关于「重疾险」的科普知识

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这是懂小保的第3篇原创

作者：懂小保

个人微信：Jessica_Lin_0329

大家好，我是懂小保。

很多人买保险的时候都会这样问：我想买一个保险，可以用来防大病的，有什么推荐吗？

好，那今天就来想跟大家讲一下保险种类中最重要的险种之一——重疾险。

01

重疾险是什么

首先，要跟大家讲清楚的是重疾险是什么。

重疾险，全名是重大疾病保险，顾名思义，就是发生了重大疾病之后，保险公司会给予理赔的保险。

举个例子：

张三，去年投保了一份保额50万的重大疾病保险，今年他做了一个造血干细胞移植，这个就属于重大疾病中的一种，保险公司就会一次性给他理赔50万的现金。

那么重疾一般指什么呢？

根据保监会的规定，凡是以“重大疾病”命名的险种，必须包含6种必保疾病，分别是：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植或造血干细胞移植，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。

还有另外19种疾病，保监会建议将其包含在内。



所以，目前市面上的重疾险都包括这25种重大疾病。

当然，现在的保险公司为了让自己的产品更加有竞争力，大多会保80到110种重疾不等，有的还会加上轻症和中症赔付的责任。

02

为什么需要重疾？

~~~~这里要和医疗险做一个区分~~~~

像重疾险这样一次性给付现金的，和医疗险有所不同。

医疗险是报销型的保险，即花了多少就报多少（在额度范围之内），

重疾险是给付型的保险，即确诊了之后就给钱，赔了之后就不管你怎么使用这笔理赔款。

有的人可能就懵了，看病治疗有的报销不就好了，我为什么还需要额外一笔赔付的钱呢？

是的，可是，如果确诊了重大疾病，在医院的治疗可能只是花销的冰山一角。

我们不是出院了马上身体就恢复成正常人了，肯定还是需要一段时间的康复周期，需要补充营养。

而且在这期间内，由于受到了影响，赚钱能力也会下降。

那么这个重疾险的意义就在于，用来补偿治疗后的康复费用，营养费用以及我们的收入损失。它能够让我们的生活质量不因疾病的影响而下降。

重疾险还有一个优点就是，可以保障的时间比较久，一般都是能保障到终身的。

现在的医疗险大都是一年一交的，不能保证长期续保，说不定几年后这个产品就下降了，无法续保了，那住院的治疗费就会成为一个潜在的问题。

考虑到这个，我们就更有必要将重疾险作为医疗险的一个补充了。

当然也不是说只配置重疾险就够了，重疾险的赔付需要达到一定的理赔条件，更多时候，被保险人只是生病了住院观察，没有确诊任何疾病，但还是需要这些化验费、检查费、治疗费等等，这个时候就需要用到医疗险进行报销了。

所以说，医疗险配合重疾险才能够给到我们一个比较完善的保障。

03

重疾的种类

重疾险有很多种分类方式。

根据保险期间的不同，可以分为一年期/定期/终身

根据保险责任的不同，可以分为重大疾病/轻症疾病/中症疾病/特定疾病额外给付

根据满期形式的不同，可以分为消费性/返还型

根据给付次数的不同，可以分为单次/多次

根据疾病分组的不同，可以分为分组/不分组

根据收益形式的不同，可以分为传统型/分红型

……

好了，我知道你已经晕了。

还是再举个例子吧~



这是某保险公司一款重大疾病保险产品。

从图中我们可以看到，这款产品有如下的特点：

1. 重疾不分组，可以赔付5次；

2. 中症不分组，可以赔付2次，赔付50%的保额；

3. 轻症不分组，可以赔付3次，依次赔付30%、35%、40%；

