香港保险到底 “火” 在哪???

什么大师特

大家好，我是你的港险君，很多人好奇香港保险为什么“火”，到底“火”在哪里？？下面就由我娓娓道来~

在当前内地市场利率持续走低和避险需求增加的背景下，香港保险因其高复利回报而显得尤为诱人。

2024年首季度，香港保险业的保费收入达到了历史第二高的水平，其中，每份储蓄险的平均保费高达441,730港币。



根据香港保险业监管局最新发布的统计数据，2023年全年，内地访客在香港投保的保费总额达到了589.71亿港元，同比大幅增长了28倍，仅次于2016年727亿港元的历史高峰，超过疫情前2019年水平（434亿港元）



在2024年的第一季度，来自内地的新业务保费额飙升至96.13亿港元，与去年同期相比增长了2686.4%。同时，新签发的保单数量也达到了34506份，同比激增3253.4%。
调查中，72%的内地受访者表示他们计划在接下来的24个月内访问香港，而其中47%的消费者表达了在旅行期间购买香港人寿保险产品的意向。
这反映出香港保险产品在内地消费者中的高度吸引力。
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港险为什么这么火？

在疫情爆发前，由于其海外资产配置和传承规划的特点，香港保险已经有着稳定的需求基础。
2020年，由于香港实施了封闭边境政策，内地访客赴港购买保险的难度显著增加。
然而，到了2023年1月，随着边境重新开放，之前积压的保险需求迅速释放。
进入后疫情时代，经济的不确定性促使投资者更加注重资金的安全性。在宏观经济层面，为了刺激经济，利率持续下调，导致低风险投资的回报率也一再降低。
同时，股市和房地产市场的表现不佳，进一步降低了投资者的风险偏好。这些因素共同作用，促使资金流向那些能够提供固定利率的理财产品，如定期存款和储蓄型保险。
因此，香港保险再次成为投资者的热门选择。



那么，香港保险到底有什么不一样呢？
香港保险以其独有的特点分为三大类别：
1、基础保障型：如医疗和意外保险，专注于提供基本风险保护。

2、保障增值型：例如重疾和人寿保险，它们在保障的基础上附带资产增值选项。

3、投资增值型：以储蓄分红保险为主，重点在于资金的长期增值，保障成分较低。

现在市面上谈及的香港保险，主要是特指这第三大类——香港储蓄分红险
香港的储蓄分红保险作为一种长期的资金增值方案，其回报主要基于保险公司的投资表现和红利分配策略。
这类保险产品通常提供较高的预期收益，并具备财富传承的多重优势，特别受到那些寻求海外资产配置和传承规划的富裕家庭的青睐。



香港储蓄分红险优势：

1、资产增长：通过全球多元化投资，提供约6%的潜在年化收益，实现资金的长期增值。
2、传承灵活性：保单设计允许拆分，可无限次更改受保人，同时受保人可以选择分期领取资产，增加了财富传承的灵活性。
3、多货币资产配置：允许保单持有者充分利用其外汇额度，并且保单价值可以转换成多达9种不同的货币，满足不同货币需求的海外资产配置。

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给家人留笔美元资产
作为长期的资金增值策略，无论是香港还是内地的储蓄分红险，都是理想的选择用于长期的财务规划，例如为子女教育或退休生活筹备资金，同时具备财富传承的功能。
香港保险的独特之处在于，它提供了一种美元资产的储蓄方案。
对于计划让家人未来在海外生活或接受教育的内地高净值个人而言，面对外汇管制的限制，构建海外资产组合可能面临挑战。
然而，通过定期投资香港保险产品，可以逐步积累海外资产，为家人的海外生活提前做好准备。
这种方法不仅有助于规避单一货币风险，还能利用香港保险的全球投资优势，实现资产的稳健增长。



从资产多元化的角度出发，美元作为国际通用的储备货币，享有汇率稳定性，成为全球投资者的热门选择。
此外，美元资产的流动性极高，使其成为全球最主要的储备货币之一，以及在不稳定时期的避险资产。
因此，对于中高净值家庭而言，将一部分资产配置在美元资产上，不仅可以分散货币风险，还能在多变的全球经济环境中寻求稳定与增长，这是理财规划中的一个重要组成部分。



在全球化的金融背景下，香港保险产品为投保人提供了广泛的货币选择，这包括美元、港币、人民币、欧元、加元、英镑、澳元、新加坡元等多种货币。
这种多货币转换的灵活性，极大地方便了家庭成员在世界各地的留学和生活需求，帮助他们更好地适应不同国家和地区的经济环境。
通过香港保险，家庭可以更灵活地进行国际资产配置，满足多元化的财务规划目标。



