重疾险,不得不买的5大理由

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重疾险，顾名思义，重大疾病保险。

1、罹患重大疾病意味着什么？

①高昂的医疗费用；

②身体状况明显下滑，对身体造成损害；

③需要2-5年的康复期，康复期间无法工作，可能造成家庭收入中断；

④康复期间可能需要一位护工居家照顾产生的额外支出。

无论从对个人身体还是家庭的经济支出，都是严重的损害。很多人只看医疗费用的支出，往往忽视了康复期间的收入损失、护工护理等隐性支出。

2、我有医保可以报销，还需要重疾险吗？
我们或多或少都看到水滴筹这样的第三方救助平台，这些人都是有医保的，为什么还要在平台上呼吁救助呢。很明显，对于一般家庭来说，罹患一场重大疾病，可能就是砸锅卖铁的去凑钱治病。

我们是有医保，可医保报销的前提是你先进行医药费的垫付。没钱看病，医保又有什么用！

重疾险，不是医保报销型，而是提前给付型。以癌症为例，通过组织病理学检查，临床诊断为恶性肿瘤的，就可向保险公司申请理赔，保司直接将钱打到被保险人账户上。

钱给到，怎么用保司无权过问，如果治疗费用不够，可以用作治疗费用；如果治疗费用够，可以用作康复期间的收入损失，补贴家用。

医疗险，报销医疗费用，有了它，至少一场疾病不会对家庭资产造成重大损失；

重疾险，一笔额外的资金，可以解决没钱看病的问题，也可是家庭经济损失的弥补，亦或是选择在家休养二三年的经济补助。



3、我身体健康，不会生大病的？
应该所有的人都希望自己健健康康，也觉得自己很健康，发生大病的概率很小。这种幸存者偏差，到底有多小。

人这一生中罹患重疾的概率是72.18%。

这个数据从何而来，是根据《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》这些官方数据，精算师们根据精算模型推演出来的（感兴趣的朋友们可详见文章《烧脑演算：72%终身重疾概率从何说起！》）。

72.18%是将所有重疾都纳入其中的数据。

我们细说下发病率和死亡率均位居全球第一的癌症。

根据国家癌症中心发布的中国2022年恶性肿瘤研究报告，

2022年新增癌症病例482.47万，新增癌症死亡病例约为257.4万。换句话说，我国平均每天有1.3万人被诊断出患有新发癌症，平均每分钟有9人确诊。而每1000人中就有3.7个人罹患癌症，1.97人因癌症离世。

不论是新发人数还是死亡人数，中国都位居全球第一。

男女性高发的均是肺癌，男性其次是结直肠癌，女性则是乳腺癌。

全癌种的发病率在0-34岁年龄组相对较低，从35-39岁年龄组开始显著增加，在80-84岁年龄组达到峰值。

男性在25-54岁的发病率低于女性，在60岁以上则高于女性。

幸存者偏差，我们会是那万分之一吗？





▲我国男女性前十位恶性肿瘤发病率及顺位


▲中国恶性肿瘤发病率年龄分布

4、罹患重疾的医疗费用很高吗？

想象一下，存款30万，只够在ICU撑15天，而这仅是漫长治疗期的冰山一角。

一场重病下来，少则几万，多则上百万，不可预估的医疗费用将成为压倒一个家庭的最后一根稻草。

《我不是药神》里治疗白血病的格列卫，四万一瓶，一瓶只够用十天半个月。一针120万的CAR-T，打还是不打？



▲25种常见重疾预期治疗费用统计

5、是否需要重疾险，问自己3个问题即可：

我一定是那个幸存者吗？

生大病了，治还是不治？

大病初愈，是想休养一段时间还是立马投入工作？

你若安好，我愿备胎到老；

你若不好，我是救命稻草！

正就是保险！

附上重疾险创始人，南非心脏外科医生马里尤斯·巴纳德的一句话：

1983年，第一张重疾险保单诞生于南非。它的发明者并不是保险公司，而是南非的一位心脏外科医生马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard），被称为“重疾险之父”。





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作者：汪小姐的保险柜