百万医疗,不赔什么?买前必看

白刃玄衣及

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‍经常被客户问：是不是所有的治疗费，百万医疗都能报销？并非如此，百万医疗一年保费几百块，几乎每个家庭都能买得起。正因为如此便宜大碗，自然有它的局限性在。事先声明一下，专门写一篇“不赔”的文章，不是建议大家不要买。而是，买保险，知道赔什么很关键，知道不赔什么也很重要。希望你了解它的全貌，买的明明白白，心里有数。
百万医疗的不赔，可以分成两个部分来看一， 条款里明确标注的不赔免赔额以下以社保身份投保，就医时未使用社保，部分不赔没在规定的医院就医
条款里的其他免除责任部分
二，条款里有提到，但容易被忽略的部分外购药品人工器官&医疗器械
政策调整所引起的，如医保DRG改革
一条款里明确标注的不赔
1，免赔额以下不赔大白话说就是，小毛小病不赔
百万医疗通常有1万块钱的免赔额，花费低于1万以下的部分，不赔这也就意味着，平时的感冒发烧，肺炎，阑尾炎，肾结石等住院治疗，大概率是赔不到的，这些情况的住院花费通常在三五千元，属于免赔额以下的部分。
2，以社保身份投保，就医时未使用社保，部分不赔大部分人的百万医疗，都是以社保身份投保，相比较无社保版本，保费更便宜报销的正确流程是先用社保报销，剩下的部分再找保险公司报。如果就医当时，社保断保，就只能报销60%，剩下的40%，不赔所以啊，买商业保险也不能忽略社保

3，没在规定的医院就医，不赔


百万医疗所涵盖的医院，是二级以上公立医院普通部，也就是公立医院人最多，医疗资源最紧张的地方。私立医院和公立医院环境&服务更好的特需部/vip部，不在报销范围内。
特别看重就医资源，可考虑 中高端医疗

4，条款里已明确规定的免除责任部分

这一长串免责条款总结分类如下：1）违法乱纪，打架斗殴，吸毒等导致的住院这部分，医保也不给报销2）非医疗必要

所谓医疗必要，就是现在如果不治疗，会极大的影响生活。像医疗美容类，齿科，割包皮等等，不赔。同样，这部分费用医保也不给报销3）既往症所谓既往症，是指已经发生的或已经知道的疾病存在比如体检出乳腺结节，乳腺疾病就不赔了，即使结节消失，也不一定能赔4）怀孕相关保胎/生育住院/流产/堕胎等等，统统不赔5）精神类疾病如因抑郁症产生的治疗6）遗传类/先天性疾病
7）中草药，滋补类药品
8）高风险运动，如潜水，职业运动比赛中受伤等

二
条款里有提到，但很容易忽略的部分

1，外购药不赔百万医疗含的外购药品，通常只是治疗恶性肿瘤的药品，药品种类的限制在几十种到100多种不赔的外购药，是不属于医保范围，或即使纳入医保范围，因适应症不对或集采影响，无法在医院开出的药品。常见的，比如人血白蛋白，价格通常在500块左右一支，但很多情况下医院都开不出来，只能自费去药店买
2，人工器官不赔/医疗器械

能赔付的人工器官，已在条款中列明，没写进条款的就不能赔。比如乳腺癌手术后用到的义乳，假肢。。。
3，政策调整引起的，如医保DRG改革所谓DRG改革，是指根据疾病种类来确定医保支付费用的方式大白话说，患者在入院治疗的时候，得的病被分到哪一组，该花多少钱都已经规定好了。实际治疗中，费用花超了，多的费用医院承担这位医生说，因为医保DRG改革，自己的一位食道癌患者花超了14000，要全部从自己的工资里扣。顶着自掏腰包的风险坚持给病人治疗，这样的医生真是让人佩服，只希望不要让更多的医生陷入这样的考验。但不乏有体况复杂的病人，他可能需要需要DRG标准外的检查或治疗。而医院为了控费的需要，住院治疗中需要做的检查，会不会安排在门诊做？（就不属于百万医疗的报销范畴了）治疗中可能用到一些贵的药品，因为控费需要医院没有，只能让患者去院外购买？（说着说着，又绕回到外购药了）这里聊到DRG改革，并不是说它不好。相反，DRG改革的初衷是为了更好平衡14亿人的就医公平和需要。只是，政策的实行和调整，不能面面俱到。

再说回开头的话，聊“不赔”，是为了了解一个工具的全貌，买的明明白白。百万医疗险的定位是平价，几百块的保费撬动几百万的保障，还有什么工具能够做到？但，高性价比的另一面，是有限度的保障。
作为一个兜底工具，它覆盖了90%，避开了不常见的10%。正因为有了这10%的限制，把钱花了刀刃上，让保险公司能更稳定运营这类产品，人人都能买得起，人人都能有兜底。如果想要更全的保障，还有中端医疗&高端医疗可以选择。相应地，保费也要贵出几倍到几十倍不等。不如我们聊一聊，看看哪些适合你~
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作者：李颜的工作室