HK保险如何保障收益与赔付?GN16指引,让分红更透明更有保障!

什么大师特

GN16指引

香港保险公司完整的信息披露让投资者清楚自己缴纳的保费到底投资了哪些资产，也明白了香港保险能够做到高收益与高赔付的原因。

而严格的监管和保险公司自身对保障收益制度的创新，也为高收益与高赔付提供了强力保障。

因此，作为全球领先的国际主要保险中心——香港，也就成为了内地居民配置海外保单的首选地。



香港保监局为了更好地监管香港的人寿保险公司以及保护消费者利益，早在2017年就推出了GN16指引（「承保长期保险业务 （类别 C 业务除外）」指引，简称GN16指引），今年又重新更新了该指引，于2024年1月开始实施。

新的GN16指引要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率。



新GN16，让分红更有保障

新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，提升了对投保人的保障：

1、保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。



原来要求2010年后推出且近5年内有新单的产品才需要披露分红实现率，但现在，只要2010年后曾发出新单，并且在报告年度内有效的保单，都要披露分红实现率。

例如，保险公司2006年推出产品B，持续到2010年后一直有在卖，2022年公布的分红实现率，应该包括2010年起所有有效保单的数据，如下：



图：香港保监局《承保长期保险业务（类别C业务除外》释意文件

分红险是中长期投资工具，初期预期红利较少，较容易实现100%实现率，而越到后期，红利金额越大，越考验保险公司的投资经营实力。这次拉长分红实现率的披露周期，对保单持有人而言是重大利好。

2、每年6月30日之前公布分红实现率

现在各家保险公司公布分红实现率的时间不一，有的4月，有的7月，有的9月......按最新的指引，统一在每年6月30日之前公布。



3、统一以「分红实现率」及「过往派息率」作为中文名称

香港保监局新GN16指引，加强了分红实现率的披露，透明度更高，对香港保单持有人更友好！



香港保险如何保障收益与赔付？

高额的收益和赔付需要有力的保障才能让保单持有人放心。为此，香港保险业监管局制定了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。

01.充足的偿付准备金

香港保险业监管规定，保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平。这项规定的目的是在面对保险公司出现不可预知的情况下(例如当其经营业绩或其资产与负债的价值出现不利波动时)，而有可能出现其资产不足以应付其负债的风险时，为投保人提供合理的保障。

02.充足的再保险安排

《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。保监局制定一份有关《再保险指引》(指引17)阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。

03.节缓和调整机制

在保险资金的投资组合中，因为包含了权益类资产，且市场本身就存在各种风险，所以投资收益可能会存在不可预测的波动，而这种波动势必会影响投资收益的稳定性。因此，香港保险公司采用了一种调整机制来平滑收益。



当投资收益超预期时，公司会将超出的部分存起来，等到市场环境较差，投资收益难达预期时，再将这部分资金拿出来补贴给客户。保险公司积累的未派发的超预期收益就像一个蓄水池，丰水期蓄水、枯水期放水，使客户获得的收益曲线保持一个较为平滑的趋势。

04.汇集保单

香港保险公司通常会将相同或类似的保单汇集，让较大组别的保单持有人共同分担风险。“汇集”的作用在于让投保人所属的保单组别分散和分担风险，并且有更大笔资金从而增加投资的灵活性。

为确保分红保险产品的保单持有人之间的公平性，保险公司通常会分为例如：产品、产品更替、货币、投资年限等组别，务求每组保单将获得最能反映其保单表现的公平回报。


扫码关注 / 了解更多资讯

免责声明：

以上文章图片均来自互联网，不代表本平台观点或立场，如有侵权请联系修正或删除。以上内容仅供参考，如若有变，请以最新政策为准。

感谢阅读 欢迎关注// Thanks for your time点击文末的 “在看”，分享给更多的朋友

作者：张璐FO