重疾险攻略一:保额大小如何确定及保额的用途

我心如烟卸

我原是一名企业财务管理人员，10年的企业财务总监岗位职责，让我对企业财务及家庭财务的安全与规划，都特别的谨慎敬畏。

企业的财务规划关乎企业的寿命及老板家庭资产的安全。家庭财务的规划关乎我们成年人的尊严与责任。

在选择明亚保险经纪公司之前，我去市场上的主体保险公司考察了一圈。有些公司的经营模式只有入职才能感受，无形中浪费了一些时间。
但本着为自己和客户负责的态度，有些事必须去体验感受，才能客观的对待。

我不擅长销售，我只把我学习到的保险知识、经历的保险配置过程、感受到的保险功能分享给大家。



01

重疾险的起源



重疾险的创始人是南非的一位心脏外科医生马里尤斯.巴纳德博士（Dr.MariusBarnard)。
他从事医生职业超过50年，但从1983年开始从事重大疾病保险业务。他谈到设计重大疾病保险的初衷：“医学能够拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。”
下面是他经历过的上百个案例中的其一回忆述：
“一位34 岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。
通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。
她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。为什么？
为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。
……这些使我陷入了沉思，上百个这样的案例重演，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却‘死’了。”
巴纳德博士女病人的案例，让我们知道重疾险其实又叫“收入损失险”。是用来补偿被保险人因为罹患重大疾病导致无法工作的收入损失。



我接触重疾险并深入探究是从2017年开始的。那年，我一位朋友的父亲因车祸导致植物人状态，无论她怎么哭诉，父亲再没有醒来，她只有默默的照护和陪伴。
期间的心酸和痛楚，我感同身受。因为我的母亲是在2003年非典期间因肝硬化离开的。
我和母亲最后见面时，她已不能开口说话了，没有任何的遗言留给我，只有满心的痛苦和儿时的回忆伴我余生。
所以我特别能够体会朋友面对父亲无法醒来的痛苦。她比我幸运的是，父亲的意外事故获得了保险公司100多万的理赔款，这将足以延续父亲的一段生命时长，不至于立马人财两空。
自此，我开始学习保险知识，并陆陆续续给自己、老公及2个孩子配置了累积几百万的重疾险保额。对此，内心感到踏实和安定。

02

人一生罹患重疾的概率

据科学统计：人的一生结束生命有两种方式，一种叫意外，另一种叫疾病。人体有：206块骨头、8大系统、36个重要器官、23万亿个细胞。
除了头发不会病变外，其他都有病变的可能性。中国精算师协会官方发布的2张表，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》和《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，对“人这一生罹患重疾的概率”做了重新计算：


通过上表，我们可以看出，对于一位30岁的男性/女性：

如果能够活到80岁，那么罹患重疾的累计概率是54.1%/43.5%；如果能够活到90岁，那么罹患重疾的累计概率是70.1%/61.8%。

所以保险行业在一些培训课程中总结出一个结论：人一生罹患重大疾病的概率是72.18%。

03

重疾险的保额如何推算



一场重疾，就像是海上漂浮的一座冰山。
海平面以上的一角，是我们显而易见的。
海平面以下巨大的部分，都被我们忽视了。
人罹患重疾，除了住院医疗费用，以下费用更是不可忽视：

首笔巨额付款的来源问题（中国现状30万元起步）大额医疗费用的补充（社保报而不包）3-5年的康复费用（约等于2-5倍的治疗费用）治疗及康复期间的收入损失（罹患重疾后，患者无法正常工作）长期固定开支弥补（住房按揭、子女教育、老人赡养等）所以，重疾险的保额一般按照“家庭年开支的3-5倍+罹患重疾后的额外开支”进行配置。下面以一位客户王先生举例说明重疾保额的配置逻辑。王先生，40岁，一个女儿10岁，太太全职在家带娃，双方父母健在。

王先生一家的年开支52万元
重疾保额标配=52万*3倍+额外开支30万≈180万
重疾保额高配=52万*5倍+额外开支50万=310万
保额确定后，王先生根据自己的年收入确定保费支出占比，总保费控制在年收入的10%-20%。一是确保保额有效，保额过低转移不了风险；二是保额不要过高，超出承受范围，造成缴费压力。如果王先生的太太不是全职，也为家庭创造收入，那重疾保额按照王先生和太太的收入比例进行分配即可。关于保障方案，每个产品都有优劣势，只有根据家庭需求适配的组合方案才是完美的。

04

重疾险的保额如何使用

配置了如此高的重疾险保额，到底划不划算呢？如何使用呢？成本能够拿回来吗？

投保后即出险，最划算假设上面王先生选择的重疾保额是180万，对应保费4万元/年，交费30年，保终身。说明：重疾险的配置有保终身的，有保定期的，也可以定期搭配终身的。具体配置方案应根据每个家庭情况而定，后续会出一篇“重疾险攻略二：重疾险的种类及如何搭配”再细讲。如果王先生在缴费1年后即41岁出险，保险公司根据合同赔付180万保额杠杆比例=45：1如果王先生交完总保费120万在71岁出险，保险公司根据合同赔付180万保额杠杆比例=1.5：1如果王先生一生没有罹患重疾，等待期后任意时点寿终，保额180万赔付给指定受益人(重疾险带寿险的配置）如果王先生交完保费，感觉自己身体健康，不需要重疾险，也不想把保额留给后代。王先生可以选择退保，退保时根据合同的现金价值决定退钱多少。时间越长，现金价值越高，某个时点等于总保费，甚至超过总保费。也相当于储备了一笔养老基金。

写在最后
备置保险，不会改变我们的生活，但能确保我们的生活不被改变。规划，回报的是内心的安定与平和。 END


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作者：财悟人生