2024年畅销重疾险选购指南,看这篇就够了

丁侦球

-本文是超哥第271篇原创文章-

重疾险是健康险中最复杂的险种，产品形态有单次赔和多次赔，有基础责任和多种可选责任，不同保险公司售后和增值服务差异也很大。
如何挑选适合自己的产品？今天我们一次性来梳理清楚。这次重点看看线下重疾险有哪些好的产品。
本文的目录如下（对重疾险了解的朋友，可直接跳过前两部分）：
一、重疾险保障什么？二、重疾险如何挑选？三、2024年线下重疾产品推荐四、2024年线上重疾产品推荐

— 01 重疾险保障什么 —
世界上第一份重疾险并不是保险公司发明的，它的发明者是一位来自南非心脏外科的医生——巴纳德博士。
巴纳德医生一生救治过很多病人，但病人出院后，需要偿付债务，还要养活家庭，不得不重新投入工作，因此缺乏足够的康复与休养，很多人不断旧病复发而离开人世。


纳德博士深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。
于是他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能让病人在被确诊之后获得一笔保险金，作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。
重疾险是给付型保险，针对合同条款保障的疾病，只要达到以下三种条件之一，重疾险会一次性把保额赔给你。
这三种条件分别是：1、确诊即赔，比如恶性肿瘤；2、采取了特定的治疗手段后理赔，比如动脉搭桥术；3、达到某种状态后理赔，比如脑中风后遗症。
1995年重疾刚引入到中国的时候，只保7种重大疾病，2007年保监会统一定义了重疾险保障的25种重大疾病，彻底规范了重疾险混乱的市场。2020年银保监会发布了重疾新规，对疾病的定义和赔付的病种做了一定的调整。


大家现在看到的各个保险公司的重疾险合同，前28种都是完全一样的，而这前28种疾病的赔付占到重疾理赔的96%以上，因此不必在重疾险赔付病种上过多纠结。

— 02 重疾险如何挑选 —
我们将重疾险的核心责任做个排序，重要程度从五星到一星，星级越高越重要，下面逐一做下分析。


1、保额
毫无疑问，购买重疾最核心就是保额。重疾险是给付型保险，说人话就是患病赔钱的保险，赔钱当然是越多越好。在预算一定的情况下，首先考虑做足保额。
举个例子，小张买了20万保额重疾险，不幸得了肺癌，保险公司赔了20万。从疑似到确诊，再到住院、手术、出院，前后可能是几个月时间，出院后可能还要化疗一年，为了康复，肯定也不能再做原来的996工作了。
收入没了，房贷、生活开销一样不少，还多了营养费用、康复费用、四处求医的隐性花销，保险公司赔的20万能让他安心休养吗？
健康的时候都是花钱如流水，每月一两万转眼就花光，更何况生大病的情况下呢？所以买保险一定要把保额做足。
大病之所以是大病，就是因为对人体的损伤大，治疗时间长，现代医学对大病的治疗有一个“五年生存期”的概念。前五年的治疗、康复是个坎儿，迈过这道坎儿，就在最关键的一局战胜了死神。
但是，很多人得了大病以后，迫于经济压力，不得不提早返回工作，身体得不到足够的休养，精神也无法完全放松，导致旧病复发甚至恶化，这时治疗的难度就更大了。
如果有一份保额足够的重疾险，不用为生计发愁，安心养病，相信康复的几率就会增大很多。
那么重疾险的保额买多少合适呢？
就是这笔钱能够弥补生大病以后3-5年的整体花费。这个花费包括出院后的药品费、康复费用和生活开销。因为这笔费用算起来比较复杂，另一种简单的算法，就是保额等于3-5年的年收入总和。


