一张来自27年前的保单,揭开香港保险的真实收益...

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今天Ellie经过客户同意，为大家展示一份王女士在1996年在香港够买的分红险保单，投保日期为1996年10月1日，保费为4468美元。



在经历了多个经济周期，包括1997年的亚洲金融危机、1998年的香港金融保卫战、2007年的全球次贷危机、2008年的全球金融危机以及2019 年至 2021年的新冠疫情等之后，这份保单如今的表现令人满意。

截至今年2月4日，其总现金价值为27240.16美元，折合内部回报率约为7%。



这大概就是“特种兵”香港投保、香港银行开户成为今年金融社交媒体上最热词的原因。

随着两地通关和海外加息带来的利息差异，标榜着6%-7%复利的香港储蓄险在沉寂三年后又一次吸引了内地消费者目光。和内地预定利率不超过3%的保险产品相比，港险真的很“香”。

近年来，为了迎合市场的需要，一些香港巨头保险公司开始向市场推出多元货币保险，可选择货币高达七到九种，覆盖了英镑、美元、人民币、加元、澳元等币种，每三年可以选择转换一次保险货币。

2022年开始，香港新增保单分拆功能，保单可以一拆多，也可以结合更改受保人功能，把保单利益分给多位家人。

为了吸引客户投保，香港各保险公司也推出了优惠活动。储蓄保险方面，5年期产品，期交保费在10万美元及以上的，有的公司最大保费折扣可达27%。如果一次预缴5年保费，预缴的部分可以获得保证年利率5.1%，高于已节节攀升的银行定期存款利率。

高收益和高优惠也确实带来了香港保险的繁荣。



5月31日，香港保监局公布2024年一季度香港保险业临时统计数字：

内地人赴港投保了156亿港币的新保单，同比增长了62%，占新造保单保费24%，保单数为5.2万张，占全港总保单的20.6%。



香港储蓄险能否真正实现高收益？

尽管香港储蓄险高收益“看起来很美”，但值得注意的是，该类产品属于分红险，保证利率很低，高收益主要来自非保证利率，能否达到计划书上预期的收益和公司的投资水平息息相关。

港险是低保底、高（比例）分红，内地保险是高保底、低（比例）分红，这两类保险产品最为本质的不同就在于此。

如果客户问及是否保底，靠谱的销售人员会为客户展示历年分红实现率+现金价值实现率。并且告诉客户：投资全球资本市场的确存在不确定风险，客户可以看一下之前的数据，但并不能保证未来的实际分红情况。

不过有业内人士表示，不需要太过担心香港保险的收益波动。

瑞银大中华保险行业分析师朱晓伟认为：投资分红是相对的，在市场好的时候实际利率也会高于实际演示数据。保险公司在销售环节会同时披露高回报率情景和低回报率情景，提前对消费者进行了告知，避免误导销售。

并且为增加透明度，协助保单持有人了解保险公司过往派发非保证利益的表现，香港保险业监管局颁布“承保长期保险业务（类别 C 业务除外）指引 (GL16) ”，要求保险公司就分红保单的非保证利益，发布分红实现率，以显示保险公司在实践派发预期非保证利益的表现。

根据披露，并不是所有分红险产品各年度都能实现预期红利，在部分年份会出现低于预期超过10%的情况。为了缓和回报波幅，保险公司会选择把所得的利润及亏损，透过保单较长的年期摊分而达至更稳定的红利及分红派发。

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作者：Ellie海外资产配置