美国保险投资人原来最关心这些问题~

清风吹袭断

美国保险的主要类别主要有以下方面：

1. 定期寿险(Term Life)



定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵

2. 终身寿险(Whole Life)



这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

+ 定期派发红利

+ 用来支付遗产税

- 分红回报率不会很高

- 保单现金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要偿还的

- 保费是所有保险产品里最高的

3. 万能险（Universal Life）



这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。

+ 定期的回报率

+ 弹性化缴费方式

- 回报率平平

4. 投资型万能险（Variable Universal Life）

这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能性的基金高回报率

- 可能性的基金严重亏损

- 不保底，导致本金流失，补缴保费

5. 指数型万能险（Index Universal Life）

这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%~15%。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的

+ 下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计

- 回报率有封顶的限制

需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。

美国保险的理赔程序：

1. 当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪

2. 保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表

3. 保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。

4. 保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户)

总的来说，美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。

注意事项：

1. 若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公正。

2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

美国保险适合以下人士购买：

1. 在美国出生

2. 自己或者孩子将来打算移民美国

3. 打算送孩子出国念书

4. 担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税

5. 担心在中国的财富将来会被稀释，想要将一部分投资转移到美国分散风险

6. 对比各国后，想要买一份性价比最高的保单



美国的保险是目前全球性价比最高的保险

在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。

举个直观的例子：一个40岁男性，同样每年支付5万美金保费，付10年，总缴保费50万美金，可以买多大的保额呢？

香港保险：100万

美国保险： 460万

美国保险具有以下优势：

1. 美国保险市场成熟发达

美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟而发达的市场。据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解数，推出具有市场竞争力的产品。



2. 美国保险法律保护完善

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。



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作者：美国财智资产管理与配置