3. 豁免：被保险人确诊了之后可以不再交保费，但依然享有保障；

4. 身故责任可以赔付保费或者保额

还有其他可选的责任。

这样的话，起码我们就清楚了这个产品是一个多次赔付的重疾险了，就是说被保险人确诊了一次重疾之后，隔一段时间，再确诊了另一种重疾，还是可以再赔付一次保额的，一共可以赔付5次。

再来看另一个例子：



好了，这个保险又有什么特点呢？

1. 重疾100%赔付；

2. 中症不分组，赔付2次，赔付50%保额；

3. 轻症不分组，赔付3次，依次赔付30%、40%、50%的保额

4. 被保险人有豁免保障；

当然，也有其他的可选责任。

与上面的相比，我们就知道了，这款产品是一个单次赔付的重疾险，也就是说，被保险人确诊了一次重疾之后，合同就结束了。

两个产品一比较，我们就知道了，第一个是多次赔付的重疾险，第二个是单次赔付的重疾险。

这两个产品都包含了轻症、中症的赔付责任。

04

如何选择一款重疾险

如何选择一款好的重疾险呢？

理论说的再多，也不如实际操作来的简单明了。

下面我们来看看这位客户是如何为自己挑选重疾险的吧。

客户信息：俞晓军，30岁男性，公司行政职员，身体健康，月收入7000元。

如何选择一款重疾险

1

保额是多少？

晓军月收入7000元，年收入84000，要想覆盖五年的收入损失，就需要42万，再考虑通货膨胀和未来升职加薪的可能，就定在了50万。

2

多次赔付还是单次赔付的重疾险呢？

晓军觉得多次赔付肯定是更好的，不过赔付5到6次也太夸张了，觉得这个概率不是很大，但是两三次还是有可能的。

而且如果患了一次重疾，以后再想买重疾也买不了了。

晓军的理财水平还不错，他觉得自己可以买单次理赔的重疾险，赔付的保额可以自己理财。不过对于癌症的二次赔付他认为还是有必要的。

3

保障年限怎么选呢？

看到保障年限有保至70周岁，保至80周岁，保至终身的，晓军又犯晕了。

嗯。。。仔细想想，自己的医疗险可能不一定能这么长时间的续期，到了七八十岁，自己可能疾病缠身，还没有收入来源，那么看病的费用就非常要命了，还是选择一个终身吧，保费贵点就贵点，那自己看病有保障就够了，不至于给儿子女儿添加压力呀。

4

缴费年限怎么选呢？

缴费时间越短，每年交的费用肯定是越高的，但是总体交的费用肯定更少。时间拉的越长，总体费用越高。

晓军自己今年已经30岁了，如果按30年交，那么自己岂不是要到退休之后还要继续负担这个保险费用吗，那太辛苦了；

如果按10年，保费一下子贵了一倍，看看自己的工资，家里没有矿，这个价格还是承受不起的。

晓军最后选择了20年缴费，一个较为折中的方案。

5

是否有必要附加一个特定疾病额外赔付呢？

特定疾病额外赔付，听起来挺诱人的。晓军试着勾选了一下这个选择，保费也是一下子增加了一千多块。

仔细一想，这个额外赔付的特定疾病，也是包含在重大疾病的名单里的，既然之前已经把收入损失控制在50万了，那么这个额外赔付就好像显得没有什么必要了。

6

是否有必要选择身故责任呢？

身故责任一加也是多了一千多块，晓军买重疾险，是为了怕自己重疾之后需要疗养，怕因为收入损失而使自己的生活水平下降。

如果直接身故了，好像就没有必要赔这笔钱了呢。

至于对家人的赡养责任，已经在寿险里面计划好了，那么这个身故责任是不是也能不加了呢。

最后，晓军选择了一款单次赔付，附加二次癌症赔付责任的重疾险，可以保障终身，缴费期限二十年，保障了自己的重疾，保费也没有太贵，自己还是比较满意的。



综上，要挑选好一个适合自己的重疾险，还是要明白自己的需求是什么，不要被花里胡哨的保险条款看花了眼。

- END -



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