关于养老年金,不看这篇一定会后悔

天一教育培训寐

养老年金，它的核心是年金的功能，其次才是它为什么适合用于养老。

如果目前为止，养老年金都还没有纳入你的考虑，那可能是因为你真的是大大低估了它的优势。

我给你解释一下它的底层逻辑，略微有点长，阅读全文大概需要5分钟，如果连这5分钟都不愿意用来了解，可直接跳过此篇。

但是我相信，你一旦看完，应该会影响到你的决策。



养老年金，首先是独一无二的功能和价值，其次才是收益。

它的功能是由它的形态衍生的，只要你活着，保险公司每个月或者每年往你银行卡里打钱。

你没有听错，只要还在喘气都给打钱。

这种形态就注定了它独一无二的功能和优势。

第一点，给我们带来一笔终身的被动收入，更有底气更有尊严。

养老金，说到底也是一种尊严。你不用焦虑老了以后没有价值，而是以另一种方式在赚钱。

而且无需花费精力打理，不用考验我们自己老年后的投资能力。

这笔钱只要你活着就一直有，伴随我们终身，这个月花完下个月再发。

这种每个月有固定收入到账，会让你更踏实，更有安全感。

第二点，有固定的收入打底后，你再做其他投资，心态会更好，会更放的开。

这就像你出远门前，已经加满油、检过车，不用担心这担心那。



年金，很简单，很直接，准备多少就是多少，没有想象空间。你想要生活的更好，是要有其他的一些积极的投资。

但是有了年金打底，你做其他投资时，不会患得患失。

熊市时熬的住，不至于慌忙割肉；牛市时，不需要小涨就想着赶紧要落单为安，你能够沉得住气，去赚取更高的收益。

像当下这个投资市场，就算是所谓专业的投资人，也不敢轻易出手。更别说我绝大多数人并不是专业的投资人，未来想靠投资来生活，难。

市场等的是一个周期，有年金打底，你就等得起。

第三点，对冲利率下行的风险。

有人说，我老来不投资就把钱存起来慢慢花。

思路是OK的，但是你有想过利率下行的风险吗？

看看最近30年的银行存款利率，一路“高歌猛跌”。



如果你觉得拿30年的数据过于遥远，就看最近的吧！



大行里，五年期定存产品，挂牌利率已经到2了。而且现在还不允许手动加息。

中小银行也在进一步下调利率。



靠存款，利息越来越低，你会逐渐从吃利息到吃本金，而本金越来越少，终有花光的一天。

年金险能够对冲利率下行的风险，因为你从购买的那一刻，就锁定了当下的利率，未来直接终身，利率下调也不会影响你已经锁定的利率。

像现在年金的预定利率3.0，固定领取领终身，你是把利率下行的风险转移给了保险公司。

第四点，转移长寿的风险。

我不确定你是否对自己的寿命有信心。

这有一组数据，到2035年北京女性的预期寿命都已经到92岁了。



接前面第三点，你就把钱存起来慢慢花。

原本计划是这些钱能维持一个较高的生活品质，一直用到85岁都够。

那要活到90岁呢？

随着科技和医药医疗的进步，如果技术突破，活到100岁甚至更长寿呢？

而年金险定价中，有一个非常重要的因素——预期寿命，简单说就是参考的寿命依据，目前的产品还是基于2013年前后的数据。

那会儿人均寿命才多少。

活多久领多久的年金，就相当于把长寿的风险转移给保险公司。

第五点，有助于更长寿。

你只要活着就是在赚钱，能给自己更多动力好好保重身体，激励自己活得更久。

第六点，激励家人，子女更孝顺。

有句话叫做“一人失能，全家失衡”。

有些人认为是制造焦虑，可是真正有过这种经历的人，才知道这有多现实。

如果说万一出现生活不能完全自理，需要别人来照顾我们的时候，年金险能够很好地激励家人。

因为只要人还在，每个月都会有高额的年金入账，这些钱补贴家人就很好。

你会发现，养老金高的老年人，生病的时候，子女都抢着照顾。

人的本能都是趋利避害的，要不然人类也繁衍不到今天。

相比于你有房产有大额存款来说，时间一长，不排除有那种尽心尽力任劳任怨的家人愿意照顾你。

但另一种可能，照顾者预期早点把你送走，房产和银行里的现金都是他的了。

两种情况，笔者都见识过，不胜唏嘘。

年金呢，是和你生命绑在一起的钱，你在钱就在。

我们要承认承认人性的弱点，通过体现的制度设计，把人性往善的方向引导，这就是功能。



第七点，防诈骗。

这些年老年人受骗的事不胜枚举，万恶的骗子也特别喜欢盯着老年人，防不胜防。

如果手里是巨额现金，一旦被骗，很有可能是全部积蓄一朝全无。

而养老年金，你最多骗我一个月的钱，下个月又会有钱到账，避免出现巨额损失。

第八点，非典型性特点——有助于找老伴。

很多人可能没发现这个隐藏的特点。

如果你有去过老年相亲角，就会发现，养老金高的人在老伴市场非常抢手。



以上是功能和价值。

接下来我们算一下内部回报率：

33岁的女性一年交20万，交五年，

60岁开始每年领12万多。
领到75岁，内部回报率是连续42年3.13；领到85岁，内部回报率是连续52年3.54；领到90岁，内部回报率是连续57年3.71；
领到95岁，是连续62年3.85；

你告诉我还有什么工具能够在保证安全的前提下，还能保证有这样的效果？

放眼全国、全市场的各种工具，我们目前的年金钱都是特别有利于消费者的。

因但是为信息不对称，很多人还不了解年金险，没有意识到它的优势。

未来哪怕当预定利率从3.0降到2.5甚至更低以后，尽管保单利益不如当前，但是年金险还是要投，因为它的功能是其他的工具无法替代的。

如果你想要看我怎么计算内部回报率的，可留言给我。



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作者：木马看世界