香港保险 | 如何选择最适合您的香港储蓄险?

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随着2023年4月香港的重新开放，港险市场迎来了前所未有的繁荣，内地访客赴港投保的热潮涌动，保费总额达到了近590亿港元。转瞬之间，2024年上半年的时钟即将敲响，中国保监会也发布了第一季度的市场数据。全港新单保费总额为651亿港元，较去年同期增长了28.9%，其中，内地新造保费共计156亿港元，同比激增了62.5%。第一季度的内地赴港投保数据仅次于历史最高点，显示出这一趋势的热度依旧不减。



内地访客在新造业务中的保费增长，主要由终身寿险和储蓄险的需求推动，这两种险种在我们的语境中通常被称作储蓄分红险。根据新单保费的数据统计，这两大类险种合计占比达到了92.01%，其中，终身寿险占据了77.5%的比重，储蓄险则占据了14.51%的比重；若以新单保单为统计基准，终身寿险和重疾险的占比相对较高，合计占比达到了88.53%，其中，终身寿险占比58.77%，重疾险占比29.76%。



香港保险产品这么多，到底应该怎么选择呢？

下面我们将教会大家挑选攻略。

（一）保险公司的品牌我们在挑选普通产品时，都会货比三家，选择最安稳可靠的厂家，更何一张可能伴随终身的保单。



因此，尽可能地选择规模大的保险公司就很有必要了。可以根据保险公司的评级和排名去挑选，毕竟是一辈子的保单，保险公司的投资能力和规模还是很重要的。
因此在挑选保险公司时，应从偿付能力、金融信用评级、资产规模这三个关键维度进行考量。在国际金融领域，标准普尔、穆迪和惠誉是被广泛认可的信用评级机构。若一家保险公司在服务范围、信用等级的设定以及评级标准等方面均获得A级评价，那么其出现问题的可能性将相对较低。保险公司大致可分为三类：国际知名品牌（如保诚、友邦、宏利、安盛、永明），本地企业（如汇丰、富通、富卫、万通），以及中资背景的公司（如中银、国寿、太平、太保）。唯有那些偿付能力强大、风险评级高、投资收益优的公司，才值得我们信赖并交付保障。因此，我们需要深入了解保险公司的实质能力。
（二）产品收益率
香港储蓄险的收益由两部分构成：

1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；2）预期收益，可达5%-7%。

直观去理解，就是下面这张图的红绿两栏：



这2个收益，自然是越高越好。
（三）分红实现率
香港储蓄险复利高达5%-7%，最关键的是预期收益，而能不能达到预期收益，得看保司分红实现率。
说白了，分红实现率越高，预期收益就越高。

分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致；分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

分红实现率，保司每年公布一次，官网就能查到。
（四）投资理念及策略
友邦


保诚


安盛


万通


宏利


（五）保费优惠力度
大家偏爱香港储蓄险，还有一个重要原因：有优惠！

而内地保险在这方面的监管非常严格，不能有这类操作。
香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于：

1）预缴优惠
储蓄型保险的趸交（一次性缴费）方式往往能够带来最高的收益，然而这种方式在香港的保险公司中只有极少数产品提供。为了迎合那些希望采用这种方式的投保者，保险公司推出了“预缴”选项，并搭配优惠激励措施。客户可以选择提前支付未来2-3年的保费，这笔资金将进入保单的储备账户，并按照一定的保证利率（×%）进行滚存生息。到了缴费期，这些资金将自动用于抵扣保费。
2）保费打折
直接按折扣率减免一定的保费。比如XX保司在9月30日前投保，可享1%的保费折扣。
3）保费回赠
这可以被视作一种“保费延迟满足优惠”，简而言之，就是提前支付保费享受的折扣。以年交保费1万美元为例，如果回赠比例为20%，则在第一年支付全款1万美元后，第二年只需支付80%的保费，即8000美元。某些保险公司提供的优惠更为诱人，可能延续至第二年，首年保费回赠可达15%，次年保费回赠则高达9%。
（六）提取方案
目前各家保险公司都推出了566早期提取功能，566领取，就是5年缴产品第六年起每年可以领取总保费的6%，直至终身。



在考虑储蓄险时，是否需要提前提取，或对首年退保现价有所要求，这是至关重要的一环。大多数储蓄险在中后期展现出强大的增长潜力，通常建议等待10至15年后再行提取，为最佳时机。然而，部分保险公司确实提供了较为灵活的短期提取功能。

不同保险产品的提取方案各异，因此在选择时，必须紧密结合个人需求，挑选最合适的产品。众多保险公司纷纷将焦点放在了快速提领上，诸如556、566、567等提取计划成为产品的一大卖点。对于投保人而言，快速提领固然有利，然而，对于保险公司来说，这意味着给予客户更高的前期收益，相应的，未来利润可能会有所减少。值得关注的是，某些产品虽后期收益较高，但复利效应亦更为显著。这种差异将直接决定我们未来能获得多少回报。在选择过程中，建议设计多种方案，以便找到最符合个人需求的产品。追求单一的收益最大化并无实际意义，关键是选择最适合自己的方案。

总结：以上为选择香港储蓄险的点滴心得，然而，究竟挑选哪一款产品，还需根据我们的年龄、当前优惠政策、保费等因素进行细致计算。抓住恰当的时机，选购适宜的产品，将能使收益与保障达到最佳平衡！保险作为金融工具的一种，其价值远不止于单纯的收益，更在于它所赋予的其他功能，帮助我们缓解各式忧虑，解决种种问题。只有深刻理解保险的核心意义与实际用途，我们才能更加理性地对待它。


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作者：Maggie海外规划