香港保险真的能做到收益6%~7%吗?

侬去斯

第103篇文章


据香港保险业监管局公布的统计数据显示：在24年第一季度赴港投保保费达到156亿港元，同比激增62.5%。2024年第一季度内地赴港投保总保费数据已超越2016年，仅次于2017年。我身边也不少朋友专门为了买保险奔赴香港，当我问他们为什么不选择国内的储蓄险而是选择香港保险时，他们异口同声的说“因为收益更高啊”。那港险的收益真的那么高吗？香港储蓄险和国内储蓄险的区别是啥？今天就来聊聊这个话题。

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Q1：香港保单的收益真的比大陆保单高吗？

其实香港保险和大陆保险各有优势。

大陆保险的确定性更高，香港保险的演示红利更高。

如果你喜欢确定性，不喜欢承担风险，大陆保险更适合你；

如果追求更高的收益并且愿意承担一些收益风险，那么港险更适合你。具体分析如下：

▍香港保险都是分红型产品。

而了解保险的人都知道，分红险产品的收益分为两部分：

保证利益（确定）+红利（不确定，有浮动）

香港保险的保证收益部分非常低，利率不到1%左右，大部分的产品都是低于1%的。收益主要靠保险公司的分红，而分红是不确定、不保证的。但是单单从演示红利水平来看，的确比大陆保险高出不少，长期收益可以到6%~7%。

▍而大陆的产品，分两类：

第1类：保证收益类的产品，预定利率3%，保证收益，白纸黑字写入合同，不存在一点点的不确定性。

第2类：大陆的分红险产品。保证利率2.5%，算上分红的部分（演示利益），可以到3.5~3.9%的长期收益。

所以整体来看：

大陆保险的保证利益是更高的，而香港保险的红利水平比较高，但是要记住：红利是浮动的不确定的，演示收益不一定代表未来一定能获得相应的收益，这个心理预期需要做好。

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Q2：为什么香港储蓄险的红利水平比较高？

投资环境和监管严格程度不一样。

▍大陆保险

中国大陆保险受中国金融监管总局的严格监管，投资范围只能在中国大陆，并且投资的项目等等都是受严格监管的。

而且由于大陆保险的保证收益比较高，不管保险公司的实际收益水平如何，保证给客户的收益一定要给到，所以保险公司在选择投资项目的时候会更加的谨慎。有的项目虽然收益高，但是承担的风险也高，保险公司会严格控制这方面的投资风险。

在中国大陆，监管规定像中国人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿、人保财险、太平财险等行业大中型公司投资权益类资产的比例上限为35%，其它保险公司的比例为45%。

▍香港保险

香港是全球金融中心，投资范围可以覆盖全球。所以坐落在香港的保险公司就天然的拥有投资范围广的优势。这一点是大陆保险没法比的。亚太地区的经济形势不好，可以投资北美、欧洲，反正哪里收益好就投资哪里。

并且因为承诺的保证收益比较低，基本上等于没有保证收益，所以保司在选择投资项目的时候，可以选择风险较大收益更高的项目进行投资。

但是香港保险也会有权益类资产的限制，这个比例一般是75%。相比大陆高出很多。

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Q3：香港的保单受大陆法律保护吗？

首先，不管是大陆保单还是香港保单，只要是通过正规途径合法购买，保单都是受法律保护的。只不过，大陆的保单受大陆法律保护，而香港保单受香港法律的保护，但是不受大陆法律保护。

中国大陆的监管机构是金融监管总局，而香港的监管机构是保险业监管局。

还有一点要注意的是：如果想要购买香港保险，需要投保人亲自赴香港签署。如果是在中国内地签署的香港保单，属于“地下保单”，不受香港法律保护。

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哪些人适合购买香港保险？

1）有跨境需求的人士

比如说移民、留学、海外工作需求、或者本身手里就有外币的股票等人群非常适合购买港险；

2）有海外资产多元化配置需求的高净值人士

香港保单支持很多货币，如美元、港币等。将资产分散成不同的币种投资，资产更加多元化，并且还可以抵御人民币贬值的风险；

3）想要追求长期高收益的人士

如上文所讲，港险的演示红利比大陆保险高很多，但是实际能分配多少红利需要根据保险公司的实际收益水平而定，不确定有浮动，虽然过去的港险的分红实现率还不错，但是过去不代表将来。追求高收益就需要承担相应的风险。



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作者：雪连说险