【 产品测评】最长寿的养老年金——恒安标准幸福到老(长寿版)养老年金保险

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大家好，我是七七，定居在南方的东北人

深耕保险行业20年，独立保险经纪人，MDRT会员

RFP美国注册财务策划师，IAIP保险金信托一级架构师

致力于帮助更多家庭做好风险管理及资产配置



这是我第59篇原创，欢迎关注。



前言

Foreword

      作为80后，曾经觉得养老特别遥远，因为工作的早，预计社保交的年限也长，心心念念退休后拿养老金去潇洒，直到这些年GJ出台各种各样的鼓励“第三支柱个人养老储备”政策，也真切感受到老龄化、少子化带来的社保养老金的压力，生活成本增加，发现退休后的养老金大概率根本不够花。

     因为工作关系，这几年陆续补充了很多商业养老金，基本达到自己预期，最近发现这款宝藏养老金，如果说我还要再买一款的话，非它莫属，今天做个全面的测评，也会把打动我的一些非常特别的点分享给大家，供参考。

文章目录

一、养老金产品选品逻辑

二、详细产品测评

1、产品基本要素、投保规则、保障责任

2、产品优缺点、特色亮点

3、公司背景及实力

4、具体案例分享

三、七七测评总结



一、养老金选品逻辑

知其然，知其所以然！

教会方法比直接给答案更实用。

商业养老金基本上是这个时代中产以上的刚需，所以，遇到各种各样的养老年金产品，怎么选才不会错，往下看：

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什么是商业养老年金

     是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。

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养老年金分类

     目前市面上主流养老年金分类：固定领取的养老年金及分红型的养老年金。

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不同类型的养老年金选品要点

     固定领取养老年金：先挑产品形态（高领取OR保证领取OR终身现价），确定形态后，同形态的产品中，同样的交费方式及本金，谁领的多，就优先选谁，实实在在到手的钱多少是最核心的标准，如果有其他需求，比如养老社区、对接信托、万能账户等再综合评估；

     分红型养老年金：所有分红型的产品先选公司，选公司经营稳健、资管能力强、分红实现率稳定且较高的公司，选好公司后，再选择产品形态，同样储备领取高的优先。



二、详细的产品测评

     今天测评这款产品就是分红形式的养老年金产品——恒安标准幸福到老（长寿版）养老年金保险，是一款预定利率2.5%+分红的产品，值得一说的是，这款分红型养老年金产品已经推出10多年了，是史上“最长寿”的养老年金产品，经住了时间的考验，受到众多客户的青睐。

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产品基本要素、投保规则、保障责任



✅投保规则

被保险人年龄：满30天-65周岁（含）

保险期间：终身

交费期间：3/6/8/12年

最低保费：本款是用保额定保费，最低保额6000元。

可投保区域：北京、四川、山东、广东、江苏、河北、河南、深圳、辽宁、青岛。

✅保险责任

领取金额：每月领取10%保险金额+红利保险金额。保险金额是确定的，分红是不确定的。

领取年龄：男女相同，有5种可选，分别是50周岁、55周岁、60周岁、65周岁或70周岁。

领取期限：保证领取20年。若是领取期间身故，则剩余的养老金由受益人领取。



身故保险金：在养老保险金领取起始日前身故，给付已交保费和保单现金价值较大者；开始领养老保险金之后身故，给付保证领取保险金减去已领取保险金。



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产品优缺点、特色亮点

✅优点：

保证领取20年。如果开始领取后，被保人在20年内身故，养老金会继续按月给到指定的受益人，直至保证领取期结束。

开始领取年龄最早是50岁。不分男女，最早50岁就可以领取养老金了，其他养老金产品男的就没见过能50岁开始领取的，除了快返型年金。这样我们就可以根据自己需要，选择合适的年龄领取。

高分红极致领取。长期的IRR和年金领取都超过了高领取型产品。对于浮动部分的收益即分红，公司一般从长期的资产配置并结合分红的收益平滑机制，来保障分红收益的稳定和持续性。



