杨律师教你:为何购买香港保险?如何购买香港保险?(中产篇)

内托体头

杨律师不仅在法律方面专业，在理财规划方面也是专业人士，读完本文你就知道啦

。

本文提供的香港保险理财建议，主要适用于年收入50万~120万的中产家庭。

其他收入水平的人群，围观一下即可，方案不太适合你们。

年收入15万以内的穷人家庭、年收入15万~50万的白领家庭、年收入120万以上的富裕家庭，又该如何购买保险呢？请看我其他文章。

中产阶级，通常是高学历兼高收入人士，或者是赚钱能力强的小老板，具有很强的购买力和眼光。他们在购买香港保险时，更在乎保险产品的品质和服务，更在乎自身财务的安全和稳健，更在乎长远的理财收益，而不会仅盯着眼前利益或绳头小利。

一、实用的保险理财建议

中产家庭，也需要设立最基本的风险保障网，所以也会像普通人一样，花点小钱，先购买底层风险保障型保险。

应购买的保险的种类和购买顺序，建议如下：

1）参加职工医保或城乡居民医保或新农村合作医保；

2）购买当地政府与保险公司合作的惠民保；

3）购买保险公司的保证续保20年的百万医疗险；

4）购买保险公司的1年期意外险。

以上这4种保险的功能介绍、费用、投保及使用注意事项，请参阅另一篇文章的详细介绍：《杨律师教你：为何购买保险？如何购买保险？（穷人篇）》

以上4种保险都购买的话，可以获得基本保障，预计家庭成员的保费大约1000元/人/年。

5）购买国内中端医疗险或香港高端医疗险

① 家庭顶梁柱购买香港高端医疗险，其余家人购买国内中端医疗险。

给家人购买国内中端医疗险之余，最好让家人继续持有“保证续保20年”的百万医疗险（产品不贵，几百块/年）。因为中端医疗险通常不保证续保，如因身体状况变化，次年被拒绝投保就尴尬了。到时候不仅无法投保中端医疗险，低端的百万医疗险也可能无法投保了

。

国内中端医疗险，大概费用1500元~3000元/人/年（主要看年龄，年龄越高、保费越高），纯消费型、没有返还。

对比低端的百万医疗险，其优势在于可以报销国内大医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用，可选择单人病房，可报销院外购药，不受医保费用控制政策限制，不用自己垫付医药费（医院联网直接结算）等，就医服务较好，就医体验全面提升。

特别值得一提的是，中端医疗险全都是“无社保身份”投保，所以不受政府医保控制费用的限制，医保目录内外费用都报销，用药、检查、手术等都不用考虑超出费用的问题，一切以“对治病有利”为主。

很多人不知道，最近几年国家强力推进医保DRG/DIP改革（按病种付费），严格控制每种疾病的最高报销额度，对医保病人影响很大。如果你只能以医保身份就医，医院可能就不敢给你开出更好的药物、不敢给你做更高级的精准检查，不敢给你实施更先进的手术方案，因为超出医保政策控制的费用需要医院自行全额承担。

医院也要考虑自己的利益啊，怎么愿意帮你承担费用呢？如果你购买了中端医疗险，不需要以医保身份就医，就不受限制，让医院没有了经济负担压力，你就能享受到更好的医疗服务。

