买重疾险, 一定要多次赔吗?

当当当当裤裆坦

《2024 * 武百万的保险日志》
第171篇原创文章2024年 第014篇


重疾险要不要买多次赔的? 得第二次大病的概率有多少? 如何选择多次赔重疾险?这3个问题, 几乎每个咨询重疾险的朋友, 都会问到.我从业7年, 绝大部份客户都选择了重疾险等产品, 同时也有很多打算买重疾险的朋友咨询到.今天我从真实理赔案例、理赔统计数据、价格3个纬度聊聊这个话题:2020年9月，15岁的小z确诊尿毒症，经过治疗后达到理赔要求，得到新华人寿20万理赔款+4.5万的豁免金。第一次重疾顺利理赔，2023年8月，小z再次确诊主动脉夹层，获得第二次重疾理赔金10万，合同不终止继续有效。

这个案例之所以典型，是因为新华人寿是市场上第一家推出多次赔重疾险的公司, 16年上市的时候当时费用比较贵, 购买的人也不多(当然=现在也不便宜)距今上市不到8年, 按理说还没有到第一批购买者出险的高峰期, 但已经有理赔案例;23年它家多次赔重疾的人数累计达到210人, 最多赔到3次, 其中轻症2次,重疾1次.

从理赔数据看，重疾赔多次的案例寥寥可数，很多人会疑惑:多次赔重疾, 到底是噱头还是真能赔多次？如果很重要，为什么保险公司的理赔案例这么少？理赔案例少, 主要因为很多人买了也没几年, 还没到理赔高峰期, 此外, 还有2个非常重要的数据, 表明重疾赔多次的重要性.
(1) 重疾发病逐渐年轻化过去10年, 重疾呈现年轻化趋势, 平安人寿公众号公布的理赔数据:31-40岁的区间发病增长最快.

国寿公布的数据显示: 过去10年, 25-45岁重疾发病率提升了接近一倍:

处于这个年龄区间的我, 瑟瑟发抖啊……
为何重疾理赔年龄年轻化？原因之一, 现在的中青年压力太大了, 生活艰难, 生活作息也不是很好, 熬夜加班是常态, 身体大多处于亚健康的状态, 身体出毛病的概率变大.
(2)重疾后的生存率显著提升:

现代医疗技术进步很快, 原来小时候看韩剧, 白血病是绝症, 现在治愈率超过50%, 逐步成为慢性病;原来没有cart等特效药, 现在也有了, 只要有钱或者有保险, 大病的治愈率就会越来越高.发病越年轻, 治愈率越高, 越需要多次赔重疾险;理赔后人生还有很长一段时间, 需要有保险继续保.比如去年我有几个客户理赔重疾,切除病灶后目前也在正常生活和工作, 如果买的单次赔重疾险, 理赔后合同就结束了, 后续还不太好再买上新的保险;而如果有多次赔重疾险, 初次理赔后不仅豁免了剩余几十年的保费, 还能继续保继续赔, 后面大几十年的都不担心大病没保险了, 这样的安全感也只有多次赔重疾才能给. 重疾险多次赔更像是给我们的人生多打几个补丁,防患于未然.
(3)价格对比最后很多人担心多次赔太贵承受不起;我用男性30岁, 50万30年缴费对比;比如同一家单次和多次赔, 新华家单次重疾险和多次赔的, 保费每年差大概2400元, 差距有些许大的, 交上30来年, 多7万多块.

但用新华的对比其他公司的多次赔对比;新华是分组的,责任上差一些,费用也差挺大, 每年差大概3000元, 责任还没别人的好;所以不一定单次就一定比多次赔贵, 很多公司贵出来的部分应该是该公司利润度、品牌投放等成本比较高.

如果你的预算有限,也可以多做组合搭配, 让自己家的保险责任更齐全、性价比更高、享受更优质的配套服务.
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作者：大武同学