成人重疾险,这三款不错!

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卫士保贝

把选择权交给客户



很多客户买保险会首先考虑孩子，这当然无可厚非，孩子的保险相对保费偏低，而针对于家庭责任来说，成人的重疾比孩子的重疾险更为重要，毕竟作为家庭经济支柱，一旦有任何的风吹草动，整个家庭命脉都会受到影响，那么成人的重疾如何选？有哪些产品值得推荐，今天卫士给你分享三款产品，都是性价比不错的。



1

重疾险

重大疾病保险是指由保险公司经办的，以重大疾病、中症、轻症为保障项目，当被保险人患有合同约定疾病时，由保险公司按照约定比例补偿（保额）的商业保险行为。
其中重大疾病的病种有28种是中国保险业协会和中国医师协会联合定制的条款，所有的公司必须包括所制定的病种以及定义。

以上28种重大疾病定义：确诊即赔付有3种，经过规定的手术后赔付有6种，达到某种疾病状态才可以理赔的有19种。这28种重大疾病占到重疾赔付的96%以上，所以对于重疾120种还是110种，意义不是很大，当然在同样保费和保额的情况下，病种越多越好。同时重疾险还包括中症、轻症以及恶性肿瘤等特定疾病额外赔付等内容，按照分类可分为以下类型。

重疾保额补偿为一次性给付，也就是说不管是否治疗，这笔钱由被保险人自由自配。给付的保额可以有效以解决或缓解病人家庭因患病期间带给家庭的经济损失，比如病人的收入损失、家庭支出、康复费用（器官费用）、亲人照顾期间的收入损失等等。所以，我们买重疾险不是为了单纯的医疗费用，而是为了因为发生重大疾病导致的责任损失，卫士在客户沟通中也始终把重疾险放在首位，因为只有足额的重疾险才可以解决此类的风险。具体相关重疾险的相关介绍，具体可以参考卫士保贝的文章《保险科普系列：彻底让你了解重疾险》那么针对重疾险，我们挑选的要点是什么？当然每个人在挑选重疾都会有不同的标准，有的人挑选品牌，有的人挑选责任，有的人挑选性价比，也有的人挑选业务人员。每个人都有不同的需求和偏好，不管怎么样，自己喜欢就好。
卫士保贝从专业的角度来看，我们重疾产品的挑选要点1、优选重疾多次赔付不分组/首次保额充足2、优选二次恶性肿瘤-重度/心脑血管赔付3、在特定年龄段的额外赔付（比如60岁前）4、少儿重疾优选少儿特疾无年龄限制
在成人重疾险的选择上，卫士保贝给的建议是：①保额要充足，至少覆盖三到五年的年收入②保费要合理，尽量不要超过年收入的20%③保障要合适，主流的责任最好一个不能漏④品牌要适中，合同条款约定的都会赔付到

2

单次OR多次

成人单次重疾（不附加可选责任），目前值得推荐的是君龙人寿的超级玛丽9号和瑞华健康保险的达尔文8号，两者作为两大网红IP重疾险，在保障责任有哪些区别呢？



从上图可以看出，超级玛丽9号最长缴费时间为35年，达尔文8号缴费时间为30年，两者在会选择基础保障方面，同样的保额和期限，保费也基本一致。

疾病保障方面，超级玛丽9号可以轻中症共享6次赔付，原则上会比达尔文更好一些，但从风险发生的概率来看，概率是特别小的，

可选责任上，重要的点有疾病关爱金和癌症多次赔这两项，达尔文8号轻症60岁前额外赔付15%，而超级玛丽9号却少了这项保障，这点达尔文8号胜出。

癌症多次赔付上面，超级玛丽9号可以间隔期只有一年，对于达尔文8号的三年，更容易拿到赔付，未来随着医疗技术的提高，癌症不一定被消灭，但带癌生存一定是常态化。

达尔文8号确诊原位癌或轻度恶性肿瘤后，三年后患恶性肿瘤可以多赔30%，但是个人觉得这个期间拉的有点长。

对于男性来说，达尔文8号可以附加心脑血管责任，这也是男士高发的一种疾病，而超级玛丽9号没有这项责任。

附加二次重疾，两个都比较鸡肋，超级玛丽9号间隔3年，赔复发、新发、转移，而达尔文8号间隔期一年，只配新发重症，这点超级玛丽9号更好一些。

究竟怎么选？对于女士来说，建议选超级玛丽9号，男士更推荐达尔文8号，附加上心脑血管责任。

不管是超级玛丽9号还是达尔文8号，在重疾多次赔付方面都有着严格的条件，比如限定首次重疾60周岁前，那么60岁后首次发生重疾，附加多次赔付的重疾也就失去了意义。

而守卫者6号是真正的重疾多次赔付产品



从上图可以看出，守卫者6号和超级玛丽9号还真有很多相似之处，毕竟是同一个“妈”，君龙人寿一手掌握多个网红IP，大刀阔斧的在保险业卷呀卷。守卫者6号的基础保障很简单，仅有重疾多次赔付和ICU关爱金，重疾赔付6次，不分组，间隔期1年，因轻/中/重症ICU大于7天可以赔付30%保额。守卫者6号的可选保障还是非常实用的，比如疾病关爱金，60岁前每次都可以达到80%的赔付，另外轻中症赔付也和超级玛丽一致，共享6次赔付，癌症多次赔和超级玛丽9号也类似，总计可赔付120%。同时可选择心脑血管责任，弥补了超级玛丽9号的不足。对于男士选多次重疾，守卫者6号是非常值得推荐的。

3

最后

卫士保贝一直致力于保险知识科普，目的就是让客户多了解一下保险市场，让广大客户拥有知情权，但科普只能解决最基本的思路问题。
买保险不是跟风投保，如果买一堆自己都没搞清楚的保险，还占用家庭大笔的资金，导致无法再去选择适合自己的产品，退保有亏损，还无法有效的转移家庭风险。所以一定要信息对称，要有知情权。然后，什么适合自己？自己想要什么？毕竟，适合的才是最好的。我是卫士保贝，把选择权交给客户。我们下期见！  


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作者：卫士保贝