香港保险安全吗?十大安全机制的底层逻辑

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大家好，我是吃瓜群众~随着内地存款利息和大陆保险不断降息的大环境下，越来越多人把投资目光聚集在了香港保险上。原因无外乎两个，一个是大家都知道的收益高、可以配置多国资产；另一个就是香港保险市场足够稳定，有十大安全机制给我们撑腰，保单稳稳哒，很安心！今天咱们的主题就是深入了解，香港保险市场的十大安全机制！！
机制一：保险入行门槛高



数据来源：保监局官网

截止2023年6月30日，香港共有164间获得授权的保司，其中53间保司经营含寿险的长期业务。

在2010~2023的多年间，仅有7家新保司获得批复，获得在港经营寿险业务的权益。

这在一定程度上也证明了，香港对保险公司的要求之高，言外之意“这里不是什么阿猫阿狗都能进来的”。香港对保险公司的合资牌照审核越严格，香港保险市场也就更加稳定和安全。

机制二：品牌及资本实力雄厚



《香港保险业条例》第41章第8条

根据香港保监局的规定，经营长期业务的保司实缴股本仅为1000万港币(综合业务2000万港币)，这个数字相较于大陆来说，门槛可以说非常低了，毕竟大陆保险公司动辄可都是十几亿。

但在香港，由于保险公司密度较高，保司之间必须激烈竞争相互“内卷”才能获得有限的资源。

所以，能在香港市场上立足并打出名气的保险公司，多是具有开展长期业务、发展成熟、国际信誉评级良好的保险公司。

机制三：外资保司的双重监管

相较于内地的监管，香港奉行“最大支持及最小干预”理念。保险市场较为自由，但在保险机构介入、偿付能力等核心关键点上，有过之无不及。

在港的外资保司需同时符合香港及集团母公司所在地的监管要求，如AXA安盛就需要通过欧盟“偿二代”的监管，在港公司的经营状况需併入集团报錶中计算偿付能力，所以在做重大决策前，如产品研发，须经过集团的批准方可执行。

在这样的基础上，香港的保险公司就拥有更多的自主权。

机制四：偿付准备金规定



《香港保险业条例》第41章第1条

偿付准备金，即保司资产值超过负债额的金额。香港保监局规定，若偿付率＜100%，则限制保司新业务的开展。

香港现行的偿付能力实现率为“偿一代”，计算方式为【数理准备金*4%+风险资本*0.3%】，有一定的限制不足。预计2024年香港将落实RBC(风险为本资本制度)即“偿二代”制度，进一步提高对保司的介入门槛。

机制五：适当人选规定



《香港保险业条例》指引23

香港保监局明确规定，保险公司的董事长及持有公司15%及以上股份的管理人员，必须为“适当人选”，即对信誉品格、学歴经验、政务状况等综合判定。

若不符规定，可向保司送达书面通知，撤销委任认可。

这也说明香港保险公司每一个决定都需要经过层层选拔，一旦不符合就立马卸任。

机制六：妥善的再保险安排



《香港保险业条例》指引

再保险是将自身的部分风险，如赔偿，转移至其他保险公司，实现风险分散。

简而言之，就是保险公司在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将部分风险和责任转移给其他保险人，实现风险分担的保险行为。

这种情况下，再保险被视为一种双重保障机制，确保保险行业能够承担相应责任。

机制七：审慎的负债评估



《保险业(长期负债釐定假)规则》

保监局规定，保险公司在评估长期业务的负债和利率时，须採用审慎的规定及假设，併确保准备金预留充足。

简单来说，保险公司经营不善，经法庭同意后可将其业务转给财务健全的保险公司，以便维护我们的利益，保障投保人不受损失。

机制八：最低管治标准



《香港保险业条例》指引

公司管治是管理和监控保险公司的制度。保监局规定，获授权保险公司在公司管治方面应达到最低管治标准，并要求保司具有完善的风险管理及内部管控，以充分保障保单持有人的利益。

机制九：严格的退出机制



《香港保险业条例》第41章第45条

在183年的历史中，香港尚无一家人寿保险公司宣告破产。但从本质而言，仍有一定概率发生。

据《保险业条例》第45条（1）规定：除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘。

实际上，无论是依据内地保险法规还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司均无法自行解散。

机制十：完善的接盘机制



《香港保险业条例》第41章第46条

为了保障保单持有人的合法权益，保监局要求清盘人转让业务于接盘人前，须继续经营长期业务，不得订立新的保险合约，清算债务的顺序也以保单持有人优先，一般债权人与股东次之。

香港保险运作机制仍在不断改良升级，如延长分红实现率披露时间，更新GL16分红保单条例等。

总的来说；

香港保险的安全机制不仅依托于香港保监局的监管和兜底，更是有这183年从未中断的保险历史。

香港作为成熟的国际金融之地，香港保险公司自身具有的强大韧性和长期发展实力也给了投资者稳定的保障！

小冯妮儿团队协助理赔：

孩子意外摔倒去医院缝针，所有费用全部报销。买对保险，理赔像呼吸一样简单。在一个个理赔案件中，我的从业归属感越来越强了。









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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 5 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～

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作者：小冯妮儿聊港险