百万医疗自身的限制(终结篇)

Aim_yuan

前面用一篇文章说明了医保制度，医保满足的是最基础的医疗需求，其保障能力有限，有诸多限制。用五篇文章讲到了垫付/预赔、就医绿通、二次诊疗、住院前后30天门诊、数百万的保额、保障范围广泛，详细的说明了百万医疗对于医保限制的种种突破。
的确，百万医疗可以为患者解决很多难以应对的问题，但万物没有尽善尽美的。今天小方给大家讲讲百万医疗不能解决的问题以及如何补充百万医疗的不足。


适用范围

百万医疗，对于其适用的场景是有限定的。



保障区域限定在中国大陆，不含港澳台；适用医院范围为二级以上（含二级）公立医院普通部，特需部可不行哦；最后，有1万元/年的免赔额。
通过保障区域、医院范围以及年免赔额的限定，才能将产品的保障成本降低，进而将产品价格压低到人人可接受的状态。
我将产品的价格PO出来，您看看这些价格是否在您可承担的范围内？



30岁，只需要333元

40岁，只需要527元

年度免赔额

之前我也提过，百万医疗是由高端医疗演变而来的。高端医疗的特点，保障极高，几百万那是起步，有几千万甚至无限额的；提供的医疗资源以及就医服务都是上选；但价格很高，少则一年几千块，多则每年几十上百万。针对的消费群体很窄，无法惠及普通百姓。我找了一些高端医疗，让大家感受一下这个价格到底有多“感人”。



随着保额、保障范围以及服务的提升，保费也一路水涨船高，高到大众普遍无力承受。而随着医疗科技的发展，大众面临的医疗风险带来的医疗费用也一路高歌，因病致贫，因病返贫的剧情每天都在不断上演，普通人同样需要高额的医疗保障，甚至比高端人士更迫切，普通人要的是活命的机会，高端人士想得到的是最为优质的医疗资源和服务。
百万医疗就应需而生，保障要高，范围要广，保费还得便宜，前两个点是刚需，如何让保费便宜到人人都买得起呢？那就是降低出险的概率，让百万医疗去帮助那些遇到真正大难题的患者。降低出险概率的方法，最有效的方法就是提高报销的“门槛”。所以，才有了年度免赔额这么个机制。我们来看看年度免赔额的条款。



免赔额是指被保险人在保险期间内发生的、虽然属于保险责任范围内的医疗费用，但依照本主险合同约定仍旧由被保险人自行承担的的费用。免赔额降低了产品的整体费率，但是也的的确确让医疗保障有了一个缺口，那如何弥补这一缺口呢？

条款中也给出了解决办法：从基本医疗保险和公费医疗保险之外的其他途径获得的属于本主险合同报销责任范围内的医疗费用补偿。
什么意思呢？“其他途径”，比如小额的住院医疗保险。举个栗子：小明住院花费了10万元，他的保障有医保、1万元的小额住院医疗险和百万医疗，医保本次报销了4万，小额医疗报销了1万元，剩余的5万元则由百万医疗100%报销。小额医疗报销的1万元直接就抵扣了百万医疗的1万元的年度免赔额。
医疗险的最佳组合方式是：医保+小额医疗+百万医疗，光有医保+小额医疗，无法覆盖高额的医疗风险；只有医保+百万医疗，发生概率最大的小病住院的风险，又无法解决，住院自费几千块，也伤不起呀。因此，三者相互搭配才是上上之选。

免责条款

免责条款是每一款保险产品必备的一个条款，明确的规定了那些不能赔。百万医疗免责条款针对一些违法犯罪行为、约定除外、生育相关、精神和行为障碍类、疗养、矫形、视力矫正、美容、牙科保健及康复治疗、美容等等医疗行为进行了免责。

条款我给大家PO出来：





我着重说说最后一条：

符合以下任一条件的相关医疗费用，我们不承担保险责任：

 未经医生建议自行进行的任何治疗或未经医生处方自行购买的药品；

 虽然有医生处方，但药品不是自开具该处方的医生所执业的医院购买的（以药品费票据为准）；

 虽然有医生建议，但相关治疗不是在医院进行的或相关费用不是由医院收取的（以相关医疗费票据为准）；

 滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂涉及的药品费用；

 虽然有医生处方，但剂量的超过 30 天部分的药品费用。

简单讲就是：
1、自己瞎治的不赔2、乱吃药的不赔3、医院外购药的不赔4、医院外治疗的不赔5、中草药以及药酒不赔
6、购药剂量超过30天的不赔

1、2、4、5、6这五种情况很容易避免，第3种情况却很难做到，遇到一般情况自己有能力来承担这笔费用，但在治疗恶性肿瘤时，因为医保基金、药占比以及医保目录限制的原因，很多时候药房没抗癌药可卖，只能自行外购，这些药品往往又比黄金都贵，寻常家庭难以承受。怎么办？

这么大的问题，保险公司怎么可能会想不到？

给大家安利一款专门针对抗癌药物的保险产品，i药保。产品简介如下：



17种新特药，确诊恶性肿瘤后，一年免费用药，保额高达150万，29元/年即可拥有，强烈建议人手一份。

百万医疗虽好，它也只能保障它能保障的，不足之处还需要其他的产品弥补；如果您对医疗资源和服务的要求不止于此，则需要配置更好的医疗产品。
另外，一场大的疾病或者意外带来的经济损失是一系列的，百万医疗能解决的只是其中一个点而已，不是仅仅配置一份百万医疗就万事大吉哦。想要一份全面的保障，还有很多个点需要配置。
今天咱就聊到这，下一期，我们继续聊！



                                                                                       你“在看”我吗？



               
作者：小方说保