可选择1万免赔自付额（意味着每年度1万元以下医疗费用，由自己承担，1万元以上接近100%由保险公司承担），不要选0免赔额，不划算。

② 家庭顶梁柱，考虑购买香港高端医疗险。

家庭的赚钱主力，应享受更高级医疗待遇，并让他尽快康复，以便继续赚钱养家。

香港高端医疗险，其保费、保障范围和服务水平，遥遥领先于国内高端医疗险，并不怕对比，适合于追求全球范围内高端医疗服务的有钱人。

投保后，客户可以享受最高端的全球医疗服务，因为世界上不少的高端医疗服务项目、治疗方式、新药物等，在国内无法提供。

与此同时，客户在国内所有三甲医院均可联网直接结算，在国内大医院使用也很方便，只是多了一项境外发达国家就医的选择。

有了这份高端医疗保险，即使花费几千万，去使用世界上最先进的医疗技术，也毫无压力，接近百分百报销各种费用。

但是，不管国内还是香港的高端医疗险，保费都很贵。年龄是影响保费的核心因素，年缴保费从几千到几万不等。

这是属于纯消费的保险产品（并不像重疾险那样，可以回本且享受升值收益），所以家庭年收入50万以内的人士，可不必考虑。

但是，如果你买得起国内的高端医疗险，那还不如选择保费更低、保障更好的香港高端医疗险，对比一下就知道了。

投保举例：内地男，40岁，非吸烟人士，保障终身，终身保证续保，选择免赔额5万港币，投保时每年缴费人民币5807元，保费将随着年龄增长。

保障区域：全球（美国除外），每年保额1400万港币，终身保额6000万港币。5万以内一分钱不赔，超过5万的医疗费用，全额100%赔付。

保障范围：包括公立和私立医院的特需部/国际部/VIP部，包括住院费用、手术费用和康复费用，不包括日常门诊费用，但包括意外门诊费用或住院前后的门诊费用、出院后康复门诊费用。

如果选择0免赔额，意味着所有的医疗费用实报实销，岂不是更好？为何不选择呢？反而要选择5万免赔额呢？这是为了降低你的保费，如果选择0免赔额，那么保费将从人民币5807元一下子提升到人民币17508元，很肉疼，是不是？

免赔额，还可以选择1万、2万，对应不同的保费。

为何选择5万免赔额？除了保费较低以外，还有其他考虑。因为这个5万免赔额，可以抵扣。假如病人在内地三甲医院看病，使用政府医保或任何其他商业医疗保险报销了费用，那么这些实际报销的费用可以抵扣这5万免赔额。

报销举例：病人在深圳的医院，住院总花费50万，先使用医保或其他商业保险报销了15万，这笔钱超过了5万免赔额，就直接抵扣免赔额了。那么剩余的35万医疗费，由香港高端医疗险100%全额报销，而不是只报销30万。

6）购买香港保险公司的终身重大疾病险
香港终身重大疾病险，兼具重大风险保障和储蓄升值的功能。香港重大疾病保险，其保障范围、保险功能设计、保额提升、保费成本等方面，全面超越国内的重疾险。内地客户投保后，在国内任何二级以上医院确诊，即可赔付一大笔钱。对比国内同类产品，香港重大疾病险的核心优势通常包括：保费更便宜、保额终身增长、前10年加赠50%保额、保单现金价值更高（因为全球投资收益高）、重大疾病的定义更宽松、癌症/中风/心血管重疾多次多重赔付、对非吸烟人士非常友好（比吸烟人士的保费便宜20%-30%）、属于境外美元资产等。例如：我司最热门的某款重大疾病险，最令人心动的是，产品的多次多重赔付功能。请注意：这是癌症重症/心脏病/中风的多次赔付，每次赔100%保额，而不是国内的某些重疾险的癌症中症或轻症多次赔付，或者癌症重症再次赔付时比例低。虽然大家都宣称“重疾多次赔付”，但赔付内容、赔付比例很不一样，要仔细鉴别对比。假设某个客户不幸患了癌症后，持续多年抗癌或复发癌症、新发其他癌症或癌细胞转移等，或者新发心脏病/中风，均可申请多次赔付，最高赔付金额累计达到保额的860%。这样就解决了客户的担心：一次患癌获赔后，无法再次投保，以后再次患上癌症或心脏病或中风时没有保障。
投保举例：假设某客户40岁，男性、不吸烟，初期保额大约220万人民币，缴费20年、保障终身，每年缴费59377元，20年累计缴费120万。在客户20年缴费期间，每次确诊重大疾病，可直接获赔220万；每次确诊中症、轻症的，获赔保额的20%~25%。
在客户71岁时，其保单的重疾保额/身故赔偿金大约355万（意味着这张保单现金价值355万，假如71岁时确诊重大疾病或身故或退保就到手355万）；在客户81岁时，其保单的重疾保额/身故赔偿金大约556万；在客户91岁时，其保单的重疾保额/身故赔偿金大约888万；在客户101岁时，其保单的重疾保额/身故赔偿金接近1706万（意味着这张保单价值1706万，101岁时确诊重大疾病或身故或退保，就到手这笔钱）。香港终身重大疾病险，不仅有风险保障功能，更有储蓄功能。你投入的本金最终全部还给你，还让你赚得更多。香港保险公司帮你在全球范围投资理财，最终收益可观。
这份香港重疾险保单，还具有现金价值，客户临时急需用钱时，可随时申请保单贷款，贷款100%获批，以解燃眉之急。在客户退休后，也可以将这份保单抵押给香港按揭证券有限公司，可终身每月获得一笔钱作为养老生活费，生前不用偿还。因为人寿保单都有一笔巨额的身故赔偿金，一定可以获赔（人总会死的嘛）。身故赔偿金先用于偿还这笔按揭贷款，剩余部分才是遗产。因此，这家机构愿意接受所有人寿保单的抵押，而给客户长期提供退休金（注：保单逆按揭的申请人，目前仅限于香港居民，快来找我帮你申请香港身份吧

