重疾险那么贵,真没必要买

阿豆学长长ov

你好，我是晓哥

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文字时长：约7分钟

本次讨论的主题：重疾险值的买吗？

你需要先了解重疾险是如何诞生的，知晓重疾险的基本概念。不了解的请参照往期文章。

13年来首次修订，与你有关吗？

人身保险，好像也没你想的那么简单

这个话题，无论出现在哪个平台，都会引起极大的关注。到知乎随便一搜，便看到了这篇文章：获赞4.6万，评论7500多条

好奇心驱使我点进去，结果看到评论区一片腥风血雨，一个满嘴脏话的偏执医生把存在了几十年的重疾险、存在了几百年的保险行业说成是骗子，竟然获得如此多的点赞......



晓哥实在看不过去，忍不住怼了几句，结果他满嘴脏话的回复瞬间就被平台删除了。一个连基本素养都没有的医生，谁能对他的医德有信心呢？更可笑的是，他居然主观地认为保险方案需要保险公司点头，银保监会拿保险公司的好处，医师协会看保险公司的脸色......也真的是让我开了眼界

这种事情可能会发生在我大天朝吗？多半是个yeba愤青






不得不说，网络是把双刃剑，大多数人在自己不熟悉的领域并不具备判断真伪的能力，只能选择盲从。



所有行业都会经历从启蒙市场乱象丛生到成熟市场井然有序的过程，保险业也不可能例外。恰巧中国保险行业正处在一个过渡的阶段，所以要理性看待。

很多事情往往都是这样：

认可者坚定不移，反对者嗤之以鼻。

真正认可重疾险的人，总感觉自己的保额不够，每每出新产品，都有给自己加保的冲动。我有一个同学，目前自己的重疾保额是65万，老公是20万，孩子是40万，而且都配置有百万医疗。在很多人看来，这个保额已经很ok了，但她的想法是要把每个人的重疾保额提高至100万，还要再购买寿险......



不认可重疾险的人，各有各的的说辞：

交那么多钱，才保这么点额度，不划算；

我还年轻，身体倍棒吃嘛嘛香，暂时用不着；

不就是生病了赔钱嘛，我有钱不就行了；

我有社保了，生病都可以报销；

医疗险便宜，保额又高，买重疾险干啥？

......



那么，重疾险到底值不值得买呢？

首先，我们需要明确一个观点：

风险概率对于每个人都是平等的，无论财富多少、职位高低、权利大小，你都没有办法控制疾病与意外的发生。意外和疾病就是无处不在的，随时随地都可能发生。

如果你不认可这个观点，就没有必要再读下去了。

那你有没有想过自己可能会生一场病呢？假如发生，会对我们的生活造成怎样的影响呢？

01

前期治疗费用

除非放弃治疗，住院治疗费用是一定会发生的，不必多讲。

如果治疗一直都在本地，花费一般会与当地的经济水平相吻合，社保报销比例也会相对高一点。但是，一旦去到大城市寻求更好的医疗资源，那么治疗花费必然会大幅上升，社保报销比例却会下降，同时家人衣食住行等相关费用支出也会大大增加。之前的文章有过介绍，有需要可参照：其实，有社保真的就够了（一）

这项费用，社保与医疗险是可以进行报销的。

02

长期甚至终身康复费用

这是一项可能被很多人忽视的花费。一旦罹患重大疾病，大概率不可能快速康复，一般会面临很长的恢复周期，需要长期甚至终身服药或者复健。因为未来一切都是未知的，这个花费通常比前期的治疗费用要多得多。

这项费用，社保与一般医疗险很难覆盖。

03

本人失能收入损失

什么是失能呢？失能指的是失去工作能力，一般是疾病或者意外导致。失去工作能力就没法正常工作，没法正常工作就会导致收入暂时性下降甚至中断。这个时间会持续多久，谁也无法预知，可能是一年、三年、五年，也可能是一辈子，与疾病种类、严重程度、恢复效果等因素有关。

收入损失，不属于社保与医疗险的保障范围。

04

潜在人员失能收入损失

本人失能收入损失很好理解，那么潜在人员的失能收入损失是什么意思呢？这里的潜在人员一般是自己的家人，比如丈夫得了重病，照顾他的人大概率会是谁呢？一般来说会是他的妻子，毕竟很多的照顾行为还是夫妻更方便，而且父母无论在接受新事物还是精力方面都很难跟的上。那么，妻子如果负责照顾丈夫的话，也就没有办法正常工作了。这里的失能并不是因为身体问题，而是被动失能。

你看，一个人生病，可能会导致两个人或者更多人的收入都受影响。



与后三项的潜在损失相比，前期治疗费用真的可能只是冰山一角......

相关异议

有人说：重疾险不就是生病了赔钱嘛，我有钱不就行了。

真的行吗？



首先，你能保证生病的时候有钱吗？有钱还好，如果恰巧没那么多钱了呢？



而且，一旦发生重疾，支出会持续增加，收入却会暂时性下降甚至中断，更有甚者会永久性消失。但，责任却不会缺席：房贷、车贷、子女教育、父母养老、家庭生活......社保和医疗险最多可以帮助覆盖掉医疗费用，与责任相关的支出却无能为力。



面对未来已知和未知的支出，你家里有矿吗？矿又能支撑多久？

很多人觉得自己年轻，不会生病。确实，老年人患病的概率会大很多，但病床一定不是老年人的专利，重疾年轻化趋势越来越明显，相信你身边一定也有这样的例子。



谁又能保证自己年轻的时候不生病呢？

说到划算不划算，多少人交了一次保费就发生了赔付，这样划算吗？从经济回报率来讲一定是划算的，但是有几个人愿意发生呢？买了保险，一辈子都没有出险，从经济回报率来讲一定是不划算的，你又愿不愿意呢？



谁又能知道自己会不会生病？什么时候生病？生什么病呢？所以，不要把未知作为赌注，万一赌输了怎么办？

医疗险是“支出补偿属性”，报销医疗费，治病少花钱；重疾险是“收入补偿属性”，代替收入，用于后期康复、偿还房贷车贷、保障子女教育、父母养老和家庭生活品质......



很认同图片中所讲的重疾险的心理治疗作用。终归来说，安心还是钱给的。

医疗险覆盖医疗支出，安心治病；

重疾险提供收入补偿，安心养病。

两者相互协作，缺一不可。

感谢你坚持到最后


我是晓哥，下次见。



               
作者：险话晓说