种草终身保证续保百万医疗,问你香不香

老橡树1

2019年11月12日，新版健康保险管理办法出炉

“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。”

“长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。”

“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”

新版健康保险管理办法下，保证续保的百万医疗就是长期医疗保险，费率可以浮动的。和旧版健康保险管理办法最大的区别在于保证续保的医疗险定义变了，以前保证续保的医疗险保证条款和费率，现在只是保证条款，费率可以调整了。相当于保证续保的概念变了。

之前市场上最多就6年一个保证续保期间，6年后还是面临停售或者涨价的风险。因为医疗花费面临很大的不确定性，医疗政策、医疗技术和医疗通胀都不是一个精算定价人员能够解决的问题，所以6年保证条款和费率已经是极限了。
对于客户来说还是非常不踏实的，对于我们年轻健康人来说还好，这款百万停售了或者涨价了，反正现在市场竞争激烈，也能找到另外的便宜的百万医疗买。对于我们父母就比较不友好了，因为身体越来越差，购买的产品停售就可能因为核保不能通过再也买不到健康保障了。
现在的保证续保医疗险费率可以调整，但是不允许在保证续保期间停售。

2020年4月2日，中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》：

“首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。”

“产品条款和产品说明书应当对费率调整情况进行详细说明，包括费率调整具体触发条件、费率调整时间间隔、单次调整上限、调整流程以及信息披露要求等。”

这为保险公司提供保证续保的医疗险提供了支持，也极大地保护了消费者，不会因为自己的身体情况变差被单独调费。

支付宝上终身保证续保的癌症医疗也顺应时代需求，应时而生。千呼万唤始出来，虽然限定了癌症医疗让看官们都觉得有点美中不足，但是市场首款保证续保终身的医疗还是赚足了眼球。



这个产品责任简单：保障癌症的住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊费用和癌症特药费用


跟我们常见的百万医疗和恶性肿瘤特药产品都比较像，只是这款产品限定了病种——癌症，当然癌症无疑是重疾里面赔付最高的，2019年理赔年报中，太平人寿公布的10大高发重疾中，癌症占了8种
人保寿险重疾赔付中恶性肿瘤占比75.98%
平安人寿重疾赔付中，恶性肿瘤占比67.5%
阳光人寿重疾赔付中，恶性肿瘤占比68.52%

（点击可看到上述赔付数据）
保障责任上没什么创新，多了一个无理赔优惠，癌症医疗保额最高可以涨到500万，不过目前来看吸引力不大，目前国内实际的癌症医疗花费1年400万完全够了，最大的亮点还是保证续保终身


终身保证续保绝对是最大的优势，目前市场第一，也是唯一的终身保证续保的医疗保险。

首先解决了我们一直对百万医疗的不放心，保证终身不停售了，那么价格会不会涨到离谱呢？这个产品涨价宣传页面和条款里都有说明



产品上市3年后才能涨，且未来涨价频率不超过1年，每次涨价不超过30%，目前的价格如下：



假设极端的情况，3年后开始涨价，且未来每年上涨30%，对于目前70岁的购买，未来的价格如下：



OMG这个价格真是恐怖，当然这是最极端的情况，所以这个费率调整真是保护了保险公司。

真的保费如此极端，一年都上10万、100万的时候，要不医疗费用太高，要不保险公司赔付太惨，保额保费的杠杆大幅降低，健康的人就自动退出了，身体差的就留存，保险公司赔付继续惨，保费继续涨，恶性循环了。

当然真出现这么惨淡的情况，其他保险公司的百万医疗也不能幸免。所以是一个行业都需要思考的问题。

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作者：微聊保