）。香港重大疾病险，也分很多种类，产品线丰富，适合人们不同的需要和不同的费用预算，也不是所有重疾险都具备以上全部功能，购买前要了解清楚。7）购买香港保险公司的储蓄分红险这是最受内地客户欢迎的香港保险产品，预期年化复利7%的保单分红收益，秒杀国内年化复利3%左右的同类产品，主要用于规划子女教育金、养老退休金、大病准备金，或财富传承给后代等。
长期复利效应，这是理财投资领域最诱人的概念。任何一笔投资/储蓄产品，如果以复利计算，利滚利，只要维持时间足够长，其最终收益相当惊人！投保举例：以我司最热门的一款香港储蓄分红险为例，长期年化复利7%左右，假设客户40岁开始投保，每年缴费人民币40万，缴费5年，总共缴费200万。假如客户40岁开始缴费后，一直没有从中取钱，该保单的预期数据显示：在客户61岁时，保单的现金价值529万；71岁时，现金价值1067万；81岁时，现金价值2162万；91岁时，现金价值4494万；101岁时，现金价值9687万。
假设客户65岁退休，开始每年领取40万作为退休金，一直领取到100岁（累计领取1600万）。该保单的预期数据显示：客户65岁退休时，该保单的现金价值大约650万，本息继续利滚利增长。此后每年领取40万退休金，在领取40年之后（累计领取了1600万之后）在客户101岁时，该保单的现金价值依然剩余2230万，还剩好多钱啊，让人吃惊吧？在客户百年身故前，可以无限次变更受保人/受益人为众多子孙，让子孙们继续领钱，或者选择直接退保，将这一大笔将近2230万的财产传承给子孙后代。当然，上面列举的例子：“40岁开始缴费5年/每年缴40万/总共缴费200万，65岁开始每年领40万”，只是一个假设性理财方案。在这个香港保险理财案例里，客户交5年、每年交40万，后来退休后，每年领取40万，可以连续领取35年，并且35年后依然剩余2千多万留传给子孙，有没有感觉赚大了

？这要归功于香港最优秀的保险公司，长期在全球范围内帮助客户理财投资，让客户不用操心，安心享受稳健的较高收益，双赢！当然，客户可以多缴费或少缴费，也可以在退休时每月领取更多或更少退休金，也可以选择早一点或晚一点领钱，随时可取钱（保单账户剩余的钱继续利滚利），各种理财方案都可以的，非常灵活，保单的现金价值随之变动罢了。想要了解更多香港保险理财方案，比如以不同缴费金额、从不同年龄开始领钱、以不同的金额领钱的各种方案，可以让我帮你测算一下，让你心里有数。香港储蓄分红险，仅适用于长期闲置的资金，投资期限越长其收益率越高，如上所示，长期投资的收益惊人！但是，如果是预计三五年内就一定要使用的短期资金，不建议用于购买储蓄分红险，因为短期内提取现金或退保的话，收益比较低，甚至可能会损失一部分本金，切记！8）家庭顶梁柱，购买香港保险公司的终身寿险
香港终身寿险，提供高额的死亡赔偿金，可以考虑给家里顶梁柱一个人配置这种保险。以防万一他不幸身故后，家属的生活不至于立即发生剧烈改变，依然保持一定的生活质量。

