重疾险的选购逻辑

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最近有朋友问四姐，想给老公和宝宝买份重疾险，

咦~市面上这么多产品，是买消费型还是返还型？单次还是多次赔付？定期还是终身？买贵的还是便宜的？

和医疗险好像也差不多，怎么价格差了10倍之多！

到底怎么选择重疾险呢？

今天就来聊一聊重疾险~~

一、什么是重疾险

重疾险，又称“大病险”，是指被保险人在保险期间，患有合同约定的疾病（如恶性肿瘤、身体残疾）、达到约定的疾病状态（如脑中风后遗症）或实施约定的手术（如重大器官移植术、主动脉手术）时，一次性给付保险金的产品。

简单说，就是一旦得了大病，赔付一大笔钱的保险（后续保费同时豁免、保障继续有效）。

这笔钱可以弥补高额的医疗费用、支付后续的康复费用、还可以弥补家庭收入损失，保障家庭成员的正常生活开支。

二、重疾险的发展历程

1983年，南非心脏外科医生巴纳德在目睹重病患者在经过艰辛的治疗后，虽然生命得以延续，但后续仍需要花费大量的康复费用，家庭因此背负了沉重的负担。尽管医生能挽救病人的生命，但无法带来经济的救赎，这种无力感促使他深入思考。

之后，巴纳德提出重大疾病保险的概念，希望通过这一产品，为病人提供必要的经济支持，使家庭不再因疾病而陷入困境，随后这一产品逐渐引起人们的关注和认同。

1996年，重疾险被引入中国，随着保险行业的不断完善和发展，重疾险在中国逐渐普及，在人身健康保障中发挥了重要的作用。

三、重疾险的种类



01

按保障期限分：

可分为一年期、定期（比如保障10、20、30年）和终身。

定期重疾险优点价格低、杠杆高，适合预算有限的家庭；缺点是重症保障只有一次，一旦理赔后便无法再次购买；另外定期型重疾险都属于消费型，如保障期间未发生理赔，则保费不退还。

终身重疾险优点保障期限和生命等长，不用担心无法续保、产品保障全面（可选多次赔付、含身故责任等），缺点是保费较高。

一年期产品保障期限短，存在停售和涨价的风险，也可能因健康问题无法续保，不建议购买。

02

按是否含身故责任：

可分为消费型、储蓄型和返还型（又称“两全型”）。

消费型重疾：不带身故责任，可选定期或终身，只保病、不保死亡。一辈子平平安安寿终正寝，保费就消费掉了。

储蓄型重疾：带身故责任，既保病、也保死亡。一般保终身，一辈子平平安安，寿终正寝时会赔付一笔身故金，因此该保险具有了储蓄功能。

返还型重疾：又称“两全险”，既保病，又保生，又保死亡。一般保至70或80岁，期间患有重疾则理赔，如没有则返还生存金，身故可赔付一笔身故金，不过需要注意的是，这三份保障只可取其一，一旦触发其中一种保障，其他保障则停止。

小结：

储蓄型保障最全面、期限最长，预算充足建议选储蓄型；

消费型保障责任单一，期限短，保费低，看重性价比的可考虑；

返还型价格高（比消费型高一倍以上）、保障不足、新手小白容易踩坑，不建议购买。

03

按重症赔付次数：

分为单次赔付和多次赔付，单次赔付的产品理赔过后，保险责任中止，未来很难再次购买重疾险；多次赔付又可以分为不分组多次、分组多次、癌症单独一组几种。

多次分组产品是指将合同约定的疾病分为3或4组，每个组别内患有的疾病仅限赔付一次，多次不分组则没有限制，除第一次所患疾病以外，其余情况均可赔付。

因此在预算充足的情况下，优先选多次不分组产品。

另外，现在的重疾产品设计含有轻症和中症，一部分产品的重症理赔过后，轻中症责任中止，也有一部分产品的轻中症责任仍可继续。

四、挑选重疾险的注意事项



1、看健康告知和核保要求

健康险产品都需要以身体健康为投保前提，重疾险也不例外，并不是有钱就一定能买，建议越早配置越好，对于有基础病的朋友，往往只能选择一些保障责任简单、核保宽松的重疾险产品。



2、看保额 最重要！！！

买重疾就是买保额，只有保额充足，才能发挥重疾险真正的作用。

原则是覆盖3-5年的年收入，一般建议30-50万，有条件可以做到更高。



3、看保障责任范围

看轻、中、重症保障次数，很多重疾在早期阶段属于轻症（比如原位癌），早发现早治疗，含轻症责任更易获赔；

另外随着医疗条件的改善和人均寿命的提高，一生中可能会患有两次或多次重疾，但治愈率也是越来越高。



4、看附加可选责任

很多产品会附加可选责任，比如癌症二次赔、疾病关爱金等等，这个建议根据自己身体情况、有无家族病史进行合理选择。

如有癌症家族病史的朋友，这类人群罹患癌症的几率相对较高，建议附加癌症多次赔付，更有针对性。



5、看保障期限

选定期还是终身，想要高杠杆的朋友，可以选定期，想要保障覆盖终身，预算充足，可以选终身的产品。



6、看等待期

重疾险的等待期一般是90-180天，需要注意的是，在等待期内发生保险事故，一般是不赔付的。

等待期越短越好。

五、少儿重疾选购要点

少儿重疾险要重点关注是否含有少儿高发重疾，这个和大人的不一样，比如白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口、严重川崎病等等。现在很多产品对18岁前有多次赔、双倍赔的附加责任，预算允许的话建议附加。

六、重疾险的大致价格区间



重疾险在健康险中属于最贵的险种，以30岁男性、30年缴费为例，一份保障全面的重疾险往往要1万出头，而0岁宝宝的重疾险价格连大人的一半还不到，所以越早买价格越低，身体情况越好，能享受的保障期限也最长。

七、写在最后

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以上是对购买重疾险的一些心得总结，市面上的重疾险产品非常多，保障责任、产品条款要仔细甄别。

其实买保险就像搭房子，天晴时检查修补，及时做好保障，下雨时才能为我们的家人遮风挡雨。

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下一篇来分享市面上主流的成人和少儿的重疾险产品，如果小伙伴对哪款产品感兴趣，或者不知道怎么选择，欢迎随时咨询，为您提供专业的意见建议。

愿大家身体康健、幸福相伴！

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作者：险眼保四姐