重疾险两个点:28+3跟给付型,你都了解多少?

白刃玄衣及

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我是小程。一个可以货比百家产品的保险经纪人，是家庭财务规划顾问，也是您身边的保险理赔师。在这里，我会用最简单的话，讲高大上的金保险融理财知识，力争让您可以自个儿买保险、梳理家庭财富。



买重疾险是在买什么？



重疾险是一款给付型保险。

什么意思？简单来讲，我们买了重疾险后，一旦达到合同规定的理赔标准，保险公司就会一次性打一笔钱给我们。并且，他们不会管我们拿着这笔钱干嘛去了。



给付型VS.补偿性

1、补偿性保险：

遵循“损失补偿原则”，弥补被保险人由于保险标的受损而失去的经济利益，不能因保险赔偿获得额外利益。即：实报实销，损失多少补偿多少。

2、给付型保险：

由于无法给生命、健康定价，因此出现给付型保险（补偿型医疗险除外），人身保险都是给付型。即：只要出事就给钱，因此可以叠加理赔。

总结：

理论上，给付型保险想买多少买多少，因为可以叠加理赔；而重复购买补偿型保险，可能造成浪费。

那么问题来了：合同规定的理赔标准，是不是保司说什么就是什么，出险后能拿到这笔钱吗？

1、疾病的定义是不是保司说了算？

2021年，银监会重新修订、改良了重疾险的疾病目录。也就是说，2021年以后推出的重疾产品，至少需要包含28种高发重疾，跟3种高发轻症。而这28+3种疾病，几乎涵盖了95%的日常高发疾病。

银监会这么做，目的是为了防止保险公司拿一些滥竽充数的罕见病来堆数量、提高产品价格。也就是说，保司即便自行规定疾病种类与数量，也须建立在28+3种疾病的基础上。

2、保司有权不理赔吗？

保司特殊情况不赔付的权利，例如出现“骗保”、是故不属于保险责任、投保人隐瞒实情、被保人自杀等特殊情况（以后细聊）。

与此同时，事故发生后，保险公司依据合同约定赔付保险金，是保险公司最基本、最重要的义务。

我国《保险法》二十二条有严格规定：

“保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或受益人；对于属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。合同对赔偿或给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或给付保险金义务。”

作者：慢慢搞钱