年金险小白防坑指南

楚一帆

1954字 5分钟阅读

干货·年金险

  知识指数：★★ | 基础

很多人问我，年金险要怎么买？为此，探长J写过很多文章：

《我们到底该不该买年金险？

《年金险只能富人买？谁说的？！》

……

然后，我就发现都白写了……依然会被问“XX教育金怎么样啊”，“XX养老险怎么买啊……”

Emm，我错了，这次我讲人话：



1

三步躲开年金险的坑

今年年初的时候，我在微信上收到了某保险公司代理人的狂轰乱炸，她们对年金的宣传是这样的：

这样的房子你不想来一套吗？
30万精装小公寓！
首付仅10年，交3年！
第五年返房租5万！
第六年返房租5万！
第7-14年，每年租金24000元！
租金想用就用，不用存起来20年变2套，30年变3套，40年变5套！

……

怎么样，这种宣传语看起来是不是美滋滋，比劝你信用卡分期的客服小姐姐讲的都好。

但是，我们要牢记一点，某些代理人的宣传语里面有80%都是没用，关键信息不会给你透露出来，里面一定暗藏着玄机。

来，先把我们蠢蠢欲动的内心压下来，按照下面三个步骤走：

三步走

①问产品名称

②拨打保险公司客服电话

③询问这款产品，固定领取的部分是多少，是否含有万能险，有的话保底利率是多少

相信我，听到保底利率你就冷静下来了。



2

简单拆解年金险

年金险其实很简单，就是先交钱，再领钱。

所以想要看懂一款年金险首先要搞懂以下三点：

年金险

①交多少

②存多久

③（保证）取多少

回头看一下上面的话术，交多少：每年10万，交3年，

那么列成表格应该是这个样子的，（“年”是时间跨度比较长的单位，所以记得从0年开始列）：

[img=612px,141px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/IG30Yg6RztNr6NalNickl1KWK2wPrEa9iciaLNJ7p9XfBYHMiaibaq1QSjNlSLlfaoOfjMysWzwOs96rfV3kxODm9yg/640?wx_fmt=png[/img]

然后接着看，什么时候取，能取多少：

第五年，返5万

第六年，返5万

第七年-第十四年，每年返24000

…………

注：跟客服询问后，明确第七-十四年每年领取的金额实际为22445元，第十五年满期领取74817元

这是保证领取的部分，我们也把它列出来：

[img=612px,335px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/IG30Yg6RztNr6NalNickl1KWK2wPrEa9icA4ervUibAhicwqnpX39M63oxfFHXuFraoibxvEB7d8zHXIA013JwYU3gA/640?wx_fmt=png[/img]

接着就要使用我们的小神器IRR（内部收益率）了。

在年金险这里，IRR我们可以近似理解为平均年化收益率，如果还不懂，没关系，把它对标成余额宝的收益率即可。

[img=745,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/IG30Yg6RztNr6NalNickl1KWK2wPrEa9ic3W78Xl9YBFNFV4hs7SRGlzSTU04QLmHs5d4tBJjLqRY1LxzBiaLlPxw/640?wx_fmt=png[/img]

IRR可以通过Execl的公式直接算出，下面我通过一个动图给大家演示一下，IRR公式的使用方法：



很简单对不对，不过约等于1.89%的年化收益，对不起，我选择余额宝！

可能有读者会问，宣传不是还说：

20年翻倍

30年3倍

40年5倍吗？

刚刚我们不是打电话问客服一个叫做“万能险”的东东吗，我们可以理解为，这是一个捆绑的“余额宝”，如果每年发给我们的钱不取出来，就会进入这个“余额宝”里生利息。

[img=398px,285px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/IG30Yg6RztNr6NalNickl1KWK2wPrEa9ic1f4QpdEJIAJPxFPmNHpmzaqgvBAO3FeYvqVnCGHmY17XFibZ7LHAmIg/640?wx_fmt=png[/img]

（所有到手的钱，通通不许动要存起来）

你在第五年、第六年……第十五年，所有领到的钱全部存起来，才有可能达成宣传里面所说的情况。

那么到底能不能达到20年翻倍，30年3倍，40年5倍的情况呢？

亲，人家是按宣传利率讲的，不是按保底利率讲的，如果还纠结这一点请返回步骤一，打保险公司客服询问保底利率是多少冷静一下。



3

如何挑选年金险？

这个问题其实涉及到3点：

如何

挑选

①我要存多少钱，分多长时间存完，这是“预算”

②存完之后这笔钱我能接受多久不动它，这是“灵活性”

③未来我要怎么领，领多少觉得满意，这是“收益”。

那以养老为例：

需求

①每月存下来一笔钱（收入的20%左右应该是理想的金额）；

②存足够的久，有强制储蓄的意义，但真遇到紧急情况了也能拿出来一部分周转（强制储蓄，但稍微有一些灵活性）；

③老了之后每月能拿到一笔还可以的钱（每月万把块钱不嫌多）

假设我们今年30岁，每月存一笔钱，想要达成60岁后每月拿到1万块的目的，每月需要花多少钱呢。

如果你觉得，每月需要存个3、4000，那么恭喜你，你已经找到了适合自己的养老产品。请在后台留言，水木君发给你投保链接。

好了，不开玩笑，上面的例子只是为了讲述我们挑选年金的逻辑而已：

挑选

逻辑

①确定自己要干嘛——自己/父母的养老金？孩子的教育金？孩子的婚嫁金？单纯的存钱

②我的预算是多少——每个月/每年存多少钱可以接受？

③这笔钱打算存多久——不同的年金险灵活性不一样，需要考虑紧急用钱的情况下怎么办

④未来什么时间，保证取多少满意（以保证领取计算）——最低收益怎么样，能不能接受

这样一套逻辑下来，你心目中的年金计划其实就已经完成了，剩下的就只是挑选能够符合自己需求的产品而已。

为什么买不到合适的年金？

因为我们老是被代理人编纂出来的话术所欺骗，什么“金融房产”，“轻资产时代”，“增值翻倍”，“私密稳定”，“全球资产透明化”，“CRS”等，这些名词带着迷之高级感，但其实什么用都没有。

静下心，沉住气，好好算一算收益，把自己冷静下来，就不会买到不合适的产品了。

那怎么样才能买到合适的年金呢？

想一想，看看自己需求是什么、预算是多少、打算存多久、领多少能接受，然后找到专业的咨询顾问让设计相应的方案就OK了。

年金险不难，明确自己的需求就很简单，来留言告诉我你的年金计划吧。



作者：薄荷情报局