养老金逐年递增。分红型养老年金领取的金额，随着分红收益的增加每年递增。和每年领取一笔固定金额的养老金相比，可以起到“抗通胀“的作用。考虑到物价一般会随着时间上涨，这种产品可以更好的覆盖因为长寿而造成的“钱不够花”风险。

✅缺点：

可投保区域有限。北京、四川、山东、广东、江苏、河北、河南、深圳、辽宁、青岛。

没有养老社区，不能对接万能账户。

✅独一无二的特点：

1.开始领取年龄最早50岁开始，且不分男女，给想早日退休的人实现机会；

2.类信托功能，同样是保证领取20年，如果被保险人身故，未领完的收益依然接着按月领，不像其他年金一样一次性领完，防受益人挥霍；

3.可以每年涨薪，因为分红的存在，领取养老金年年上涨，一定程度抵御通胀，个人感受也会很好；

4.开始领取后，现金价值为0，且任何人不得解除合同，看似“不近人情”，实际上是对被保人最好的保护，因为用合同锁死了“专属性”，不会被打主意，养老无忧。

5.可以投保人领钱的养老金，一份保单可以两代人养老。

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公司背景及实力

✅股东背景：

      恒安标准人寿保险公司一家中英混血的合资公司。2003年成立，总部在天津，注册资本为40.46亿元，泰达和安本各持50%。中英血统，强强联合。



       值得说说的是这个安本集团是英国标准人寿与安本集团在2017年合并的。而英国标准人寿，距今已经有近200年的历史。1847年，标准人寿来到中国，成立永福人寿。1937年，抗日战争爆发，被迫撤离时把所有保单（纸质的）都转移到爱丁堡总部。1960年，回到中国持续寻找满期给付的客户。1996年，再次来到上海寻找合作伙伴。2003年，与天津泰达合资，成立了恒安标准人寿。了解它的背景，你就更能知道，恒安标准人寿的外方股东是曾经历过2次世界大战的洗礼而屹立不倒、一直保持稳定经营的百年保险公司。它在保险运营上有着极为丰富的经验。恒安标准人寿作为它的子公司，也保持着稳健的运营风格。

✅投资能力：

     恒安标准人寿近三年平均投资收益率5.72% （在官网上有披露，可查）。这在保险公司中是相当不错的水平。

✅分红实现率：

     这款产品在2020年前的分红实现率都是100%，之后是远超100%。2023年度分红实现率为273%、终了红利实现率达到了206%！



      分红实现率：过往的分红实现率，虽然不能代表未来，但基本能看出来保险公司的投资水准，从而在某程度上映射未来。

      目前恒安标准人寿的官网披露了58款产品的红利实现率年度报告，各款产品各个年度的红利实现率都不低于100%。

✅风险评级：

   风险评级为AAA，仅有6家公司，并且是唯一一家连续30多个季度都保持AAA的公司。



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具体案例分享

✅适合什么人买？

1.手上现金较为充足，想早日退休的企业主/高管；

2.给需要照顾的孩子准备养老金，强制且专属；

3.已经有固收类商业养老金，想作为补充的，组合配置是比较好的选择；

✅具体案例及计划书方案：

  客户情况：40岁，女，企业主

  养老目标：希望55岁退休，退休后月入1万元

  方案计划：67.7万*3年，总计203万保费

  年金领取：从55岁开始，保证部分月入1万元，75岁领回全部本金；

                 加入分红，55岁月度领取12000多，不到70岁领回全部本金。





三、七七测评总结

1

是一款非常值得入手的养老年金产品，公司品牌实力强，经营稳健，分红实现率可期待。

2

是一款非常有鲜明特点的养老金产品，可以解决一些特定的需求。

3

是一款非常长寿且稳定的养老金产品，说明其产品的优质程度。


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作者：七七有话说