Q&A|关于意外险的问与答

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什么算意外？

意外险中的“意外”通常指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。具体来说，意外险所保障的意外事件通常需要满足以下四个条件：

外来的：意外事件必须是来自被保险人身体外部的，如交通事故、跌倒、烧伤、溺水等。如果是由于被保险人身体内部的原因（如疾病）导致的伤害，通常不在意外险的保障范围内。

突发的：意外事件必须是突然发生的，即在短时间内发生的，而不是长期积累的结果。例如，突发的心脏病发作通常不被视为意外险的保障范围，因为心脏病发作可能与被保险人的健康状况有关。

非本意的：意外事件必须是被保险人无法预料的，即不是被保险人故意造成的。如果被保险人故意自伤或自杀，通常不在意外险的保障范围内。

非疾病的：意外事件必须与疾病无关。如果伤害是由疾病引起的，如因病摔倒导致的骨折，通常不在意外险的保障范围内。

有社保，还需要买意外险吗？

社保中的医疗保险可以覆盖因疾病或意外伤害产生的部分医疗费用，但其保障范围和额度都比较有限。
社保不报销社保范围内的自费器械药品。意外险通意外医疗费用的补偿，可以覆盖社保报销范围之外的费用，如自费药品、进口材料等。

有了医疗险，还需要买意外险吗？

医疗险和意外险是两种不同类型的保险产品，它们各自承担不同的风险保障功能。尽管医疗险也可以覆盖因意外伤害导致的医疗费用，但意外险还有一些额外保障作用。

意外身故和残疾保障：如果发生意外导致身故或残疾，意外险可以提供一笔赔偿金，帮助家庭应对经济困难。这是医疗险所不涵盖的。

更全面的意外医疗保障：意外险的意外医疗责任包括门诊、住院、手术等费用，社保内外都涵盖，限额内0免赔100% 报销。且可能包含一些额外的保障项目，如救护车费用等。

意外险的保费通常相对较低，对于大多数人来说，购买一份意外险作为补充保障是性价比较高的选择。

因此，即使已经购买了医疗险，购买意外险作为补充保障仍然是一个明智的选择。这样可以确保在面对意外伤害时，能够获得更全面的经济保障，减轻因意外事故带来的经济负担。

有了定期寿险，还需要买意外险吗？

尽管定期寿险和意外险都提供身故保障，但意外险的保障范围更广，包括因意外事故导致的残疾和医疗费用支出。
定期寿险一般只赔付身故或全残。意外险除身故或全残外，还可以根据残疾程度按照合同约定的比例给付残疾保险金。‍‍‍‍‍‍



因此，即使已经购买了定期寿险，也可以购买意外险作为补充保障。这样可以确保在面对意外事故时，能够获得更全面的经济保障，减轻因意外事故带来的经济负担。

有了学平险，还需要买意外险吗？

尽管学平险已经为学生提供了基本的意外伤害和医疗保障，但是保障范围有限，可能不包括所有类型的意外伤害或医疗费用。另外，学平险的保障额度

可能较低，对于一些高风险活动或高额医疗费用可能不足以覆盖。

因此，如果学平险的保障范围不能满足您的需求，或者需要更高额度的保障，可以考虑购买额外的意外险来补充保障。

加班猝死，意外险能赔吗?

猝死只是死亡的表现形式，而非死亡原因。通常猝死是由于自身潜在的疾病或机能障碍导致的，虽具有“突发的”、“非本意的”特征，但不具备“外来的”、“非疾病的”要素，因此在意外险内一般是拒赔的。

实际投保时，有些意外险产品扩展猝死责任，对猝死的赔偿有特别的条款和条件，则可以按照合同约定理赔。

食物中毒，意外险能赔吗?

如果食物中毒是群体性的，属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，且保险合同中没有特别排除食物中毒的条款，那么在食物中毒导致的医疗费用或身故、残疾的情况下，意外险可能会提供赔偿。

如果食物中毒是由于被保险人自身健康状况或个人疏忽导致的，例如明知食物不卫生仍食用，或者在食物中毒后未及时就医导致病情恶化，那么这种情况可能不在意外险的赔偿范围内。

在申请意外险理赔时，需要提供相关的医疗证明和事故证明，以证明食物中毒是由于意外事故导致的。

跳伞/滑雪/潜水发生意外，意外险能赔吗?

跳伞活动属于高风险活动，一般被保险合同明确列为免责条款，那么在跳伞过程中发生的意外可能不在保险公司的赔偿范围内。

市场上有一些专门针对高风险户外运动的特殊意外险产品，这类产品可以保障意外受伤、身故等。如果您在进行高风险活动前购买了这类特殊意外险，并且在保险合同的保障范围内，那么在发生意外时，保险公司可能会根据合同条款进行赔偿。

中暑导致的身亡，意外险能赔吗?

中暑导致的身亡，意外险通常不予赔偿。中暑，尽管在高温环境下突然发生，但其本质上是由于身体长时间暴露在高温环境中，导致体温调节功能失衡而引发的一种疾病状态，属于医学上的疾病范畴。

此外，一些保险合同中可能会明确将中暑列为责任免除条款，即在合同中明确指出因中暑导致的身故或医疗费用不在保险公司的赔偿范围内。

孕妇难产去世，意外险能赔吗?

孕妇难产去世，通常被视为生理原因，而非意外伤害。因此，大多数意外险条款会将此类情况列为免责事由，不会提供赔偿。

孕妇在怀孕期间可能会面临各种风险，因此，除了意外险之外，孕妇还可以考虑购买专门针对孕妇的保险产品，如孕产险或母婴保险，这些产品通常会提供针对孕期并发症、分娩风险以及新生儿健康保障的额外保障。

整容失败导致残疾，意外险能赔吗?

整容失败导致残疾的情况下，意外险通常不会提供赔偿。

整容手术通常被视为一种医疗行为，其风险和并发症通常在保险合同的免责条款中明确排除。大多数保险的免责条款中都有明确指出，整形手术、美容或整容手术、变性手术及前述手术的并发症或因前述手术导致的医疗事故不在保障范围内。

如果意外是由别人的责任造成的，意外险能赔吗?

如果是由第三方责任导致的身故，可以直接按照合同约定条款进行理赔，第三者的赔付和保险公司的赔付是可以累加的。

如果是由第三方责任导致的医疗费用，则需要向责任方索赔，将第三方赔付的金额减去后，再计算理赔金额，不能重复。

如果责任方拒绝赔偿，需提供判定事故性质的资料，由保险公司核赔部门最终核定结果。在实际的保险公司核赔过程中，实际处理的结果可能会有很大的差异。有的保险公司可能会全部赔付，但是有的保险公司可能会要求被保险人提供第三方无法赔付的法律证明之后，才会做出核赔处理。

需要注意的是，意外险的赔偿并不免除第三方的责任。在获得意外险赔偿后，保险公司可能会根据保险合同中的条款，对第三方责任方进行追偿。

老人可以买意外险吗?

老年人由于身体机能下降，发生意外事故的风险相对较高，因此购买意外险对于老年人来说尤为重要。

大多数成人意外险产品的投保年龄至60岁或65岁，针对老年人的意外险产品，投保年龄上限会更高，有的产品甚至允许80岁或85岁的老年人投保。

可以选择适合老年人年龄，包含老年人常见风险的意外险产品，如意外身故、意外残疾、意外医疗费用、救护车费用、住院津贴等。



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作者：乐趣发现者