为啥大额年金险后,她又投了增额终身寿?

永远就三年疗

我的一个朋友，在看了我的文章做了个决定，我给儿子存下一百万！后过来找我，让我给她好好讲讲这个资金取用灵活的产品。

这是一个上市公司高管，平时只是通过银行的大额存单理财。去年底大额存单到期，在银行客户经理的建议下，她投了一款带分红和万能账户的年金险，总额百万。

我告诉她，我投保的那款产品已经下线，但与之类似的、可以按需方便取现的产品目前还有，并特别向她推荐了一款目前热卖的增额终身寿产品。

我们的交流，先从增额终身寿与年金险的不同开始——

其实，这两类产品有许多相似之处，都具有很不错的理财功能，能锁定终身利率，保值增值，给不断下行的利率水平“踩一脚刹车”。

但两者也有所不同。年金险属于资产，能在约定的时间开始，定时定额提供源源不断的现金流。也就是到时候按说好的数直接拿钱，跟咱们平时发工资差不多。对已婚人士来说，婚后投保的年金险，其定期领取的保险金应该属于夫妻共有财产。

增额终身寿的本质是终身寿险，通常情况下是身故才能拿到保险金。但增额终身寿又是一种特殊形式的寿险，不仅保额能够不断“长大”，对抗通货膨胀和利率下行，而且通过一定的方式，还可以在需要时很方便地拿出部分资金使用，而其余的资金可以继续在账户里增值。

两者的最大区别在于其法律属性的不同。终身寿险是被保险人身故后留给指定受益人的补偿款，不属于遗产，因此不会征收遗产税，也不会按遗产进行分割。不参与偿还债务，具有绝对的避债避税功能。另外，即使受益人已婚，也能确保是属于其个人的财产，不会因离婚而被分割。



增额终身寿的这个法律属性一下子打动了客户，她希望进一步了解我推荐的这个产品。于是，我分别以客户及其子女做被保险人，做了不同的计划书——






在与其去年底投保的年金险做比较的过程中，我发现这么好的产品在收益方面竟然没有PK过银行给我的客户做的利益表！

不能看他们的计划书，要找来合同研究！这一研究，真相大白。银行做的利益表不是按写在合同里的实打实的确定利益做的，加了不确定的分红和万能账户的高档利率。



事实摆在面前，客户对我推荐的这款增额终身寿产品喜爱有加，决定分别给自己和孩子再投保百万！给自己的这份五年缴费，短期回本，等自己不在了直接留给孩子一大笔资金，支持他的事业和生活。给孩子投的这份选择十年或二十年长期缴费，设定孩子为第二投保人，百年之后投保人自动变更为孩子，不会陷入遗产纷争……

如此安排，客户不仅通过曾经投保的年金险，未来有了充足的现金流。在临时需要资金的情况下，增额终身寿也能让她游刃有余。无论年金险还是增额终身寿，都能够通过保单贷款获得资金方面的支持，以备满足将来有大笔现金需求的不时之需。

保险，不仅能够提供保障功能，其资产隔离、避税避债和定向传承的功能更是高净值客户的刚需，而且这个功能是其他任何金融产品都很难做到的！这也是理财师在给高净值客户做资产配置时，保险产品必不可少的原因。

愿每个人都能提前做好财务规划，将来才能运筹帷幄、把财产留给真正想给的人！



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作者：保医双拳