意外险购买需知

掌舵的鱼1987

意外险是保险产品里最便宜的险种，小至摔伤，大至车祸通通都能保。

从产品的挑选原则来说，意外险要比重疾险、医疗险简单。

可偏偏还是有很多人买错。

通常来说，遇到下面这些意外情况，意外险都能提供保障：



意外险意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。

意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。



1.保险中对意外的定义

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

我们来仔细看一下有关意外伤害的条件定义：

1、意外险中的意外是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

2、外来性，是指意外来源于被保险人的身体外部，强调致害原因存在于被保险人身体之外，而且外来性并不局限于自然力所产生的危险，第三人故意或过失的行为也会引发外来的致害事件。

3、突发性所欲强调的是被保险人在致害原因发生时，无法以最佳状态应对和回避，导致其非本意的伤害结果，只要事故符合这一条件，都应当认定其突发性。

4、非本意性是"意外"认定中描述被保险人主观状态的构成要件，指事件的发生并非被保险人所意欲、出乎被保险人的意料。

5、非疾病性并非一个独立的构成要件，而只是对外来性的强调。

6、自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。

2. 意外险其他不赔付情况

上面我们聊了有关意外伤害的条件定义，除此之外，我们在购保的时候还要注意意外险的免责条款、投保告知，也对于意外险不赔的情况，要做到心知肚明。

一般来说，意外险常见的除外包括原因除外和期间除外。

比如高风险运动期间不保，其余时间可保，就属于期间除外；疾病导致的事故不保。

再来纠正一个错误的认知：同样是身故可赔付，那么买完寿险，就不用买意外险了吗？

千万不要这么想！两者之间的差别在于：

意外身故，寿险与意外险皆可赔付；

但非意外身故，意外险不可赔付。

意外险包含伤残责任，寿险不存在这一点保障，因此对于意外身故/伤残来说，意外险就更具有针对性。

另外，意外险大多都没有健康告知，几乎所有生活可以自理的人，都可以买到合适自己的意外险。



不同年龄的人群

对意外险的需求



对成年人来说，作为家庭经济支柱，生活与工作压力大，应该偏向意外保额，可以优先考虑保额较高的产品。

就意外险的保额来说，以控制在年收入5倍以上，不超过10倍。

万一出现一些意外，可以为家人留存一笔钱，供还债与生活所需。

对孩子来说，国家规定未成年人0-9岁，身故赔付不能超过 20 万；10-17岁，身故赔付不能超过 50 万。

0-9岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，最高也只能赔付20万。

孩子们没有经济收入能力，但容易在平时生活中磕磕碰碰，因此对于意外医疗的需求更高频，也更实用。

给孩子买意外险，可以选择有意外医疗，最好是不限社保报销的，同时保额比较高的产品。

老人也一样，没什么收入能力，但在生活中容易磕碰，同样可以配置包含意外医疗责任的意外险。

意外医疗怎么选？

大多数情况，意外都不会直接导致身故，多为磕磕碰碰，因此意外医疗会更常用到，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，如果能不限社保报销，肯定是最好了。

免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

报销比例越高越好：100% 报销肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等

另外意外险还有职业分类的哦 不同的职业承保的范围也不一样 ，价格当然也不一样。购买之前务必认真查看投保须知！
               
作者：湖南华翼商贸有限公司