为什么在社保局工作的人也在配置重疾险

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同事分享她在社保局工作的客户，主动咨询给孩子配置了一份保额50万的少儿重疾险，为什么一个在社保局工作的人会给自己和家人配置商业保险呢？

客户说：孩子虽然不是家庭的经济支柱，但万一生病了，父母就要竭尽所能给予最好的医疗资源，有可能还要辞职或请长假全心照护孩子，而这些都需要钱。

虽然已经进入全民有医保的时代，但毕竟工作忙，医保也是一个相对专业的题目，很少有人深入了解，大多认为有医保就代表看病不花或者少花自己的钱，所以才会有少数人说有社保就够了。

接下来我们一起深度剖析深圳医保2024年度的报销细则（以2023年7月政策为准）

1.医保报销的起付线

医院类别	起付线
市内一级以下医院 （同年首次/同年二次）	200元/100元
市内二级医院（同年首次/同年二次）	400元/200元
市内三级医院（同年首次/同年二次）	600元/300元
市外医疗机构（已备案转诊）	600元/300元
市外医疗机构（未备案转诊）	1500元/1000元

2.不同药品的报销比例



3.门诊的报销比例和最高限额

参保类别	报销比例
一档，二档，居民	一级以下医院：75%
	二级医院：65%
	三级医院：55%
	退休人员，60岁以上居民：提高5%

门诊最高额度（2024年度）

一档社保：

一级及以下医院为9885.24元，退休人员为11532.78元，

二级以上医院，4942.62元，退休人员为5766.39元。

二档医保：每年有2471.31元的门诊统筹医疗。

居民医保（含少儿）：每年有2471.31元的门诊统筹医疗。

二档及居民医保需在绑定社康中心就诊。

4.住院报销比例

参保类别	报销比例
一档	一级以下医院：94%
	二级医院：92%
	三级医院：90%
	退休人员：95%
二档、居民	一级以下医院：92%
	二级医院：91%
	三级医院：90%
	退休人员：95%

注：大病报销比例为70%~80%，

在报销比例上，无论是门诊还是住院，医院等级越低，报销比例越高，国家鼓励患者小病在基层医院或社康治疗，大病再去大医院看，这样有助于有序就医。

5，深圳医保住院报销的最高额度（为本市上年度在岗职工平均工资的倍数，目前平均工资为155563元）

深圳医保报销限额
连续参保年限	上年年平均工资	额度
6个月以下	1倍	155563
6个月~11个月	2倍	311126
12个月~23个月	3倍	466689
24个月~35个月	4倍	622252
36个月~71个月	5倍	777815
72个月以上	6倍	933378

大病住院医疗限额最高100万。

综上所述，我们需要思考以下四点：

A.对于社保报销起付线部分，以及报销比例之外的5%~10%,自己少承担或者不承担，会不会更好？

设想一下，如果你承担的5%~10%是1万到7万元呢？会不会有心疼的感觉？

B.生病家人耽误工作或者花钱请护工陪护的情况，这笔费用要多少？有没有可以解决的渠道？

C.如果人生有1%的不幸发生重大疾病，报销比例减少，15万多种的全额自费药品，治疗费又超出最高限额100万，为了避免一病回到解放前的窘境，最好的应对方式是什么？

D.除医疗费外，治病时优质的医疗资源也很重要，你有渠道吗？如果有，用这个渠道你需要支付多少钱？欠多少人情？如果没有，该怎么办？

清楚了以上四个问题，你也有分散风险，降低损失的想法，可参考以下四点。

第一：可以通过政府惠民保和深圳专属医疗两款百万医疗险补充超过限额的医疗费，但需要注意这两款政府医疗险免赔额相对较高（3万~7.2万）

第二：配置商业保险公司的住院医疗险，以弥补政府百万医疗的免赔额，当然，如果是住院医疗险搭配商业险百万医疗险，可以不考虑配置政府医疗险。

第三：针对生病的照护费用，可以配置按天赔付的住院补贴险或者大病照护险。

第四：无论是政府医疗险，还是保险公司的百万医疗险，也有不能覆盖的就医费用，比如器官移植的器官源费用。

建议最好给自己和家人配置重疾险，因为重疾险通常为一次性给付保额，和我们的医疗费花多少没有关系。

丁云生老师曾说过，投保重疾险，是为了保护人们的身体健康和经济健康。

我想说，投保重疾险，是为了让人们在医院有尊严，有底气地说：尽管用最好的，钱不是问题。



作者：晓之以利