高净值人群纷纷配置美国保险的9大理由

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为了防止财富缩水，越来越多的高净值人士和富裕家庭将美国人寿保险作为资产配置、税务规划、财富传承、债务隔离、养老规划的重要工具，为自己、家庭和企业建立坚实的“防火墙”，使自己和家庭在未来面对危机时，可以多一个选择，多一份希望。

下面我们一起来看看，美国寿险到底有何过人之处，竟成为无数理财专家、财富高手的常备工具。

理由1：美国寿险历史悠久，体系完善，保险公司安全可靠

时至今日，从1762年第一份美国保单诞生，美国寿险已有200多年的历史。不管在法律法规，还是行业监管方面，美国保险行业在美国金融业，乃至全球保险行业都占据着重要位置。美国的保险体系、法律法规、市场监管体系，以及保险公司经营和运作，保险产品创新方面都是其他各国借鉴和参考的主要对象。

美国保险行业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府对保险行业拥有独立的立法和管理权。因此，美国保险公司受到极为严格的监管，每家保险公司的每款产品都需要通过几十个州监管部门的审批才能推向市场。

除此之外，保险公司还需要向政府缴纳充足的风险保证金，用以抵抗市场风险。如果保证金抵御不住强烈的市场风险冲击怎么办？不要慌，这个时候再保险公司会出来，为保险公司和每位保单持有人兜底，确保保险公司和保单持有人的合法权益不遭受损失。这也是为什么，美国800多家人寿保险公司，在多次金融危机的冲击下，鲜有倒闭或者保单无法兑现的情况发生。



理由2：全球寿险领域，美国寿险是公认的“性价比之王”

现在，不管在北美、亚洲，还是欧洲，只要在国民生活有保障，经济发达的地区，都会接触到商业保险。一些保险意识强的人，或许已经配置相关保险。如果告诉你，在同等保额下，一般美国寿险的保费比香港、台湾、韩国的、日本、内地都低，也就是美国寿险杠杆更高，你会如何选择？

美国寿险保费低，杠杆高，其实不难理解。美国寿险的寿命预期是全球最长的，达到了120岁。因此，美国的保险公司风险成本很低。

除此之外，美国保险公司在保险金投资、产品设计和成本控制等方面都有巨大的优势。以美国最畅销的IUL（指数型万能寿险）为例，保单收益与主要股市指数挂钩（如：标普500，恒生等），通过“保底锁利”的独特机制，复利生息，在过去25年，收益保持在7%左右（近几年约在8%左右），收益相对比较稳定。所以，美国寿险杠杆通常可以做到5倍、10倍，甚至更高。

近100年标普500的表现，仅有16个年度是负增长的，70个年度是正增长，14个年度是0增长的。所以IUL这种产品收益对标主要股市指数的“保底锁利”的独特机制，是能够在确保拥有终身寿险的保障同时，又能有拥有一定的复利收益！



理由3：美国寿险是全球资产配置必不可少的大类美元资产

近年来，“黑天鹅”与“灰犀牛”事件频发，作为全球锚定货币，美元资产规避货币风险的作用越加凸显，全球投资者购入美元资产避险的需求不断增加。目前，在美元金融产品市场上，可以提供“保底”和“固定收益”产品，除了部分债权，银行存款，对冲证券，就是保险产品了。

美国寿险产品从诞生以来，最大的核心价值便是“保障”，既保人，更保资产。产品设计之初，便设置了保底机制，充分保障投资人利益，确保投资人资产安全。是在目前市场环境下最好的美元投资产品。

理由4：美国寿险是解决全球税务规划的重要工具

CRS（Common Reporting Standard，即共同申报准则）对于大多数高净值人士而言，并不陌生。近年来，只要参加过财税规划等相关讲座，都会听到CRS。

随着各国CRS逐渐落地，一场涉及全球一百多个国家和地区的金融账户信息排查正式展开，全球征税已经到来。目前全球已有100多个国家和地区承诺实施CRS标准，其中不乏曾经耳熟能详的“避税天堂”，比如：开曼群岛、英属维尔京群岛、巴巴多斯、列支敦士登等。此外，已有90多个国家和地区签署了多边自动交换协议，包括：中国、加拿大、新加坡、日本、韩国、马来西亚、葡萄牙、西班牙、香港等。这意味着，大量高净值人士和富裕家庭的海外金融账户（包括：存款账户、托管账户、有现金的基金或者保险合同、年金合约等）将失去隐私，在灼热的阳光之下被“晾晒”。

