深扒美国人寿保险行业现状

度素告

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美国人寿保险点状分析

美国保险市场是世界上最大的保险市场，保险这一行业在美国经济社会发展中发挥着无法取代的重要作用。美险一点通下面介绍一下美国保险的现状。

美国保险行业规模

早在1994年，美国家庭开支中就有6.7％用于购买各种私人保险。其中家庭财产险占0.7％，健康险2.6％，人寿险1.2％，车险2.2％，其它0.1％。而在2014年，美国人在医疗保健上平均支出为7%，保险支出为11%，提升了近2倍。

美国大约有900家寿险公司，比较具有规模的寿险公司有：美国最大的互助保险公司State Farm保险集团，从事个人险种业务的财险和意外险的Allstate保险集团，美国最大的跨国集团保险公司美国国际保险集团等。

仅2017年，美国市场保险费为1.38万亿美元，约占全球保险市场的28.15%，全球第一。

美国保险从业人员有223.7万人，其中人寿保险行业为93.5万人，保险中介和服务机构为68.6万人。在美国，差不多每107人中就有一个人从事保险行业。



美国保险营销体系

美国的保险营销体系主要是以代理和经济等中介为主，再以直接营销为辅助的营销机制，大量的保险代理人和经纪人是美国保险业发展的中坚力量。

在90年代初，每年的保费约55％是通过保险中介获得的，45％则是通过公司直销获得的。

寿险销售体系一般有三种：

▶总代理制：此种销售体系一个代理人只经营一家保险公司或者是一个保险集团的业务，通常情况下还负责雇用、培训新的代理人。大部分寿险公司对自己的代理人都提供一定的财政帮助，如支付代理人的培训费等。代理人与所属公司之间的合作比较稳定。

▶分支销售体系：在各地区广泛建立分支机构，分支机构的任务主要是销售保单，一般没有资金运用权。

▶直接反馈体系：以报刊、电视、广播、电话和广告等媒体形式推销售保单，而不是销售员向顾客当面推销。

不过，美国产险和美国寿险的营销方式的区别越来越模糊，近些年来有逐渐相互混合的趋势。



美国保险服务系统

除了保险公司、保险代理、保险经纪以及各州保险厅之外，在美国还设有专门的保险信息咨询和技术服务的服务系统，为上述保险机构研究保险市场，收集售后服务的信息，提供客户咨询的服务，研制一些险种的保单以及费率，组织有关保险的学术讲座帮助人们更加了解保险行业的相关知识等。

该系统主要由一些保险研究机构、保险行业协会和律师机构等组成，如美国保险服务局（ISO）、某些州的费率局、全美保险官协会、保险服务协会等。

虽然类似的服务机构是有偿的，但是收费并不贵，还是可以让一般市民接受的，而且向会员收的服务费低于向非会员的收费。以保险服务局为例，这是一个会员制的研究服务机构，会员须交纳会费，会员是美国的各种保险公司。

一些非常专业化的服务，如精算数据、损失控制、理赔评估、理赔调解与仲裁等，也可以从保险服务机构获得。



美国保险业务门类及竞争

美国的保险业实行分业经营原则，但标准与我国不同。各类保险业务(主要是人寿保险和财产保险)不得兼营，产险业可以经营人身意外伤害险，寿险公司只能经营生命险（死亡险）、健康险（各种医疗保险）和年金（退休保险）。

但是很多大的保险公司都是集团企业，在集团公司旗下，既有产险公司又有寿险公司。在美国，专业性再保险公司并不多，其业务主要围绕各保险公司。

美国的保险公司众多，所以竞争非常激烈。各个保险公司纷纷通过降低成本、降低费率、改进保险服务、增加服务品种、完善营销体系、改善销售手段等方式提高自己在行业中的竞争力。

不仅如此，寿险公司除了要面对行业内部的激烈竞争外，还要面对行业外部的各种投资基金公司的竞争。这是因为寿险公司与共同投资基金在业务上有相似性，如为子女准备教育费，为个人准备退休年金时，个人或家庭也可以通过购买基金来安排自己未来的财产，投资基金也可以为基金持有人提供较高的投资回报。

但也正是如此激烈的竞争环境，使得美国的寿险市场是一个充满活力的市场，而且有大量价廉物美的保险产品，以至于美国的保险业历年的保费收入不够支付赔付款和营业开支。美国保险业的承保损失在3.6%左右，换句话说，每得到100美元的保费，公司就要亏3.6美元。

那为什么美国保险行业的利润能维持在7-14％之间呢？这是因为各大保险公司可以适当地把保费资金用于债券、股票、不动产和外汇市场等进行投资，对资金的投资运用是美国保险业的利润来源。



美国保险公司类型

从组织形式上划分，美国的保险人可以分为以下六种：股份保险公司、互助保险公司、劳合社、互惠交易组织、健康维护组织和蓝十字蓝盾计划组织。

大部分的保险公司采取的是股份公司或互助公司的形式。其中，寿险业的公司以互助公司为主，产险业的公司以股份公司为主。不过为了增加资金实力，近些年来有的互助公司纷纷改为股份公司。

互助公司的所有者是不是股东，而是保单持有人。互助公司的经营管理者由全体保单持有人共同投票选举。互助公司一般每年向保单持有者支付一次利息。

互惠交易组织是一种互助保险机构，并没有公司化，其特征是：参加该组织的成员相互提供保险，即各自支付保费，形成保险基金；组织的经营管理通常由某一代理机构承担大多数的互惠交易组织只从事某些特殊险种的保险。

另外值得一提的就是专属自保公司。它是由一家母公司或集团拥有或控制，对母公司和其他子公司经营管理活动中面临的各类风险专门提供风险管理和保险服务的下属分公司，也可承保其他客户的业务。很多专属自保公司跑去监管环境宽松的百慕大注册。因其有着保险成本、来源稳定的特点，也有广泛的分保渠道。

健康维护组织是一种成本低廉的健康保险机构，蓝十字蓝盾计划组织是提供医疗健康保险的非盈利性组织。由于这两种保险组织机构不是主要地位，本文不做详述，感兴趣的可自行搜集相关资料。



美国保险公司的内部结构

美国保险公司的内部结构主要有计划部、营销部、承保部、再保险部、控损部、理赔部、投资部等业务部门。刚进入业务部门的新员工都要接受一段时间的学院专业培训，而且美国保险公司非常重视这个培训，有非常丰富的行业书刊杂志和各种同业研讨会。

小公司的保单、费率、精算和法律等方面的服务主要从各种保险服务机构获得，大的保险公司则会雇有税收专家和法律专家，也只有拥有精算专家的少数大保险公司有能力自行开发新的保单和研制费率。

提醒

如果想要配置美国保险，那么需要不仅需要了解投资知识，还需要对美国保险行业进行全盘了解，在此基础上做出的保险决策才更科学合理。

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作者：美险一点通