香港保险,选择经纪公司还是保险代理?

我放心你带套猛

很多朋友们在配置香港保险的时候都会疑惑，应该去找保险代理还是经纪公司。小安我入行的时候是先去了当时香港最大的一家经纪公司实习，正式选择职业路径的时候选择了香港保险代理。小安算是经纪公司和保险公司都呆过的人，来和大家一起分析一下小安看到的现象和总结的经验。

这个问题之所以经典，是因为它触及了保险行业的一个核心议题：代理人和经纪人各有所长，却也各有局限。在香港以及众多媒体平台上，两方都在强调自己的优势，同时贬低对方。然而，真正的行业老手，他们往往能够洞察两者之间的细微差别，并根据客户需求提供个性化服务。

香港的保险公司数量有多少？根据2023年12月31日的数据，香港共有164家获授权的保险公司，其中89家经营一般业务，53家经营长期业务，19家经营综合业务，3家经营特定目的业务。

那么，我们又熟悉哪些保险公司呢？大多数人可能只知道几家知名的大公司，如保C、友B、安S等。如果你是一位合格的保险从业者，你会如何选择？是加入这些知名大公司，还是选择其他上百家中小型公司？

显然，大多数人会选择前者。这就导致了一种现象：当人们谈论香港保险时，他们首先想到的就是那些大公司，而其他公司则显得不那么显眼。但这些公司也需要生存和发展，它们在这个竞争激烈的市场中也需要展现自己的实力。这些公司往往拥有较小的代理团队。

在保险投资领域，有些高净值客户倾向于保持低调，避免过多公开自己的财务状况。通常，保险公司能够提供的最高保额大约在1至200万美元左右。一旦超过这个限额，客户就需要提供资产证明，这对许多高净值人士来说是一个头疼的问题，因为他们很难追溯资金的来源。

如果客户拥有更多的资产，并且对香港保险市场充满信心，单一保险公司可能无法满足他们的需求。在这种情况下，如果客户坚持选择代理人，他们可能需要与多家公司的代理人建立联系，以解决保额问题。坦白说，这就是经纪公司的优势所在，它们可以通过一个顾问来帮助客户购买多家保险公司的产品。

小安虽然不是经纪人，而是保C公司的代理人。作为一家顶级保险公司的代理人，我拥有许多优势。以奢侈品品牌为例，如果小安是爱马仕的代理人，那么从客户踏入爱马仕店铺的那一刻起，我就需要对店内所有商品了如指掌。即使她对隔壁的香奈儿一无所知，但她对自己品牌的产品却能做到详尽了解。

如果客户欣赏顾问在一家公司提供的极致服务，代理人的优势就非常明显。代理人可以深入研究一家公司10年、20年前的产品，即使他们不情愿，公司也会要求他们全面了解。在保C工作了十几二十年的代理人比比皆是，他们对公司的所有产品和背后的投资都非常了解，并且自己几乎全副身家都配置了自家的保险，这非常符合对细节要求高的客户。

此外，代理人可以解决一些非常具体的问题，因为他们的工号权限非常便利。如果客户想与经纪人签约，可能需要预约，因为经纪人无法直接签约，必须通过保险公司的代理人见证。相比之下，作为代理人，包包姐经常在与朋友逛街时，只要聊到保险，就可以随时随地使用iPad完成签约，无论是重疾险、高端医疗险、投资连结险，还是强积金，这些都需要细致入微、个性化的服务，都是代理人的优势所在。

对于保险行业的从业者而言，选择加入经纪公司还是直接与保险公司合作，是一个关乎收益和职业发展的重要决策。根据我在香港保险行业积累的十年经验，我发现那些选择直接加入保险公司的同行们往往能够获得更丰厚的回报。面对这样的现象，许多人可能会感到困惑：毕竟，经纪公司提供的佣金不是通常比保险公司高出数倍吗？明知如此，为何还要选择保险公司，难道不显得有些不理智吗？

然而，如果仅从表面现象来判断，那就过于简化问题了。事实上，我亲眼见证了许多经纪公司的兴衰更迭，包括一些规模庞大的机构，例如小安研究生毕业前实习的公司康宏——香港最大的经纪公司，也难逃倒闭的命运。没有任何一家经纪公司能够保证百年长青，这反映出经纪公司运营模式中存在的某些问题。

经纪公司往往需要将大部分佣金分配给合作伙伴，而这些合作伙伴通常不具备在香港销售保险的合法资质。他们既没有香港身份，也没有相应的牌照，很多时候，他们依赖经纪公司的签单员来完成保单签署。由于客户的保单往往需要数十年后才会遇到理赔或领取款项的情况，这些佣金的接收者能否在缺乏保监局监管的情况下持续服务数十年，是一个巨大的未知数。因此，通过第三方签署的保单很可能最终成为无人问津的“孤儿单”。

一些客户可能会说，他们并不需要后续服务，只想要经纪公司提供的高额回佣，自己来管理自己的保单。毕竟，保单是与保险公司直接签订的，保险公司倒闭的可能性很小。但请不要忘记，我们在香港所签订的是一份境外的长期保单。一份成功的保单销售，不仅仅是产品本身，还包括了相应的服务，这两者缺一不可。优秀的产品保证了基础的交付，优质的服务能够为客户节省大量时间和精力，而时间和精力才是我们最宝贵的资产。及时与保险公司沟通，获取第一时间的支持和信息，对于保单的管理和维护至关重要。

在保险公司工作的优势之一，便是能够构建起属于自己的团队，打造一个持续带来被动收入的系统。以小安身边的同事们为例，他们的年薪百万已不再是稀奇事，而年薪千万也不过是他们的小目标。更有甚者，一些杰出的同事，他们的年收入高达1至4亿，这样的成就让他们对现有的岗位充满热爱，即使有机会离开，他们也会选择坚守。

对于客户而言，如果代理人表现出色并且拥有自己的团队，他们就无需担心自己的保单未来会变成无人问津的孤儿单。这种模式为保险代理人、团队成员、保险公司以及客户创造了一个多方共赢的局面。这与那些每天只关注佣金比较、处于零和博弈状态的经纪公司客户相比，展现出更加积极和正面的能量，确保没有任何一方成为输家。

对于那些长期服务于同一家保险公司的代理人，他们被视为公司宝贵的资产。保险公司不仅会为这些代理人及其家人提供全面的保障，还会给予他们股份、准备养老金等福利。这种正向的循环不仅激励了代理人，也增强了他们对公司的忠诚度，为公司带来了长期的稳定与发展。

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作者：小安的财富俱乐部