美国由于施行FATCA（外国账户税收遵从法，简称“肥咖条款”），没有加入CRS。因此，美国账户金融信息，并不与CRS国家进行交换，资产隐私受到保护。而根据美国国税局（IRS）规定，寿险保单内的收益免资本利得税，死亡赔付金免所得税；与美国不可撤销信托相结合，还能免遗产税。所以，美国寿险可以有效解决全球税务规划问题，是天然的税务规划工具。



理由5：美国寿险拥有较高的保密性，个人资产隐私受保护

美国寿险还有一个功效，就是保护个人资产隐私。前文讲CRS时，大家已经知道，美国是为数不多几个没有加入CRS的国家，美国账户金融信息，并不与CRS国家进行交换，资产隐私受到保护。除此之外，美国保单还是一种比较隐秘的资产，内容私密，如果不告诉他人，只有投保人知道保单的存在，保密性非常高。

理由6：美国寿险享有司法豁免，不受官司追索

在美国，人寿保险的现金价值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通过合理规划，美国人寿保险可实现财富的隐私和隔离，在一定程度上能够规避政治、婚姻等不确定风险。

同时，美国寿险配合美国信托，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。近年来，有不少中国富人到美国花重金购买寿险，也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。

理由7：直接传给指定受益人，避免遗产纠纷

在美国，人寿保单可以指定受益人，根据个人意愿分配财产，作为避免遗产纠纷的利器。受益人必须是在世的，不能是未出生的孩子，也不能是已经逝去的人。如果受益人先于受保人离世的话，又未指定新的受益人，保单会被视为无受益人，而落入遗产范围，和房屋、银行存款等需要进行同样的继承权公证。

若被保人不幸身故，美国人寿保单的赔偿金将直接传承给指定的受益人，无其他争端，也不受婚姻、债务等因素影响。



理由8：功能强大，提取灵活，一份保单拥有多种功能

美国寿险产品，如IUL（指数型万能寿险）等，可以获得稳健的、保本的投资收益，兼具人身保障和理财属性。对于一张美国人寿保单，功能远不止这些。除了人身保障和理财属性外，美国人寿保单还为客户提供了众多免费的附加服务， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金，免缴保费条款等。

这些条款扩大了保单的保护范围，客户可以根据自己的实际需求，选择生前进行免税提领或传承，真正做到了一份保单多种功效，解决生、老、病、死等问题。

理由9：理赔简单，评级制度非常完善

在美国的保险市场中，由于法律和监管非常严格，几乎没有难以理赔的保单。理赔流程简单快捷，而且美国寿险讲究“严进宽出”，即在核实保单时比较严格，但一旦被保险人去世，赔偿流程开始启动，速度绝对是非常快的。美国公民只需向保险公司提供死亡证明和理赔申请单，即可申请赔偿，而非美国公民需要将死亡证明翻译成英文，之后在最快2周内，保险公司就会将赔偿金支付给受益人，让他们度过家人去世后最需要用钱的时期。

相较于中国保单，美国保单写得更为概括，这对客户来说提供了更全面的保障。例如，美国保险业有一个“两年不可抗辩”的规定，即如果客户在办理保险时没有告知保险公司被保险人存在的健康隐患，在两年内被保险人去世或自杀时，保险公司在处理赔偿时发现这些隐瞒的信息，那么赔偿不成立，仅退还所有保费。但是在购买保险两年后，被保险人去世或自杀时，即使保险公司发现被保险人存在问题或有欺诈行为，根据“两年不可抗辩”规定，该公司也必须按照原先的合同支付赔偿。

在美国，一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。此外，美国保险行业拥有完善的评级制度，全球三大独立信用评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉国际）会根据保险公司的过往历史、资产负债、理赔能力、盈利能力，以及今后的发展等，对保险公司的财务实力和理赔能力进行全面评估。美国保险公司非常重视信誉，因此，只要选择A级以上保险公司，投保尽可放心。

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作者：AAWM全球财税管理