意外险改革政策解读

忆困血馆闻

近年来，意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。但由于意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够规范等问题，近期银保监会为建立意外险费率市场化形成机制，更好保护保险消费者合法权益，推动意外险市场高质量发展，推出了《中国银保监会办公厅关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称“《意见》”）。

一、《意见》的主要目标

《意见》强调，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

二、《意见》的主要措施

《意见》重点突出了2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

（一）推进市场化定价改革

主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

（二）强化市场行为监管

主要包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

（三）夯实发展根基

主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

三、财险行业意外险发展现状

随着经济环境加速变迁、生活工作方式日益丰富，社会公众所面临的意外风险不断增加。作为专门针对人身意外伤害事故提供风险保障的意外伤害保险，在分散意外灾害风险、为被保险人提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。从下图可以看到，近六年保费收入持续保持高速增长，年复合增长率达23%，2019年全年意外保费收入达527亿元。但意外险高速发展的同时也伴随着市场乱象丛生，近年来航空意外险手续费不断飙升，现金贷等P2P网贷平台强制搭售意外险现象等尤为突出。


注：数据来源于13个精算师微信公众号整理。随着监管机构通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，我们认为，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。公司也将紧盯市场变化，紧跟改革趋势，锁定目标市场，为公司意外险业务高质量发展提供强有力的保证。四、富德产险意外险发展方向及应对改革措施（一）富德产险意外险现状意外险是富德产险最早经营的险类之一，截至2020年4月30日富德产险在售意外险产品共计24款，包括驾乘人员意外伤害身故保险、建筑施工人员团体意外伤害保险、学生幼儿平安保险、个人人身意外伤害保险等。2019年富德产险意外险保费收入首次突破亿元，达10,912万元，占比整体保费收入达4.4%。从下图可以看到，富德产险意外险近年来保持高速增长态势，意外险是富德产险重点开拓险类之一。

（二）富德产险意外险发展方向1.产品创新方向富德产险将以“客户、渠道、风险”为创新方向进行产品开发，为客户提供一系列意外风险保障产品，主要的产品创新方向：一是以风险分散、适应互联网等新型销售渠道的产品为主，着力开发可以复制推广、能产生规模和效益的创新型产品；二是加强适应互联网新思维的场景化保险产品开发，充分利用科技驱动场景化保险创新，着力提升新思维、新科技在产品开发中的运用，寻找新的业务增长点。2.经营导向和重点工作富德产险意外险将以创新发展、做大规模为经营导向；以规模型业务算账经营、效益型业务费用政策倾斜为管理思路；以意外险为核心，重点打造出行核心版块业务，鼓励发展旅意险、交通工具意外险、航意险等极短期产品。在产品运营管理方面，不断丰富自营平台意外险产品，结合销售推动节奏持续推出主打新产品；结合机构、渠道产品需求、业务场景，专项定制产品。在销售推动管理方面，制定销售展业手册；项目承保经验交流；销售激励；陪同展业，核保前置。在承保基础管理方面，组织产品、核保技能、系统操作培训。3.打造出行核心板块业务出行核心板块业务主要包括驾乘意外险、交通工具意外险（含航意险）、境内外旅游意外险等险种，响应人民交通、出行、旅游涉及的各方面保险需求。（1）产品支持建立多层次产品体系，与时俱进推出个性化、创新性产品。深入研究业务场景、合作渠道需求，客户群体特征，分析消费者最基本保障需求和保障程度，定制标准化产品。（2）核心渠道搭建积极推进与旅游景区、旅行社B端建立业务合作；积极建立与第三方差旅管理平台合作，打造稳定的出行业务平台。（3）IT技术支持实现富德E保自营平台标准化境内、外旅游意外险产品上线；实现第三方平台出行类业务快速对接；逐步完善、优化SP远程出单系统，实现订单管理、业务统计等功能，以满足合作渠道多样化需求。（4）客户服务支持启动非车险线上理赔系统开发，为小额、分散、碎片化的标准产品提供在线理赔服务，简化理赔流程，提高索赔便捷性、理赔服务时效；择优签约境内外旅游紧急救援服务商，为旅意险尤其境外旅游意外险紧急救援服务及时性、高效性提供保证，提高客户服务满意度。（三）富德产险意外险改革措施富德产险将严格落实监管及行业关于意外险改革的各项措施及要求：1.定价改革严格落实意外险定价假设规定，及法定责任准备金监管要求；定期对产品价格回溯分析，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；产品定价将参照行业意外险发生率表，并结合自身已有历史经验数据。2.销售改革禁止开展搭售和捆绑销售业务，确保财务业务数据真实性；严格遵守监管部门关于意外险的各项监管制度；积极落实健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；积极参与意外险保单信息共享机制。3.根基改革积极引用行业意外险风险等级和职业分类标准、保险业意外伤残评定标准等行业标准；积极参与行业意外险条款标准化、简单化、通俗化建设；积极参与行业意外险反保险欺诈协作机制。               
作者：富能加油站