重疾险系列01|什么是重疾险

形腿望舞

重疾险科普 INSURANCE

世间重疾险千千万，到底如何才能挑选适合自己的产品呢？

我准备分几个篇章，把什么是重疾险、怎么挑选重疾险说清楚。

为大家消灭一些信息差，让大家在买保险的路上能少踩坑。

重疾险定义




重疾险，即重大疾病保险，是一种针对特定重大疾病的保险产品。

重大疾病需要具备以下三大特征：第一、危及生命的；第二、治疗周期长的；第三、治疗费用高的。如果罹患疾病满足这三点，基本上就可以判断为患有重大疾病了。

当被保险人不幸罹患合同约定的重病、达到重疾赔付条件，保险公司将按照合同约定一次性给付一笔重疾保险金，以帮助被保险人应对高额医疗费用、生活开支，或者弥补患病休养期间的收入损失。属于人身保险中的健康保险，是用来转移发生重大疾病后财产收入中断的风险。

一个小思考：你能看到表面上的冰川和水面下的冰川吗？

重疾险的起源




重疾险一开始不是保险公司设计出来的。一切源于一次心脏外科手术……

重大疾病保险的理念最初诞生于60年代的南非。当时，一位叫马里优斯•巴纳德(Marius Barnard)的医生注意到，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人存活下来，却备受经济上的煎熬。

这些病人承担了大量的债务，无力偿还，或无法维持以往的生活水平，有时候存活下来甚至意味着破产。巴纳德医生曾说“我们在身体上治疗我们的病人, 但却在财务上杀死他们”。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的"财务生命"。这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。

中国大陆在1995年引进了重疾险的概念。时至今日，已经过去了将近30年时间。随着产品设计的不断完善，加之人们对保险的接受度日益提高，“重疾险”这个名词已深入人心。

重疾险的保障范围




根据中国保险行业协会的规定，针对占全部理赔的96%以上的28种重大疾病，各个重疾产品必须要包含在内。

这28种疾病包括恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等对生命健康威胁较大的疾病。

除了这28种必保疾病外，各家保险公司还会根据自己的产品设计，增加一些其他的重大疾病种类。

所以我们会发现，不同的重疾险产品包含的重疾种类会有差异，比如有100种、108种、110种、120种，现在新出的一些互联网重疾险产品，重疾种类甚至可以达到130多种。

监管除了重新规范重疾的定义外，还对3种轻症做出了统一定义，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

所以现在主流的重疾险产品也会包含轻症和中症保障责任，即针对重疾的早中期或轻中度状态进行赔付。

此外，有些重疾险产品还针对特定人群提供特殊保障，如少儿特定疾病和少儿罕见病、男性\女性特定疾病等，这些保障范围旨在更全面地满足被保险人的需求。

重疾险的理赔要求




除了基本知识的介绍，大家最关心的还是如何理赔。

其实重疾险的赔付条件是分以下3种的：

01确诊即赔

指当被保险人被确诊患有合同中约定的重大疾病时，保险公司会按照合同规定给付保险金。

这个比较有代表性的就是恶性肿瘤，也就是癌症，通常有了医院出具的病理诊断报告，保险公司就会赔付。

02实施约定的手术

指当被保险人因患重病实施了合同中约定的某种手术时，保险公司会给付保险金。

这个比较有代表性的就是重大器官移植术或造血干细胞移植术，比如因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术。

03达到约定的疾病状态

指当被保险人患有合同中约定的疾病，并且达到某种特定的疾病状态时，保险公司会给付保险金。

这些疾病状态通常是一些严重的、可能导致生活无法自理等状态。比如严重脑中风后遗症，是需要疾病确诊180天后，语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽功能障碍，或者是自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

需要提一句的是，香港保险对上述理赔的要求与内地保险不同。（后续详细介绍）

所以，如果大家在咨询保险的过程中，听见代理人或者经纪人说，重疾险是确诊了就会赔付，则需要引起注意了，可能这个人的专业性有待考究。

今天先简单介绍了什么是重疾险，下篇我们聊聊什么是“好”的重疾险。


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卓然有见

香港理工大学理学硕士
中立、客观、专业、靠谱


作者：卓然有见