从宏观到微观,香港保险全方位解读!

什么大师特

这两年，大量嗅觉敏锐的中高净值家庭跑去香港买保险。
据香港保监局统计，2024年第一季度内地访客赴港投保156亿港元，同比增长62.5%！

内地消费者赴港投保热情升温，在社交平台上不时能看到网友分享赴港投保经验。
内地访客那么热衷配置香港保险，到底是什么原因呢？今天从宏观和微观两个层面，掰开了揉碎了，展开说说。
宏观层面
宏观优势一香港保单为美元资产香港保险大多为美元保单，理赔款也是美元结算，这就为内地中高净值客户进行海外资产配置，规避持有单一币种带来的贬值风险，提供了一种非常安全可靠的投资理财工具。

另外，目前的美元保单，其预期复利收益率均在6%~7%以上，基本上8年左右回本，每10年左右可翻一番，收益率较为可观。宏观优势二香港保单的保费定价更具优势香港是世界上最为长寿的地区之一，保险公司的精算师在进行保费精算定价时，所采用的香港死亡率和重疾发生率数据与内地不同，因此香港保单在全亚洲都具有低价优势。保费较低，保障较高，是香港保险吸引人的优势之一。宏观优势三香港保险业更为成熟

香港现在已经发展成为亚洲第一的保险枢纽，全球性的20大保险集团公司，有12家在香港获授权经营保险业务。

这些保险公司的经营历史都在一、二百年，其公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对保险公司经营的干预更小，对于投资一家保险公司所要求的回报通常也不同于内地的保险公司股东。宏观优势四香港保险市场竞争更充分
有160多家保险公司在香港经营保险业务，其市场竞争程度极为剧烈。能够生存并发展起来的保险公司，在保险产品、价格、服务等方面，都各具特色。充分的市场竞争，让香港保险客户真正得到了更多实实在在的保险利益。

宏观优势五香港储蓄分红险收益高
香港整体的投资环境比内地更广阔，大多是进行全球化的投资，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的保险产品，长期的预期回报大多都比内地保险产品更高。宏观优势六资产隔离的好工具
许多中高净值客户考虑多国税务筹划平衡问题和海外藏富的现实需要，加之香港的法律体系与内地不同，客观来说，客户未来万一出现婚姻分割，诉讼问题，已持有的远在香港的保单是比较难被追偿的。因此进行香港美元保单的配置，也是作为资产隔离的方法之一。


宏观优势七类信托化产品
香港保险更具独特魅力的，是其产品的类信托化。所谓类信托化，即指香港人寿保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成N份保单给多人。

另外，祖孙之间隔代投保常态化，受保人身故后，保险理赔金可以选择按年、按月、定额领取。这样的产品设计，已经将人寿保险产品与家族信托产品初步融合，各取所长，可以做到将保单世代传承给子孙了。
这就避免了保险金信托的弊端，为欲设立家族信托却够不到门槛的大量中产阶层家庭，推陈出新了一款保险+信托的新工具，因此，现在的香港保险受热捧也是情理之中的事。
宏观优势八多币种转换配置
香港保险利用自身的自由港优势，当保单生效后，可以在6~9种货币之间进行多币种相互切换，客户可根据个人需求自由转换保单货币，满足海外养老、移民、留学等多种需求。

宏观优势九十大安全机制
全球金融中心指数（CFCI34）最新排名已公布。

2023年全球金融中心指数排名香港暂居第四，处于“顶级金融中心之列”，保险密度和深度仍为亚洲第一！之所以有如此显耀的国际地位，得益于“一国两制”的政策优势，及香港保险的十大安全机制。



微观层面
微观优势一香港寿险保单的免责条款较少香港的寿险保单中，责任免除条款比内地保险要少很多，一般只不保一年以内的自杀。而大陆保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。
微观优势二香港重疾险对疾病定义宽松，严保松赔
香港重疾险对重疾的类别和定义比较宽松，虽然投保时审核较为严格，但客户一旦出现重疾申请理赔，则相对较为宽松。微观优势三香港重疾险对癌症的多次赔付责任是标配
香港保险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，甚至是缩短为1年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。
微观优势四
香港重疾险有分红功能
香港的重疾险与内地同类保险相比，最大的不同点是：香港重疾险大多数都带有分红功能。香港的多数重疾险的保额，是采用复利分红方式，即所谓的滚雪球式利滚利，所以保额会随时间不断长大。微观优势五短期缴费，快速提取
香港寿险特别是储蓄分红险，设有1、2、3、5、10年缴费期，缴费完成即可按比例部分提取。若晚15~20年后再提取，则可享有更高的保单收益。








微观优势六保费假期成为标配
近几年的港险新产品都有保费假期的功能，即在保单缴费期内，投保人暂时出现经济危机，可申请暂停缴纳保费1~2年，保单仍然有效。
微观优势七“保费融资”保单
香港保险独有的“保费融资”功能，通俗地讲，“保费融资”，就是投保人只用缴纳少部分保费而获得一张高价值的保单，剩余保费通过银行融资获得，来获取更高收益的投保模式。但是这种操作也是有很高门槛的，银行只认可一开始就具有较高现金价值的寿险产品，而且投保人必须是要趸交保费，才能很容易从银行申请到低息贷款。
微观优势八保费优惠很给力
香港各家保险公司推出的寿险指定产品，一般都会给予4%~25%不等的保费折扣优惠（也叫保费回赠），让客户少缴纳一定比例的保费，从而在购买保险初期就获得实惠，客户的体验感非常好。
总结
总结而言，香港保险在价格、保障范围、理赔服务、投资回报等方面具备显著优势，从而使其在市场竞争中脱颖而出。
香港，作为亚洲重要的金融枢纽，一直以来都以其开放的经济环境、健全的法律体系和资金安全保障的能力吸引着全球投资者的目光。近些年，吸引到越来越多内地客户不辞辛苦赴港投保。
在配置过程中，建议全面了解产品详情、对比各家公司之优劣，并征求专业人士的建议，以作出明智的选择。——END——


作者：港险丹丹