投保举例：假设某客户40岁，男性，不吸烟，初期保额290万人民币，缴费20年、保障终身，每年保费61190元，20年累计缴费约122万。

在20年缴费期间，假如客户不幸身故，家属获赔290万死亡赔偿金；
在客户71岁时，其保单退保现金价值大约330万（死亡赔偿金也是这个数额）；在客户81岁时，其保单退保现金价值大约630万；
在客户91岁时，其保单退保现金价值大约1393万；在客户101岁时，其保单退保现金价值大约2498万。请看看吧，香港终身寿险不仅具有风险保障功能，还具备储蓄功能，每年交保费也是一个储蓄投资的行为，且最终收益可观。这份香港寿险保单具有现金价值，客户临时急需用钱时，可随时申请保单贷款，贷款100%获批，以解燃眉之急。在客户退休后，也可以将这份保单抵押给香港按揭证券有限公司，可终身每月获得一笔钱作为养老生活费，生前不用偿还。因为人寿保单都有一笔巨额的身故赔偿金，一定可以获赔（人总会死的嘛）。身故赔偿金先用于偿还这笔按揭贷款，剩余部分才是遗产。因此，这家机构愿意接受所有人寿保单的抵押，而给客户长期提供退休金（注：保单逆按揭的申请人，目前仅限于香港居民，快来找我帮你申请香港身份吧

）。

考虑到大家的经济负担能力问题，我以上的理财方案，都是按照多年分期付款设计的。如果某些人手里有闲钱，你可以缩短缴费期，甚至一次性缴费，可以获得更多收益。因为香港保险公司更早拿到你的钱，去全球投资理财，收益主要归于你名下。

这里要提醒大家去思考，一个关键利益点。如果考虑几十年后的事情，一定要考虑通货膨胀因素，其实就是货币的选择问题，取决于每个人的见识和长远眼光。

以上几种香港保险产品，最好选择美元保单，在你理赔或领钱时以美元形式发钱给你，大概率可以保持其购买力（假如你想选择其他货币，包括人民币，都行，是你的自由选择）。

一百年以来，美元一直都是国际通用货币，币值稳定，通货膨胀缓慢。最近50年美国物价指数年均上涨2%左右，相当于36年才贬值一倍。正因为美元币值稳定，各国人民才自愿选择美元进行各种交易，各国政府才自愿储备大量美元，作为核心的外汇储备。你也应该知道的，在中国政府价值3万多亿美金的外汇储备里，70%是美元，剩余30%是英镑、欧元和日元。

几十年后，美元大概率可以维持较好的购买力，其他货币呢？如果未来你的退休金是以人民币发给你的，到时候每个月1万人民币值多少钱？这个问题，需要你好好思考，然后你做什么决定都可以，这是你的自由选择。