因为重疾的治疗和康复期间，我们无法工作，或者只能从事轻松一点的工作，所以，我们是有3-5年的收入损失的，重疾险的保额正好弥补了这部分的损失。因此，重疾险也被称为收入损失险。
2、单次赔付还是多次赔付？
早期的重疾险都是单次赔付的，随着产品的不断进化，出现了多次赔付的产品，包括特定高发疾病(癌症和心脑血管疾病)多次赔付和重疾多次赔付。
首先明确一点，多次赔付肯定比单次赔付的产品好。
举个例子，小刘31岁得了甲状腺癌，拿到了保险公司重疾险的理赔。现在康复挺好，就是总担心家族心血管病遗传给她，想有一份保障。
如果当时买的是单次赔付的产品，赔付一次后，合同就终止了，而且以后也买不了保险了。如果她以前买了一份多次赔付重疾险，赔完甲状腺癌之后，合同并没有结束，心脑血管重疾的保障还继续有效，是不是就安心多了？

当然，这里又遇到一个永恒的问题，预算。
多次赔付的产品比单次赔付高出30%左右的保费，在预算一定的情况下，优先选择做高保额，宁愿选择50万单次赔付也不要选择30万多次赔付的，第一次的保额一定要够。
如果预算有限又想要多次赔付的产品，可以考虑家族疾病的遗传因素，选择附加癌症或者心脑血管疾病二次赔付，保费大概增加15%左右，而且这两类重疾是复发概率最高的，比较实用。
3、是否带身故责任？
重疾险带身故责任，相当于重疾保障加上一份终身寿险，好处是：第一，不论是因为意外或者疾病身故，都能获得全额赔付。
第二，如果一生平安，自然老去，这份保额可以留给家人，钱没白花，相当于做了一份储蓄，所以带有身故责任的重疾险也常常被称为储蓄型重疾险。
如果不带身故责任，有一类疾病，比如急性心肌梗死和脑中风后遗症，可能在还没有确诊或者达到赔付条件时，人就离开了，这个时候就不能赔付保额而是赔付保单的现金价值了，而在保单的前些年，现金价值往往比较低。
一般线下的重疾险都是带身故责任的，线上产品可以不选择身故责任。不带身故责任的重疾一般会便宜40%左右。
如果预算有限，想做足保障，可以选择不带身故责任的产品。保险的配置不是一蹴而就的，后期可以根据收入和家庭情况的变化适当加保。
4、保定期还是保终身？
答案很肯定，建议保终身。
从个体的生命周期来看，少年、中年和老年时期都有特定的多发疾病，比如少儿白血病，中青年女性的乳腺、宫颈疾病，老年的阿尔兹海默症等。
随着年龄的增长，身体机能下降，个体罹患重疾的几率逐步增加，一份终身保障的产品是非常必要的。
有很多朋友咨询帮家里的老人配置保险，因为年纪大了，或多或少都有一些既往病史或者慢性病，很难通过保险公司的核保。
因此，建议在年轻的时候就配置一份终身保障的产品。如果的确预算不够，建议用一份终身的保底+定期组合的模式，做足保障。
5、是否有高发轻症的缺失？
重疾险赔付的重大疾病病种，前28种是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定，并最后交由银保监会审核通过的，每个保险公司的重疾产品必须严格按照约规定赔付，没有任何差别。
但是对于轻症，并没有严格的规定，因此各个保险公司差别很大。相对于合同规定的重疾，轻症/中症更容易发生，因此是否有重症对应的轻/中症赔付责任就显得格外重要，最高发的四大轻症，轻微脑中风、极早期癌症、不典型的心梗和冠状动脉介入术等不能有缺失。
6、 产品服务
重疾险的服务从两个层面来看：一个是和理赔相关的服务，一个是增值服务。
理赔方面，流程是否方便快捷，遇到争议问题有专人对接沟通，不惜赔；增值服务方面，是否有实用的附加服务，比如重疾绿通，二次诊疗，多学科会诊等等。
我们的一个客户，罹患甲状腺癌，在武汉协和预约甲癌知名专家刘春萍教授，通过正常渠道需要排队三个多月。
客户购买了某线下重疾，保险公司在核实情况以后，启动了绿通服务，当周约到刘教授，第二周便安排了手术。后来我们得知，仅仅这次服务，保司费用接近2万，而客户不用掏一分钱。
好的服务，能解燃眉之急，让我们少一些后顾之忧。
7、 是否要附加投保人豁免
投保人豁免本质是保费豁免险，功能是投保人如果罹患约定的疾病，后期的保费就不用交了，但是保障责任继续。
比如爸爸给女儿买了一份重疾险，如果爸爸不幸罹患重疾、残疾或身故，那女儿的这份保险保费就不用交了，这个设计还是蛮人性化的。
投保人豁免需要投保人做健康告知，如果身体情况无法通过核保，则无法附加这个责任。应用上，可以根据需求选择是否附加。
8、如何选择缴费期
一般来看，不论选择10年，20年，30年交，总保费的贴现值差别不大。当然缴费期越长，每年的缴费压力越小，每一个保单年度的杠杆越高，因此建议选择较长的缴费期。
对于超过30岁的投保人，建议考虑在退休前缴费完毕。另外，不同年龄最长缴费期会有限制。比如50岁以上，最长缴费期一般就在10年左右了。
9、返还型重疾值得买吗？
返还型重疾一般约定到了一定的年龄，如果不出险就返还所交的保费。本质就是重疾险叠加了一份储蓄险，保费会增加不少，但实际测算的收益却很低。
大部分返还型产品如果保障期间出险，后期的保费就不会返还了；部分返还型保险不是终身保障型产品，到期返还，合同就结束了。目前，返还型重疾已经不是主流产品，一般不建议购买。

