全球降息潮下,提早布局7.0%的香港保险才是最优解!

愿为素心人

内地保险利率又降了

近日，内地多家保险公司员工群里下发了一系列产品更换通知—将于6月30日起全系统停售全部3.0%的增额终身寿险。

“7月1日起将上市2.75%的增额终身寿险。”

正式官宣：再见3.0%！！！



去年，3.5%的寿险预定利率才刚刚落幕，可万万没想到的是，3%时代才持续不到一年，又将迎来告别。



预测2024年，降息的脚步并不会停下！

如今，3年期定期存款已进入“1%”时代，就连5年期定期都只能勉强站住了2%！

国债、银行理财也纷纷随之下调收益率。接下去只要再降一次，基本可以确定，就连五年定期存款的利率都要击穿2%，进入“1%时代”了。

未来，不再是纠结钱存哪家银行能多几块利息了！而是要考虑如何让自己辛苦挣到的钱，能跑赢通胀而不贬值，并在保值的基础上稳健增值。

在这个时间节点，我们应该做什么？

当然是提前锁定利率高地！

有效地锁定美元高收益怎么做？

预缴香港保险是非常不错的选择。

提前锁定4年利率高地

当前香港各大银行都在静候美联储议息，灵活部署接下来利率优惠。一旦美元降息，香港银行也会即时跟进减息。之前热衷于香港短期定存的朋友，开始转向香港保险，一键锁定长期高息。

目前，香港保险保证预缴利率普遍在5%左右。选择5年缴的分红险，至少可以锁定4年的高利率，即便美联储降息，预缴保证的利率也不会受到任何影响。

享受终身高预期分红

香港保险除预缴高息优势外，备受关注的是中长期的财富增值以及规划能力，短期固定投入，便可享终身甚至多代的财富现金流。

今年上半年，各大保险公司纷纷更新升级旗下主流分红险，预期分红一波高过一波，目前市场长期预期IRR都高达7%+。

为什么香港保险目前还能达到复利7%+的收益呢？

原因一

更多元的投资渠道

香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，有着广泛的投资组合，香港储蓄险可为客户在可承受的风险水平下争取最高回报，这也是为什么香港保险在现在的大环境下，还能加息的原因。

香港的保险公司除投资高保证低风险的股权、债券、基础设施外，还会投资上市股票、房地产、私募股权基金及私募信贷基金等。

这类资产虽然在短时间内波动较大，但如果从长远看，就可以降低因单一领域经济波动造成的损失，从而能获取更持续的高收益。

原因二

保单持有人优先红利分配原则

内地保险要求，保险公司必须将不少于70%的“可分配盈余”分发给客户；而在香港的保险市场中，香港保险按照“保单持有人优先”原则进行红利分配。

更有一些保司会明确说明“投资、索偿、保单续保率、开支及保单选项的使用所带来之利润与亏损会影响您的资产份额，为使我们与您的利益一致，我们的目标是将90%的利润或亏损分配予您，余下的10%则归于我们。”

原因三

平滑的“缓和调整机制”

香港保险也有类似于内地保险的分红平滑机制，“投资平滑机制”也是香港储蓄分红险稳定派发红利的关键因素之一。

在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备”的账户中。而这笔资金是用于在投资较差的年份，分发给客户。

原因四

完善的监管机制



香港保险是受到香港保监局监管的，自今年1月1日起，香港保监局GN16再度升级，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强了分红率的披露和透明度，提升了对投保人的保障。

香港保险七大优势

香港保险业在历史、背景和监管体系等多方面表现出色，历经百余年发展，底蕴深厚，且监管机制健全且高效，加之其与国际接轨的成熟金融体系，使得各个环节的监管和体制都更为规范，能够切实满足客户的保障需求和理财需求。

1、多种保单货币，降低通胀风险

目前，香港各大保司旗下的王牌储蓄险，保单涵盖多达9种国际主流货币。

可根据个人需求自由转换保单货币，满足海外养老、移民、留学等多种需求。

合理配置美元及其他外汇资产可有效对冲单一货币风险，更好地实现财产的保值增值，降低通货膨胀所带来的风险。

2、分红收益高，稳健增值

香港保险的预期IRR高达7%+，能够在保本的基础上实现稳健增值。

同样存100万RMB内地保险和香港保险的收益相差多少：



相对于内地复利不超3%的同类型产品，港险7%+的回报还是有明显优势的。

3、分红锁定及解锁功能

特设「红利锁定选项」，安心锁定保单收益，保障终期红利。

保单指定周年日起，可将部分非保证终期红利锁定至红利锁定户口；也可在不减少保单的基本金额之情况下，随时从红利及分红锁定户口提取现金，以满足不同人生阶段的理财需要，尽享弹性。



当将部分收益锁定至红利锁定户口，会相应减少该保单年度及往后保单年度的终期红利，这样可以很好地避免个人保单受市场波动的影响。

4、保单拆分功能

在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单将一份保单拆分成N份。

无论是想要多保障一个亲人，或想将部分财富转换成另一种保单货币，还是想将保单分拆成两份，实现专款专用，都离不开“保单拆分”。

5、资产隔离、隐私保护功能

（1）利用不同的司法管辖区，实现一定的保全作用。

（2）信息保密性好，信息公开的可能性大大降低。

（3）有效地把保险资产合法地隔离开来，为灵活使用资金提供便利。

6、无限次更改被保险人/指定第二受保人

「更改受保人选项」：可无限次更改受保人为自己的其他挚爱家人，保单价值将在不受影响的情况下交予后代，安排财富传承更事半功倍。

「第二受保人选项」：可在原有受保人在生时，指定一位挚爱家人为第二受保人。可在原有受保人在生时无限次指定、转换或移除第二受保人。若原有受保人不幸身故，第二受保人或会成为新的受保人，保单将继续生效和保单价值将不受影响。

这项功能可降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在的手中继续增值，更好地实现财富传承。

7、防后代挥霍功能

除一笔过形式支付赔偿外，还可在受保人在生时，自定身故赔偿支付方式，比如按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等，让受益人以不同方式领取身故赔偿及意外身故赔偿，为个人遗产规划及挚爱的未来提供了高度的灵活性。

适合配置人群

1、现在或未来有跨境活动需求的

例如有子女留学、家庭移民规划者。

2、有资产配置需求的中高净值人群和家庭

香港保单可归属于境外的多元货币资产。

3、有财富传承需求

香港储蓄分红险，一张保单不止可以传承多代人，还可以按意愿拆分保单传承给多个人，这应该是财富传承最为简便、无成本的方式。又或者可以将保单装入家族信托或者以保险金信托来进行财富传承。

4、想追求具有差异化的性价比，并认可长期投资获得稳定回报的人群

总的来说，香港保险适合有一定经济实力，倾向于长期规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。选择具体产品时，还要根据自身的实际情况和需求，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。



【版权与免责声明】本站内容除非注明原创，否则均为网友转载，涉及言论、版权与本站无关，如有侵权请联系删除。由于受信息的发布渠道和时效性影响，本资讯服务平台不保证所提供资讯的精确性和完整性，一切以相关部门和公司的资料为准。以上内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。本公众号拥有者及其管理人员，对于使用本资讯内容所引发的任何直接或间接损失概不负责。

作者：亘古会