意外险，如果个人理赔过多，后续续保可能会被风控，限制投保。有些高龄的最多10万额度，医疗1~2万，保障不足。
长期意外险保额不会随年龄变化，续保不受大数据影响。
对于老保单，长期意外险通常是附加在寿险、重疾下，如果达到重疾，后续可免交长期意外险的保费。

综上

50岁以前，可考虑一年期意外险，关注前述事项；四五十岁及以上的，预算允许，建议同时配份长期意外险。

既往推荐：
1、只要「投保满2年」，后续就一定能赔？
2、为啥医生说没事，投保这么麻烦
3、别忽视健康告知！错误告知可能让你保险失效4、医疗险怎么买，为何赔不了5、重疾险有必要买吗，附4条分析建议



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作者：小魚聊保