— 03 年度线下产品推荐 —
我们梳理了市面上超过100款重疾险，包含线下产品和线下产品，做一个重点产品推荐。
我们先看看线下重疾险，也就是非网销产品，这类产品保险公司在本地有分支机构，保障责任全，增值服务较好，服务相应快速、便捷。

TOP01 富德生命臻享健康
富德生命的重疾险，一直是市场上的王牌产品。保障责任全面，自带高发疾病多次赔付，自带重疾双倍赔付，但是价格却非常亲民。要知道在别的产品上，附加以上责任，保费要增加至少50%以上。
富德生命臻享健康适合所有年龄段人群投保：对于少儿，有18岁之前和50岁之后的保额加倍，有少儿特疾的加倍赔付；对于成人有60岁之后的加倍赔付，增加了在疾病高发期加倍的赔付机会，也能有效对抗保额通胀。


亮点：1、自带重疾双倍赔付
2、自带高发疾病恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死多次赔付
3、重疾多次赔付间隔期短，每次间隔180天
4、费率较低，多次赔付产品单次赔付的价格5、减保写进合同，可以部分支取现金价值
不足：1、核保较为严格，体况较为复杂的消费者可能买不上
2、等待期罹患轻、中症，退还保费，合同终止
推荐指数：★★★★★

TOP02 长城明爱宝贝2.0少儿重疾
长城人寿明爱宝贝2.0是一款线下少儿重疾险，保障全面，服务好，但是价格的确非常的亲民，相同责任下和线上网红少儿重疾差不多，特别抗打。


