央行宣布降准,香港保险成为“挪储”首选

侬去斯

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✦来源：由米看世界

人民银行于2月5日下调存款准备金率0.5个百分点，向市场提供长期流动性约1万亿元。

1月25日，将下调支农支小再贷款，再贴现利率0.25个百分点，并持续推动社会综合融资成本稳中有降。

这个消息一出，利率持续下降基本是铁板钉钉了。

那么我们就不得不思考，该如何守住我们的财富，让我们的存款更安全，怎么实现财富稳健增值。
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为什么要“挪储”？挪储，就是投资者会将传统银行储蓄渠道的资金，挪到保险产品等资产中去，在保证安全的前提下获得持续稳定的收益。

简单来说，就是给你的储蓄存款“搬个家”。那么为什么挪储的热度这么高呢？主要有以下几个原因：

原因

01

银行存款利率不断下降，收益较低
2023年，银行存款利率已经历3轮较大幅度下调。2023年12月22日，多家国有大行宣布下调存款挂牌利率，三年期和五年期定存挂牌利率降幅最高，达25个基点。国有银行和部分股份制银行3年期定期存款挂牌利率已普遍降至1.95%。

并且央行宣布于2月5日下调存款准备金率0.5个百分点，而且25日将再下调支农支小再贷款、再贴现利率0.25个百分点。

之后银行存款利率还有可能继续下跌；那么原来买的银行理财，利率越来越低，收益越来越少。钱放在银行，一年赚不了几个钱。如果利率继续下跌的话，之后的收益只会更少。

原因

02

理财不再保本保息
2018年4月，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。2022年1月1日起正式实施，资管新规落地后，银行理财打破“刚性兑付”，要求“买者尽责，买者自负”，理财产品不再保本保收益，正式进入净值化时代。

也就是说，买银行理财产品像买股票、基金一样，投资者自负盈亏。之前大家都觉得银行理财靠谱，现在不仅利息无法保证了，本金还有可能产生损失。

原因

03

经济下行，风险偏好较低
全球经济的下行，投资环境也受到了较大的影响。不管是企业还是个人赚钱都很艰难。因此很多投资者开始调整自己家庭的资产配置结构，把风险资产转化成安全资产，将短期资产变成长期资产。尤其是高净值人群，经济环境不理想，投资的风险也就更大。因此，不少投资者有意将自己的储蓄和投资转向稳健增值的保险。

大家都想找到安全性高、能稳定增值、能锁定长期收益的理财工具。而香港分红储蓄保险就具备这样的特质，成为中产阶级以及高净值人群“挪储”首选。与传统的内地储蓄产品相比，香港保险预期回报高达6%-7%，功能颇多。不仅能满足客户风险保障需求，还不失灵活性，能提供更好的家庭财务规划，是一种更灵活的资产配置。2
香港保险有哪些好处？PART1将闲置现金转化成持续现金流香港储蓄分红险，到了一定的时间就可以提取保单分红或保单价值，将现金转化成源源不断的现金流。可以平衡资金的流动性和收益性，是一种安全稳健的投资方式，还能给家庭提供一定的保障。比如1月上新的香港保险产品，有多种现金分红提取方式可选择，提供终身现金流，给大家看个案例：

此外，香港储蓄险中的多元货币计划还可以提供多种保单货币供大家选择。

可以满足您和您的家人出国定居、海外留学、环球旅游的多元货币需求。现如今人民币贬值的压力越来越大，合理配置一些美元或其他外汇资产还可以对冲单一货币风险，让自己的资产更好地保值增值，对中高净值人群特别友好。PART2把应税资产转换成免税资产应税资产主要分为两个部分。
一是个人所得税，以下所得都需缴纳个人所得税：

工资薪金所得

劳务报酬所得

稿酬所得

特许权使用费所得

经营所得

利息、股息、红利所得

财产租赁所得

财产转让所得

偶然所得

个人所得税法明确规定保险赔款免征个人所得税，不仅意外理赔、身故赔偿、医疗赔付是免征的；年金保险、增额终身寿险以及分红险也是免征的。

二就是未来可能会出现的遗产税。虽然说目前没有开始征收遗产税，但未来存在不确定性。而以人寿为目的保险是不用征收遗产税的，保单还可以规避继承法，实现定向传承，如何分配也可以由自己事先决定。另外，很多香港保险保单可无限次更改受保人或后备受保人；利用保单分拆还可以让子女拥有自己作为投/受保人的保单，属于子女的个人资产，不属于遗产范畴。PART3把法定继承人变成指定受益人投保香港储蓄保险，投资者可以自由安排保单持有人、受保人以及受益人。可以将原本财产的“法定继承人”变为“指定受益人”；更方便财产分配，避免财产纠纷。

身故赔偿给付方式PART4把单利变成复利与银行存款不一样的是，香港保险的收益是按复利来计算的。随着时间的推移，收益会不断累积，像滚雪球一样越滚越大，时间越长，收益越高，能够实现财富的快速增长。

PART5把有风险的挪成无风险的在所有的金融机构里面，保险公司是最安全的，银行还需要有保险公司做担保。而香港作为亚洲最大的保险市场，保险业已经走过180多个年头，这180年里，从未有过人寿保险公司破产。经过180多年的发展，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，保险市场体系发达，渗透率及密度排名亚洲第一。

全球20大保险公司，有12间在香港获授权经营保险业务。这些品牌历史都十分悠久，发展成熟，很多都有着百年历史，品牌效应明显。另外，有的香港保单还可锁定归原红利、终期红利等非保证分红，放在红利锁定户口赚取利息。

PART6香港保险可投资全球市场香港保险的投资渠道更广，投资更灵活。内地对保险公司的投资限制是非常严格的，投资方式和投资比例都有具体的要求。内地保险公司主要投资配置是固收类产品，这类产品的共同特点就是低风险、低收益；比如货币基金、银行储蓄、股权类资产等等。

并且投资存款和债券的资金占比超过50% 。随着存款利率和债券利率的不断走低，内地保险的预定利率也在持续走低。

香港是国际金融中心，经济更加开放自由，香港保险公司的投资方式更加多元化。香港保险公司可在全球范围内进行分散投资，一部分资金投入到固定收益、股权、债券甚至是基础设施等多个领域，比较稳健；

同时又能考虑投资不同地域或不同货币的资产类型，可跨币种、跨国家在全世界范围内寻找优质的投资机会，投资更加灵活。

这样不仅能充分享受全球各类优质资产带来的不菲收益，还可以降低单一货币/单一地域经济波动带来的经济风险。PART7长期持有收益更高香港分红储蓄险作为一种长期理财规划，持有的时间越长，收益越高。选择5万美元×5年交:
10年预期回报复利2%左右；

20年预期回报复利5.3%左右；

50年预期回报最高能达到6.7%；
90年预期回报复利在7%左右！所以，如果您拥有一笔长期不用的资金，担心投资其他产品有风险，又不想放银行吃低利息的话，不妨给自己或家人配置一份香港保险。不管是给自己和爱人作为以后的养老金，还是给子女当做未来的教育金/婚嫁金/创业金，都很合适。


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作者：城投指南