香港某产品保单案例：
孩子从出生到5岁，5年缴费，年缴5万美元，总缴保费25万美元。不同年龄阶段预计领取金额：



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用长期储蓄换取高额回报

香港储蓄分红险对内地投资者的吸引力在于其相对较高的收益潜力。
根据《中国银行业理财市场年度报告》，2023年银行理财产品的月度平均收益率为2.94%。目前，工商银行的大额存单年利率，2年期为2.5%，3年期为2.8%。
在低风险理财产品收益率下降的背景下，风险偏好较低的内地中高净值家庭为了保值增值，开始关注香港的储蓄分红险。
业内人士指出，香港的分红储蓄型保险产品，20年的年化预期收益率大约为5%，而30年的预期收益率可达到约6%，部分表现优异的产品预期收益率甚至可达7%。
这样的收益率相比内地的低风险理财产品具有明显的优势，为寻求资产增值的投资者提供了另一种选择。



香港保险的优势之一是其分红历史较长，可以追溯到10年前。这些分红记录公开透明，投资者能够轻松地通过公司网站查询到相关信息。



类似于内地的储蓄分红险，香港的储蓄分红险的预期收益同样由两大部分构成：一部分是保证的保本回报，确保投资者能够获得一定的基本收益；
另一部分则是非保证的红利或预期收益，这部分收益来源于保险公司的投资表现和市场条件，是收益的主要来源。



香港储蓄分红险在长期持有的过程中，其复利效应确实非常显著。
随着时间的推移，保单的价值增长不仅能够为投资者提供稳定的收益，而且通过复利的累积效应，可以实现财富的快速增长。
加上香港保险代代相传的特性，更为家族后代创造了巨大的经济价值和稳定的财务保障。



那么论收益，内地与香港储蓄分红险为什么有这样的区别呢？
内地保险市场由于监管政策较为保守，保险公司在权益类投资上受到较多限制，导致其储蓄险产品倾向于追求稳定的固定收益，主要投资于债券等较为稳健的资产，股票和公募基金等权益类资产配置比例较低。
与此相对，香港保险市场则更为成熟开放，保险公司可以在全球范围内进行多元化投资，包括更多的权益类资产，如股票和基金，这使得香港的储蓄分红险在长期投资中具有更高的收益潜力。
香港保险的这种投资策略更为积极，适合愿意承担一定风险以获取更高回报的投资者。



香港保险通常要求较长的锁定期，通常需持有15年以上，这样的长期锁定有助于实现长期的财务和投资规划。
相比之下，内地的分红储蓄险往往设计为快速返还型，提供较短的锁定周期，并且保单的现金价值可以灵活提取，用于现金流管理。
这种设计增强了保单的流动性，但相应地，可能限制了收益率提升的空间。

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为家人设立个小小“信托”
在家族财富的传递和管理中，保险和信托是两种核心的金融工具。
相较于建立家族信托的复杂性和高门槛，利用保险产品通过指定受益人来实现财富传承，显得更为简便。
除了基本的指定受益人操作，香港的分红储蓄险还具备保单拆分的特性，允许保单资产分配给多位家庭成员，增加了财富分配的灵活性。
此外，与内地保险相比，香港保险允许无限次数更改被保险人，为投保人提供了更大的调整空间，以适应家庭结构的变化，确保保单资产的合理分配。
正如业内人士所言：“只要家族延续，这份保单就能持续传承。”随着时间的推移，保单的复利效应将逐渐显现其价值。
在传承支付方面，香港分红储蓄险提供了多样化的选择，包括一次性全额支付、分期支付、部分金额分期支付、递增支付选项以及首次领取日期的定制选项，以满足不同家庭的传承需求。



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哪些人适合买香港保险？

购买香港保险的确涉及一些特定的步骤和注意事项：
1、客户需要在香港的银行开设账户，并亲自前往香港签署保单。
2、保单的现金价值或赔偿款项将存入香港银行账户，如果需要转回内地，可能会面临一些不便和限制。



对于以下情况的中高净值家庭，香港保险可能更具吸引力：
1、有海外资产配置的需求。
2、子女有海外留学的计划。
3、有进行身份规划的考虑。
这些家庭通常将这笔资金视为长期的海外资产配置，不打算将其转回内地，而是用于境外消费和支出。
对于计划在境外生活的中高净值人群，合理配置香港保险可以优化全球资产配置，并实现特定的传承规划。
需要注意的是，根据中国外汇管理局的规定，个人每年外汇的结售汇额度有上限，目前为5万美元。
因此，在赴港购买保险前，应提前规划好外汇额度，确保符合规定，避免违反外汇管理政策。
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作者：港险优选