重疾险带身故责任就是坑?

David902

图｜乔凡尼·塞冈提尼文|晓飞

本文是晓飞的第269篇文章

正文约1100字

你好，我是晓飞。

最近，我刷到很多短视频，说买重疾险带身故责任就是坑！
在我看来，说这种话的人，太片面了，单纯是从费用考虑，而不是从责任出发。
我们买保险，不是为了买保险而买保险，而是希望万一风险发生时，可以赔到钱，这是买保险的意义所在。
买重疾险，带身故责任就是坑？

有一句话叫做，人不一定会生病，但一定会死，带身故责任，就一定会赔钱，不带身故责任就不会赔钱。
带身故责任的重疾险叫做储蓄型重疾险，如果确诊了合同约定的疾病，达到理赔要求就赔钱。
如果这辈子没有得过重疾，但是人一定会身故。所以，储蓄型重疾险一定会赔出这笔保额，只是什么时候赔的问题。
另外，储蓄型重疾险的现金价值是逐年递增的，几十年后，现金价值会超过总保费，逼近保额。现金价值是退保时，可以拿到的钱。
也就是说，买储蓄型重疾险，没有赔本的可能！
当然，这里需要注意，带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的，也就是说，赔了重疾，身故就不赔了。
那是不是因为这样，重疾险带身故责任就可以被认为是坑呢？我们后面看案例分析。
不带身故责任的重疾险叫做消费型重疾险，如果确诊合同约定的疾病达到理赔要求，那么就赔钱，如果这辈子没得重疾，那么这些保费，就当做消费了，类似于车险，没出险，就是一笔消费。

所以，消费型重疾险是存在不赔的可能性的。
这样对比，消费型才是有坑的！

那么消费型的重疾险优点是什么呢？
价格更便宜，会比储蓄型重疾险便宜1/2～1/3左右。
那么缺点是什么呢？
保障责任不全，存在赔不到钱的可能性，而且容易有理赔纠纷。
因为很多疾病，来不及治疗，可能人就挂了，比如猝死、脑中风等。

重大疾病对于脑中风有180天的要求。脑中风没有满180天就挂了，是不赔的。而猝死，突发来不及治疗，人就挂了。

如果有身故责任，那可以赔，没有身故责任就不赔。
重疾险没有身故责任，是容易产生理赔纠纷的，我们来看两个案例：
案例1：


这位网友的父亲买的是不带身故责任的重疾险。
很多人交了多年保费，如果哪天不幸，因为意外或者疾病离开，买的保险不能赔，家属心里是很难接受的。
就像案例1中，保险公司要确认能否获赔，要进行尸检，这对于家属来说，也是很难接受的。
但是，如果带身故责任，那么就可以赔，少了很多纠纷。
再来看一个案例，我前段时间写的理赔文章????：身故赔偿200万，帮助这个家庭度过困难
2022年，客户X先生30岁，是家庭经济支柱，父母健在，妻子全职，孩子1岁多。
X先生不烟不酒，加班不算多，生活作息正常。
出险的时候，X先生正和老婆孩子在视频互动，然后突然晕倒。
X太太看到先生晕倒，叫不醒来，立马打120，120到的时候，说没有心跳了，没有救过来……
X先生很有保障意识，2020年，为自己配置了50万保额的工银安盛的重疾险，这次出事前几个月，也为自己配置了120万保额的定期寿险，和100万保额的意外险。
寿险、意外险投保完9个月就出险，所以理赔会查得很仔细。
而客户买的50万保额的重疾险，因为带身故责任，所以，在经纪人提交理赔资料报案后13天，X太太收到50万理赔款。
看到这里，你会觉得重疾险带身故责任会是坑吗？
大家买保险，千万不要被互联网流量平台的无良媒体人带了节奏，而是要根据个人的家庭情况进行合理配置。
重疾险带不带身故责任，是两种不同的产品形态，哪种更好呢？
那肯定是带身故责任更好的，因为没有赔本的可能，保障责任更全，获赔概率100%。
那消费型重疾险能不能买？
当然能，对于家庭预算很紧张，又希望有一份保障的人来说，很适合买消费型重疾险。
我刚毕业那会，买的第一份重疾险就是不带身故责任的消费型重疾险。
工作3年后，我又给自己补充了带身故责任的重疾险。
所以，买不买带身故责任的重疾险，完全是根据个人的经济预算来的。
那互联网上很多媒体人又要说，买一份不带身故责任的重疾险，再配置一份定期寿险。
这种做法是可以的，但是有一点要注意，那就是定期寿险也是消费型的，通常最长保障到70岁～80岁左右。过了这个保障期，也是没有身故保障的。
作为一个理科生，我最喜欢用数据来给大家解释说明，我们可以来算算：
以互联网单次赔付的重疾险达尔文9号重疾险为例，30岁男性，30万保额，20年交，不带身故责任，是4167元/年，带上身故责任，是6885元/年。
那配上一份定期寿险，以超高性价比产品华贵大麦为例，30万保额，是913元/年。
那么不带身故责任+定期寿险70岁总成本是：5080元/年。
假设20年内不出险，那么带身故多出的成本是（6885−5080）×20=3.6万
也就是说，带身故的重疾险最多就是多支付了3.6万的成本。

我们再来看，假设70岁之后，被保人身故，那么就一分钱赔不到，为0。
一个是缴费期内不出险，带身故的比不带身故的多出了3.6万成本，一个是70岁之后发生身故，不带身故责任的赔不到钱，而带身故的可以赔到30万。

这两种情况之间，就是中间状态，比如，也许第X年，就出险了，确诊了轻症/中症/重疾，后续保费不用交了，或者第X年，人挂了，都赔到钱。（X为整数，0<X<20）
那你愿不愿意用3.6万的成本，去换取70岁之后身故能赔30万的概率？
总之，买重疾险，看你自己愿不愿意更全的保障，愿不愿意多花一点成本，博取一个确定会赔的数字。
当然，如果预算非常紧张，我会建议优先配置消费型重疾险，至于定期寿险，我觉得家庭经济支柱，都是应该配置的。
我是晓飞，一个只为客户买对保险的保险经纪人。
如果您有相关疑问或者保险需求，欢迎添加微信咨询，微信号：yueyueup02

End

作者介绍：

我是晓飞，一个只说真话、只为客户买对保险的保险经纪人，坐标深圳，服务全国范围。
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作者：我是晓飞