美国保险公司真的可靠吗?会不会倒闭?

明绍宗朱聿键鼻

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很多国内客人常常问：保险公司可靠吗？会不会倒闭？如果倒闭了怎么办？也有些人问，保险公司的保单和合同会不会赖帐不算数？2008年金融危机以后，几乎每个人都对保险公司有疑问，担心它们倒闭或不履行合同。消费者有这些疑问是很正常的，今天的文章就这些问题做较详尽的解释。





保险公司是否可靠，是否会倒闭

这是买保险或年金的人最关心的问题，谁都不愿意保险公司突然倒闭，买的保单成为废纸一张。保险公司也知道大家的担忧，大的保险公司都强调自己如何历史悠久，财务实力雄厚，这是保险公司自己的市场宣传，不必太当真。

但美国（世界级）的独立信用评级机构对保险公司的财务实力和理赔能力进行评估和打分，消费者可以以其为参考。最大的3家信用评估机构是 Stand& Poor, Moody’s 和AM Best，它们根据公司的资产负债、过往历史、今后展望等因素来评估公司的还债能力和理赔能力，再分别打分，分别以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）来代表，每一个字母代表一个等级。



A代表风险较小，B表示有一定风险，而C则意味着风险极大、D则是已经破产。每一个等级里再细分，如AAA到A-又分了七档，B则分了9档。

如果拿到最高级的AAA，一般认为没有风险或风险极低，金融危机之前有好几家保险公司都拿到了AAA的评分.一般认为如果该保险公司获得了A级评分，则比较可靠，不容易倒闭；

如果该公司的评分在BB或以上，则表示有些风险，要谨慎行事，B或B-的公司则最好不要碰，C或D则更要躲的远远的。

三大信用评级机构的评级结果是美国绝大多数消费者选择公司的一个重要参考指数。他们的威力甚至被认为超过了美国政府。

保险公司比银行更不易倒闭

在金融危机后，再没有任何一家公司敢夸口自己一定不会倒，毕竟有100多年历史的华尔街金融翘楚雷曼兄弟说倒就倒了。但仔细分析一下，保险公司比银行更可靠、更不容易倒闭。在银行存钱，一有风吹草动人们就想把银行的存款提出来，这就形成挤兑。

但保险公司就不一样。保险公司主要产品有人寿保险、年金、长期护理保险等，这些产品都没法挤兑。



你买了50万人寿保险，人不死保险公司不会赔你50万,而提前退保受损失的只是客户，保险公司根本不在乎。 所以，几乎从来没有人向保险公司挤兑的。

零星的理赔对保险公司无伤大雅，因为死亡概率是稳定的而且逐步下降，保险公司按规定必须保留最少25%的现金应付理赔之需。

导致保险公司倒闭的最大可能就是投资失败，2008年AIG（友邦）差点倒闭，不是旗下的人寿保险公司经营不佳，而是它的投资部门押宝次贷失算—AIG所经营的CDs产品为住房抵押贷款债券（CDOs）提供信用担保合约净损失78亿美元，连带影响到整个AIG，最后靠政府救助而度过难关。



政府监管机构要求所有的保险公司参加“再保险”

当然不容易倒并不意味着一定不会倒，为减少和避免保险公司倒闭给客户带来的损失，给社会带来的冲击，政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所交纳的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund)。

如果某保险公司要倒闭了，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。

有人问为什么不是FDIC担保，银行的保险叫FDIC，其全称Federal deposit insurance corporation, 主要是给银行存款提供担保。



与银行不同，保险公司主要受州法管制，形式上没有全国性（联邦）的监管机构，它的担保机构也不叫联邦再保险，而是由各个州管理自己的担保基金。

只要保险公司在某一个州出售保单就要向这个州去买再保险，用买再保险的钱建立各个州的担保基金。几十年来还没有听说过哪个州的担保基金不足或亏空的情形，这也说明保险公司运作非常稳定。

美国寿险保险真的倒闭过吗

--可以说没有。 如果保险公司真的走到面临破产的局面，美国保监局将会把其所有的资产清算，再支付所有的保单持有者。从1918年至今，没有一家保险公司的资产是不足以支付对消费者的合同所承诺的赔偿。



保险公司的并购/重组

如果某保险公司的实力不足以在市场上占有一定份额或难以与其他保险公司竞争，很多时候，他们会选择重组/并购，来扩大规模，增加市场份额，提高经济收益。

保险公司的重组/并购在大多数情况下并不改变已经生效的保单。保单的合同条款，收益都维持不变，客户的利益不会因此而发生变化。实际上，美国保险业的重组/并购离不开完善的法律制度及强大资本市场的支撑。

每一次保险业并购都牵扯到各方的利益，因此必须要有一个完备的法律体系为消费者的利益调整提供依据和保障。从某种意义上来讲，现在美国及欧洲的保险业重组/并购也是欧美完善的资本市场及法律制度的产物。



保险公司是否可信，保险公司的承诺能否实现

综上所述，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不需要担心它们会倒闭。

美国的保险公司是否可信:  美国保险公司的承诺能否实现，就死亡理赔来讲这没有问题，还没有听说哪个保险公司没有真实而正当的理由而拒绝理赔的。



总之，从安全性来讲，经历几百年行业运作的完善与严格监管，美国保险公司无疑比银行更可靠、更不容易倒闭。保险公司是否做出理赔也不是消费者最主要担心的问题。

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作者：筑融团队