当然，你也可以反过来认为，美元正在崩溃，美元资产未来一文不值，反而应该囤积人民币，几十年后人民币更值钱。每个人眼光不一样，见仁见智吧。

不管如何，你现在的选择，对未来生活影响巨大，人各有命。

二、保险投保事项说明

1）量力而为，不要超越经济负担能力，是第一原则。

衡量自己的钱包后，可以选择不同的理财方案，比如香港终身寿险的保额不选300万，而是选150万保额，可以省一笔钱。

先要解决有无保障的问题，以后预算充足了，再去考虑保障水平的高低问题，一定要匹配自身经济负担能力。

家庭主心骨的各类保险的保额，应该高一些；家庭主妇和子女的保额可以低一些，已经退休的双方父母的保额更低一些，这是很理性的安排。

香港储蓄分红险，全家买一份就够了，不需要每个人都买。

家庭主妇和在读子女，可不必购买寿险。

老人，不必购买寿险、重疾险等，购买意外险、防癌医疗险即可。

理性的购买保险顺序是，首先给自己购买，接下来考虑给配偶、子女购买，接下来再考虑给夫妻双方的父母购买。

为何要考虑给其他家人投保呢？因为，万一这些家人出事，你小两口都有责任出钱出力，不如将这些风险和压力转移给医保局和保险公司，每年花一笔小钱即可。主要是买个安心，最好你的家人永远用不上。但不管如何，如果你有能力的话，最好给家人提供救生绳，提升家人的安全感，以防万一嘛。

当然，如果预算不够的话，后面顺序的家人，可以暂不购买，也不必逞强。

不过，更好的解决方案是，所有家人都购买香港保险，但是每个人的保额低一些、保费少一点，控制家庭总保费金额即可，让每个家人都有保障。

还是那句话，先解决有无保障的问题，以后预算充足了，再去考虑保障水平高低的问题，需要这样子精打细算，对吧？

2）请选择保险理财顾问的服务

保险产品看似简单，其实也很复杂，不同的保险公司推出成千上万种保险产品，功能和条款各不相同。普通人看得眼花缭乱，却不懂其背后实质含义。有时候你以为自己投保了，实际上购买了无效的保单，或者很不适合你的保单。万一真的需要理赔时，你就只能哭天抢地了。

你真的需要依靠专业人士，给你参考意见。可以去找身边信得过的理财顾问，请他们帮你。不管你自己直接向保险公司购买，还是通过理财顾问介绍向保险公司购买，价格一样的。

不要以为保险理财顾问额外从你这里赚一笔钱，导致你的保费更贵。并不是这样的，你交的保费都一样，人家是从保险公司那里赚佣金。

另说明，我是香港保险代理人，不卖国内保险，只卖香港保险，欢迎跟我聊香港保险产品。

请不要找我咨询或让我推荐国内某款保险产品，我对国内保险市场和保险产品，确实不够熟悉，请谅解。

3）购买渠道

投保惠民保，要留意当地政府每年发布的公告，当地媒体也会多次报道，督促当地居民参保，你留意身边信息就好。

其他商业保险，可以在微信、支付宝、京东等网上平台购买。这些平台有专属客服，如你要咨询购买保险，会自动分配保险经纪人服务你。最好跟他们咨询清楚，请他们推荐合适的产品给你。

保险经纪人因为自身利益，有可能会推荐给你贵一点的产品。此时，你要明确说明，希望购买最有性价比的保险产品。如果这个保险经纪人不能满足你的需求，你要求换一个人就好。这是你的自由权利，不要碍于面子/自尊心而购买了昂贵而未必适用的保险。

假如你没有咨询保险经纪人，直接下单交费的话，有时候会买错。比如：货车司机属于第5类职业，大部分保险产品都拒保的。如果某个货车司机没有看清楚投保限制条件，即使他花钱购买了这份保险，也是无效的，后续出事时无法赔付。

这时候，你不能说保险公司骗人，其实是你的疏忽责任，成年人要懂得自己承担责任。假如，投保前你需要咨询专业人士，就不会产生这种“因为职业不符被拒赔”的可怕问题。

假如你想购买香港保险，就需要找我聊了。

4）投保时，你一定要如实告知各方面情况。比如过往疾病、手术记录、体检异常指标、先天性疾病等，不然可能导致保单无效（虽然你投保后一直以为有效

），后续被拒赔。

如果你说明某些异常情况了，理财顾问也许会推荐给你某些合适的产品，可以接纳你这种情况投保，或者保险公司增加限制条件后允许你投保。

千万不要一声不吭，隐瞒自身异常情况，企图蒙混过关，后面理赔时不难被查出来，反而损害了自己利益。

总结本文：中产人士，具备强大购买力和长远眼光。他们在购买香港保险时，更在乎保险产品的品质和服务，更在乎自身财务的安全和稳健，更在乎长远的理财收益，而不会仅盯着眼前利益或绳头小利。

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作者：杨律师漂于深港