亮点：1、费率便宜，线下产品，线上产品的性价比2、重疾理赔后，轻症、中症继续有效，赔付灵活3、特定少儿重疾保障全面，且没有年龄限制
4、身故赔付保费或者保额可选

不足：1、特定少儿重疾赔付一次2、增值服务相对一般
推荐指数：★★★★★

TOP03 同方全球新康健（多倍版）
同方全球新康健（多倍版），延续了过往重疾的优势，被誉为重疾险中的六边形战士，全方位保障无死角。


亮点：1、多次赔付，无分组限制，无三同条款限制2、保障全面，自带责任全面，可选责任多3、核保较为宽松，适合体况较为复杂的消费者4、增值服务优质，支持核保复议

不足：1、费率相对较高，适合保障要求全面且预算充足消费者2、轻症/中症没有三同限制，但有180天间隔期
推荐指数：★★★★

TOP04 中英人寿康享人生
中英人寿的重疾险，责任规划合理实用，不同年龄段都有兼顾额外赔付，核保相对宽松，增值服务优质。



亮点：1、多次赔付，无分组限制，重疾无三同条款限制2、少儿、成人、老年失能均有额外赔付3、增值服务优质，支持核保复议

不足：1、费率相对较高2、无癌症二次赔付
推荐指数：★★★★

TOP05 瑞泰人寿乐享无忧
瑞泰人寿乐享无忧最大特点是项必选责任+5项可选责任，实现保障DIY。


亮点：1、可选责任全面、灵活，适合加保2、核保相对宽松，支持核保复议3、基础责任费率较低

不足：1、全选责任费率无优势2、轻症/中症有三同限制
推荐指数：★★★★

— 04 年度线上产品推荐 —
我们再看看线上重疾有哪些值得推荐。
TOP01 瑞华健康达尔文9号
达尔文9号作为网红级线上重疾险，与超级玛丽不分伯仲，已经更新来到了第9代，是当之无愧的卷王。责任全面且有创新，自选责任丰富，方便消费者按需定制。


亮点：1、核保宽松相对宽松，肺结节、小三阳有机会正常购买2、可选责任丰富，可以灵活搭配6种可选责任3、与市场同类产品相比，费率更低
4、创新选项缴费期内重疾补偿

不足：1、重疾多次赔付有65周岁年龄限制2、住院津贴保险金占用重疾赔付保额
推荐指数：★★★★

TOP02 君龙人寿超级玛丽10号
同样作为网红产品，与达尔文一样不断迭代更新，已经到第10代。保障责任远，保费相对便宜。


亮点：1、轻症和重症共用累计6次赔付，较为灵活2、重疾赔付后，中症和轻症依然有效3、可选责任较为丰富
4、费率相对便宜

不足：1、健康告知相对严格2、增值服务相对一般

推荐指数：★★★★

TOP03 人保寿险i无忧2.0

人保寿险的i无忧2.0，是一款单次赔付的线上重疾。最大的特点是核保宽松程度颠覆常规认知，肺结节、甲状腺结节、小三阳、肿瘤标志物异常等，都有机会正常承保。特别适合有较多体况，被除外甚至是被拒保的消费者。



亮点：

1、核保宽松尺度市场天花板，很多常见疾病有机会正常承保

2、可选责任丰富，可以灵活搭配身故和疾病关爱金

3、可选恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付

4、费率相对便宜

不足：

1、重疾单次赔付，60岁之前可多次赔

2、增值服务相对一般

推荐指数：★★★★

TOP04 北京人寿大黄蜂10号
作为最早期出品的少儿重疾，经过10代更新，重疾赔付后，轻症/中症继续保障，特定少儿重疾不限年龄，自带重疾多次赔付，责任创新大，性价比也很高。


亮点：1、重疾理赔后轻症、中症继续有效2、特定少儿重疾没有年龄限制3、新增恶性肿瘤拓展金和白血病额外赔付
4、癌症保障充足，赔付不限次数，间隔期1年
5、轻中症共享赔付6次，保障灵活

不足：1、轻症有隐性分组2、重疾理赔后，轻中症有间隔期
推荐指数：★★★★

TOP05 招商仁和青云卫3号

青云卫3号是网红少儿重疾的三代产品，比2号责任有提升，产品保障有创新，可选责任多，消费者可以根据个人需求和预算选择责任。



亮点：

1、重疾理赔后轻症、中症继续有效

2、特定少儿重疾没有年龄限制

3、重疾/癌症多次赔付，可以叠加理赔

4、大品牌保司出品

不足：

1、癌症多次赔付需要新发癌症

2、身故责任必选

3、高发轻中症有缺失

推荐指数：★★★★

以上是目前线上和线下产品的综合测评，具体产品的配置需要结合预算和个人偏好确定，如果拿不准，欢迎咨询。



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作者：险有所闻